马云为何要革银行的命？

　　“今天阿里巴巴做的金融业务不是改革，而是一场革命，一场金融的革命。”在阿里金融的开年会议上，阿里巴巴集团董事局主席兼CEO马云如是说。

　　今年以来阿里巴巴集团在金融领域动作频频，除了即将试水的“虚拟信用卡”外，阿里集团对支付宝和阿里金融进行架构调整，至此，阿里的金融业务已经涵盖支付、小贷、担保以及保险业务，马云在完成电商平台的建设后开始全面挺进金融领域。

　　除了阿里外，腾讯、京东商城等互联网巨头纷纷希望在互联网金融领域谋得一席之地。毫无疑问，新兴的互联网金融模式正在对传统的银行产生冲击，那些金融界的巨擘还会坐以待毙吗?

　　为何抢银行的生意?

　　在2012年的网商大会上，马云媒体道出了未来十年阿里巴巴的发展方向。下一个十年，将把重心由外向内，在自身组织架构的调整下，完成“三步走”战略：第一步，是阿里巴巴平台战略;第二步和第三步分别为金融战略和大数据的建设。

　　其实早有布局。2008年3月，阿里巴巴就联合中国工商银行和中国建设银行，宣布向会员企业提供无需抵押的网络联保贷款。最终，阿里和建行在贷款利息分配上矛盾不断，此次合作以失败告终。但此次尝试让阿里构建了自身完整的信用评价体系和数据库，以及应对贷款风险的控制机制。

　　随后，阿里金融搭建了分别面向阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体，和面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体，并已经推出淘宝(天猫)信用贷款、淘宝(天猫)订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品。

　　2010年6月，浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司正式成立，覆盖浙江、上海和江苏地区。随后阿里小贷继续扩大试点范围，向珠三角挺进。据阿里金融相关负责人葛瑞超介绍，2013年阿里小贷业务还将进入山东等环渤海地区。

　　葛瑞超对记者透露，截至2012年底，阿里金融累计服务的小微企业数量已经超过20万家，户均贷款金额为6.16万元。“我们只做100万元以下的贷款，以小为美。当阿里金融不能满足日益壮大的小微企业时，它们就会去银行融资。”

　　在国家开发银行研究院副院长曹红辉看来，大银行遵循二八经济，对中小企业和消费者缺乏特殊关注。而小银行供给不足，因为市场准入严格。这就给了互联网公司开展金融服务的空间。

　　央行数据显示，在2012年只有8%的小微企业通过银行获得了贷款，一般是因为缺少抵押物或担保。而这恰恰是阿里金融的优势，据葛瑞超介绍，阿里金融发放贷款不需要企业提交任何担保和抵押，只会对企业的一些交易数据、信用数据进行征集，给出信用评级，然后决定授信额度。而且申请和审批都是在线完成的。

　　另外，跟银行相比，阿里金融业务最大的优势在于商户信用数据的积累。“为什么银行做不到信用放款?因为没有阿里这样的征信系统，这些商户要在其平台上赚钱生存，交易支付需要支付宝，离不开阿里。这些都是阿里做金融的基础。”黄震分析。

　　做“银行不愿做的事”?

　　阿里集团提及自己所做的金融业务时曾强调他们是在做“银行不愿做的事”。

　　从某种意义上来说，银行，尤其是工、农、中、建等大银行的确在小微贷款方面做得并不尽如人意。尽管近年来，在各方呼吁及国家政策的引导下，银行纷纷加大了在小微贷款方面的投入，但相对于巨大的需求来说仍显不够。小微信贷领域在中国便形成了一个巨大的市场空白。阿里正是看中了这块竞争尚不充分的蓝海。

　　然而，虽是蓝海，现在却已逐渐云集了各方力量。除了阿里这样来自金融行业之外的新兴力量，还有已浸淫其中数年的小额贷款公司。据央行日前发布的《2012年小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2012年12月末，全国共有小额贷款公司6080家，贷款余额5921亿元，全年新增贷款2005亿元。

　　中小银行也对小微贷款业务加大了扩张力度。2012年4月，民生银行、包商银行、哈尔滨银行牵头联合了33家中小银行、保险、租赁等金融机构成立了“亚洲金融联盟”，其中一项重要目标就是联合联盟成员建立电子商务平台，发展多元化的微贷业务，与以阿里金融为代表的新兴金融体分庭抗礼。

　　而大银行似乎也并不认同阿里金融所做的事是“他们所不愿做的”。

　　“一方面，现在银行信贷额度吃紧，需求却很大，没有精力兼顾那么多中小企业。另一方面，小贷的收益率虽高，但却有灰色地带特征，在操作的合法合规性上也值得商榷。最近巴曙松转了一条微博，某地方的小额贷款公司把不还钱的人关在狗笼子里，所以他们几乎没有呆坏账。这种事情银行能做吗?”兴业银行首席经济学家鲁政委在接受记者采访时表示。

　　阿里刚开始做金融业务时，市场便有观点认为阿里在向传统银行挑战，并且最终要以小贷等业务切入金融业。

　　而鲁政委则认为市场夸大了阿里金融的影响力。“他取代不了银行，他现在只能对自己平台上的商户和注册用户放贷，但却不敢对其他人放贷，因为他没有完善的数据库做支撑，他现有的信用系统仅限于自己的平台。”

　　此外，阿里金融要想做大也需要政策的放宽及支持。“金融行业一直是受到严格监管的，阿里金融的互联网经营模式无疑会对现有政策提出挑战，未来在监管层面以及法律层面都需要面临多重考验。”鲁政委说。

　　作为一家小贷公司而非金融机构，阿里小贷要负担5.56%的营业税及附加税、25%的企业所得税，远远高于一般金融机构。同时，其放贷额度也受到严格控制。这些都影响了阿里小贷业务的盈利能力。对阿里金融来说，前面还有一条很长的路要走。

　　透视马云的金融太极拳

　　“信用支付”这个产品，业内给取了个好听的小名，叫虚拟信用卡。从使用习惯上来说，的确很像。

　　马云擅长的是太极拳，不是七伤拳。他可以向传统零售业宣战，因为那是个充分市场化的领域，但是在金融这种他一贯尊称为“国家命脉”的领域，阿里巴巴的脚步从来都小心翼翼。据打探，“信用支付”这个服务，并非阿里金融直接借钱给买家，然后坐收高额循环利息。它的流程是：阿里根据买家的淘宝信用，估算其信用额度;将这个数据传送给合作银行，由合作银行执行信用卡部分的业务。至于这部分的收益如何分成，阿里方面近期会有准确的消息发布。

　　必须看到，这里最关键的信用评估部分，使用的是用户淘宝数据，而非更加精准、庞大的支付宝数据。作为“大杀器”，支付宝覆盖了大中城市生活的方方面面，去年在中小城市也取得了极大的进展。舍超大数据而用淘宝的大数据，正可以看作阿里方面目前仅仅希望将其限制在淘宝系范围以内，不至于令“虚拟信用卡”扩散范围太广，引发未参加合作银行的反感。

　　再往远说点，阿里金融面向B2B商户的小额贷款，走的其实也是这种模式，阿里由自己掌握的商家数据出征信报告，合作银行负责放贷。在金融这个领域即是以数据提供服务，而非直接介入资金流动等银行的敏感带。

　　继续往远说，这也从一个侧面反映出，阿里巴巴不大可能去申请牌照，自己开一家银行(或者控股一家)的。一来这不是阿里巴巴擅长的领域，二来这会导致大批已经建立合作的银行与之关系恶化，更重要的，银行业面临的监管要严厉得多。

　　从去年的支付宝年度报告来看，在一些三线城市，已经出现了无线支付增速远高于有线的情况——在这些地区，用3G上网比家里拉网线还方便，桌面互联网被直接跨越了。无线电子商务的爆发可能以另一种形式的“农村包围城市”实现，此时不推虚拟信用卡，更待何时?作为“信用支付”这种产品，马云的太极云手转了一圈，给银行带去业务、给卖家带去流量，最终的着眼点，还是在占领无线互联网市场。

　　IBM中国济南大区2013开年大会鲁地举行

　　——携手山东企业精英 共助企业转型变革

　　本刊讯 IBM中国济南大区2013开年大会暨创新变革高峰论坛3月6日在山东济南举行。本次大会旨在宣布IBM济南大区今年的业务重点，并与在座嘉宾共同深度探讨新经济形势下山东企业发展的核心驱动力。

　　IBM中国济南大区总经理赵晓宁先生表示：“作为山东发展的长期合作伙伴，IBM已经与山东省政府、行业、企业和科研机构在多个领域实现合作。今后，IBM在山东地区的业务重点为助力企业、服务政府，全力支持蓝色经济区建设。IBM将支持政府转型战略，特别是城镇化建设相关的信息化配套工作;支持本地产业及企业转型升级，做大做强;帮助当地加速云计算、物联网等新兴产业的发展。” (徐秀静)

　　“梦想在路上”大型公益圆梦行动即将启动

　　本刊讯 3月16号上午，山东电视公共频道携手绿源电动车梦想征集活动在青岛胶州秧歌城广场启动，《秀才来了》主持人西葫芦和《民生直通车》主持人亚茹将亲临现场，为现场观众分别带去一份特殊的、承载着梦想的礼品，礼品将进行现场拍卖，所得善款募捐给两位品学兼优的贫困高中生。圆梦行动正在启动，期待与您不见不散。

　　梦想征集电话：0531-85036603

　　A级车市场再次发力 Rapid昕锐强势来袭

　　本刊讯 历经2年的沉淀，Rapid昕锐将成为上海大众斯柯达在产品层面的一个坚实的突破力量。

　　3月6日，上海大众斯柯达全新车型Rapid昕锐预售正式启动，并公布中文名为“昕锐”。作为上海大众斯柯达继明锐、晶锐、昊锐之后推出的第四款战略车型，Rapid昕锐不仅完美传承了百年斯柯达家族产品优势，在动力操控、驾乘空间、配置等方面均有出色表现，更是第一款采用斯柯达全新设计语言的车型，造型清新时尚，令人耳目一新。随着这款车型的推出，上海大众斯柯达“锐”系家族将再添实力干将。

　　(姜晓鹏)