家长如何为孩子买保险
每年进入六月，为孩子买份保险便作为节日礼物进入许多父母计划中。一些家长恨不得买全各款儿童险品种，其实“一切以孩子为中心”的生活惯例是购买儿童险的误区所在。面对“疾病、医疗、养老、理财”功能琳琅满目的保险产品，如何做到全面保障，避免投保误区？近日，本刊记者就此与一些保险、理财专家进行了连线。
不同险种有不同的功用
家住舜怡佳园的李先生是一家公司的高管，儿童节前，他与妻子商量根据自己的家庭经济条件，给儿子买份保险做礼物。但令人烦恼的是，目前各大保险公司推出的少儿险种类繁多，让人看得眼花缭乱，“实在不知道买哪一种更好”。
针对目前市场上林林总总的儿童保险种类，《齐鲁周刊》记者与多名保险行业的资深人士进行了连线采访。据了解，目前每家保险公司都有数种少儿险。尽管种类繁多，但从功能上分，少儿保险产品主要包括少儿教育金保险、少儿意外险、医疗保险等。少儿教育金保险主要针对小孩不同教育阶段的资金需求，提供相应支持；意外险主要是对少儿发生意外事故导致的死亡和伤残提供保障；医疗保险则是对少儿因疾病产生的治疗、住院和手术费用给予报销或补贴。
“一般来说，保险越早买保费越低，孩子也越早获得保障。”采访中，太平人寿、平安人寿以及太平洋人寿的投保专家均这样告诉《齐鲁周刊》记者。
“幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。所以建议多买住院医疗补偿型险种，有能力的父母也可以早为子女教育金做打算。小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险投入，并在条件允许情况下考虑未来教育金储蓄。”太平洋人寿保险顾问李女士告诉《齐鲁周刊》记者，太平洋人寿的一款“长健医疗保险Ｂ”属少儿重大疾病险，每份每年缴保费数十元，对小孩身故及易患的６种重大疾病都有保障，如严重烧伤、急性白血病、再生障碍性贫血、病毒性脑炎等，保险期间如未发生事故，还可获得相当于保险金额５０％的生存保险金。如“投保１０份‘长健医疗保险Ｂ’，年缴保费５００元５０元／份，一直缴费至１６周岁，１１年缴费总计５５００元”。
根据李先生的家庭状况，太平人寿专家建议除重疾保障，还应考虑意外和普通医疗保障，孩子正处学龄前时期，并不需要过早购买教育类保险产品，可选择在入学后进行支付。一般来说，孩子到了十四五岁还没买教育类保险时，也就不必再局限于儿童险，因为一些险种１６岁或１４岁以上就可以购买。在这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，这可在一定程度上替代教育金给付。当然，还可考虑缴费和支取非常灵活的万能寿险，不仅有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可受益。
最好大人孩子一起保，保费豁免是为儿童险上的“安全锁”
买保险不是赌博，而是考虑未来理财规划。但从另一角度看，购买保险同样是货币价值与时间的博弈，儿童险更是如此。因此，选择保险时少一个认识上的误区，就多一份可靠的保障。记者调查发现，对购买儿童保险多数家长不仅有盲点，还有许多误区。
“很多家长会理所当然地认为应该先给孩子投保，传统观念使父母总想把关爱和保障先让孩子得到，其实这是一个误区。中国人寿的宋培琳表示，家长购买少儿险是希望借此来为孩子提供一份长期的风险和财务保障，但从根本上说，父母是家庭支柱，是孩子最重要的保障，一旦有意外发生，家庭在遭受重大经济损失的同时，孩子的生活势必受到重大影响，继续为孩子保险缴费也将难上加难。所以，家庭投保“从顺序上应先保大人，再保儿童”。夫妇双方作为家庭经济支柱，对意外、医疗、重大疾病和寿险保障一定要充分，以保证父母万一发生意外，经济来源中断时，孩子可以通过保险得到经济支持，并能继续接受良好教育。
另外，专家提醒，在购买少儿险时要注意选择附加保费豁免功能。保费豁免，顾名思义，是指在某些特定情况下投保人可不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。作为主要缴费力量，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险来确保一旦发生不幸，给孩子的保险保障仍继续有效，这一功能可以说是为儿童险上的一把“安全锁”。
然而，一旦风险来临，一个家庭往往面对大笔额外开销，更可能丧失家庭主要经济收入来源，孩子的成长必然受到影响。单薄的保费豁免功能是远远不足为孩子构建好的家庭保障。所以拥有一份充足的家庭保险计划，才是孩子成长过程中的经济后盾。目前，市场上有不少以家庭为投保单位的产品，通过一份保单来为子女做好教育规划，同时为父母做到充足保障。省城某机关的齐先生在多方比较后选择了中德安联人寿推出的“超级随心＋（家）计划”，他称自己“３０岁，妻子２７岁，儿子刚满２岁，缴费１０年，每年保费２万余元，计算起来完全在经济能力范围内”。
齐先生为记者介绍了这份保险中能够涉及的所有条目：为自己提供为期１４年的个人保障，其中包括２０万重大疾病保险及３０万定期寿险，让他在筹备教育金规划期间享受着高额保障；为妻子提供为期１４年的个人保障：１０万女性疾病保险及２０万定期寿险，确保为儿子准备的教育金规划安若泰山；还为儿子提供了高中（１６周岁开始）、大学及工作前期（至２５周岁）每年２．５万余元作为教育储备资金，２５岁那年还能获得６．３万余元满期金作为创业基金（其中红利部分按中等红利估算）。同时，该计划还为儿子附加了５０００元／次的意外医疗保险和１００元／天的住院医疗津贴，完全能够呵护孩子健康成长。
“全保单”里误区多
保险业有一个公认的定律：“总保费支出为家庭年收入１０％到２０％为宜。”在这个标准基础上，一般来说儿童险占家庭总保险开支的两成就足够。比如，一个年收入１０万元的三口之家，买保险总开支为１万元，则给孩子缴的保费约２０００元。此外，专家还提醒家长购买少儿险要冷静做好家庭财物规划，建议选择储蓄、基金、保险三种渠道对孩子的专项开支进行组合投资。而在财力有限的情况下，为少儿购买保险最好以保障型为主，保险金额可考虑为投保人年收入的５至１０倍，保险费可考虑为投保人年收入的１０％－２０％。
当前，许多家长认为给孩子买一份全保单，孩子的教育、医疗、意外都有了保障。其实不然。对此，济南某保险公司的高级保险理财师胡先生称：“全保单看起来覆盖范围比较广，但需要注意其中各个险种之间的比例和额度是否合适。”比如重疾险，保额不足十万的话，如将来孩子得病，这笔费用往往不能满足治病需要。同时，购买保险也不是买得多赔得多。比如报销型医疗保险，医院提供的收费单据只能归属一家保险公司；另外，保额也不是越高越好，按照我国保险法相关规定，１８岁及以下未成年人的身故保额不能超过５万元，“不管你买了几份，累计金额有多少，理赔时最高也只能拿到５万元。”
另外，相对于投保对象和投保额度的误区，还有家长对保险时效存在认识上的差距。有部分家长认为最好为孩子准备一份终身寿险，事实上终身寿险只有在孩子身故后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障，显然为时过早。此外，保险产品也在不断更新，等孩子长大后让他们自己买保险也许会更好。
而针对学龄儿童，有保险业内人士建议一定要购买学平险。学平险承保对象是在校生，一般说每年９月份开学时，保险公司将与学校联系团购，并不零售。这一险种每年仅需保费几十元，就能涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等，是给孩子投保的第一选择。
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