女人的“保险战争”
女人天生爱美丽，而如今除了美丽，健康和理财也逐渐成为现代女性的“新宠”。在女性不同的人生阶段，该如何让自己更“保险”？发生意外怎么办？罹患重大疾病怎么办？因此，女人应该拥有一份属于自己的保险。应该怎样打造一份属于女人的保险计划？近日，本刊记者就此连线了相关理财和保险专家。
女性保险有误区
有专家称，与男性相比女性更感性一些，买保险时容易受外界因素影响，容易冲动。比如，下班时目睹一起车祸，或者亲朋好友有人患重病，都会令女性想到保险。因为女性心软、柔弱、感性等特点，导致了她们在买保险时容易犯一些特有的错误。
首先是容易盲从。得知朋友或同事买了哪款保险产品，或是听说哪款保险产品不错，就会欣欣然的去买。殊不知，一个好的保险保障计划，需要参照投保人收入、家庭、偏好等多种因素量身制定。别人感觉好的产品，自己并不一定适合。所以，女性买保险时一定要冷静，要充分与保险代理人交流沟通，选择最适合自己的那一款保险产品。
容易忽略自己是女性特别是年轻女性买保险时容易犯的第二个错误。一提到买保险，很多年轻女性认为自己身体状况特别好，不太愿意为保险埋单。但随着年龄增大逐步认识到保险的重要性后，女性投保时又往往会首先考虑到孩子、丈夫和父母。平安精诚理财营业部经理于彤告诉《齐鲁周刊》记者，有些母亲给孩子投保时非常大方，各种保险买的都很充足，但是为自己投保时却显得很吝啬。其实这反映出她们没有意识到父母才是孩子最大的保障。一旦父母发生意外，孩子失去的将是最基本、最重要的保障。所以，女性买保险时要改掉先孩子、后大人的习惯，而是把顺序颠倒过来。
近日，多位保险代理人告诉《齐鲁周刊》记者，女性买保险前最好能给自己设立一小段冷静思考期，考虑一下自己是否真的需要这份保险。购买保险的时候，一定要向代理人讲清自己的相关情况和具体需求，充分与代理人沟通之后再购买，这样才能有效地避开自己的性格弱点。有保险理财专家告诉记者，与其他人群相比，女性在选择疾病保险时有一些不同特点，女性险通常比普通重大疾病保险便宜，因此在预算有限的情况下，可优先投保女性险；预算宽裕者可将女性险与普通的重大疾病保险搭配购买。需要注意的是女性险不能只考虑投保多少保额，更要留意针对每种疾病的有效保额。
目前，市面上的女性险差异较大，买不同的产品，一样的保额，等到实际使用的时候，能够真正享受到的医疗保险金却可能大不相同。因此，女性朋友们投保时还要多个心眼，留意算一下有效保额，真正把钱用在“刀刃”上。
搭配购买更经济，更有效
记者在走访过程中发现，省城多家保险公司都专门设有女人险品种，如中意人寿的年年安康，中宏人寿的“多姿”、“多彩”人生，中国人寿的关爱女性疾病保险等。此外，保险公司推出的普通险种里也会有附加女性重大疾病的。其中，中意的年年安康女性母爱健康保险除保障３２种重大疾病，给付保额１００％外，还为恶性疾病额外给付专款，受到客户青睐。而中宏多姿人生的性价比较高，除３３种重病保障外还有终身寿险保障。此外，还有每三年的现金利益给付。
虽说市场上推出的女人险很多，但是不同阶段的女性该选择怎样的保险？记者在一些保险公司随机采访了多个前来咨询的女性客户，她们都表示有意向购买女人险，但不清楚自己适合哪个种类。“不同年龄层的需求不一样，保险公司也会根据不同阶段的女性设计不同的险种。”中国人寿相关保险理财师告诉记者，２０多岁到３０岁的单身女性，事业刚刚开始，没有多少积蓄，应以保障自己为前提，建议选择纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险，保费支出不超过个人年收入的１０％—２０％。
该保险理财师同时指出，由于已婚女性患妇科疾病的几率较高，一般可结合另一半的经济状况，购买女性终身寿险和女性两全险，全家年保费支出建议占家庭年收入的１０％左右。此外，在经济上具备一定基础的白领女性，也可适时地增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品，如中意年年安康两全保险（分红型、附加“年年安康女性疾病保险”，国寿“福禄系列”等。
３２岁的李娜是济南一家星级酒店的主管，她告诉《齐鲁周刊》记者，自己“一直比较看好女人险，虽然有医保卡，还有医疗补贴，但看病也不是百分之百的报销”。仔细一算，如果一场大病开销５万元钱的话，那其中至少有３万元要自己掏腰包。所以，还是买份保险比较划算。此次，李娜选择的是中宏保险的“多姿人生”，除了女性特殊保障外还有分红，投保１０万元额度，分２５年缴费，平均每年缴３６６９元。
“我们一般不建议中年女性和那些年轻的单身女性一样，购买简易型、消费型女性疾病险。”一位资深保险理财师告诉记者，由于简易保险属于消费型，一旦发生约定疾病，可以获得保险理赔；而如果没有发生理赔，那么合同到期后原来缴纳的保费也就不返还了。而终身型的女性重大疾病险带有储蓄功能，万一发生疾病可以获得理赔，没发生疾病将来也可以作为一笔养老金之用。
但由于各种女性疾病发病时间越来越早，专家建议有一定经济能力的年轻女性也需要考虑养老保障。因为养老保险是生存领取，价格比较贵，为了保证以后的生活品质，还是要尽早开始投入比较好。
同为女性险，差异会很大
由于女性险较其他险种来说具有更强的针对性，这导致了许多女性客户认为每个险种都好，购买的越多越好。
其实不然。梁女士是省城一家服装公司的老板，她告诉记者，“平时没有多少时间，一听朋友说有女性险这个专属险种，就想每一种买一份，每个投１０万，免得朋友们都说自己对自己不好。”记者遇到她时，保险理财师正在帮她进行核算，欲购买的保险是否与已购买的险种保障功能重合，投入多少保额比较合适。
而且同为女性险，差异也会很大。一个产品是总共６万元的保费换得１７万元的医疗保障，一个产品是总共８万元的保费获得３４万元的医疗保险金。投保一样的保额，等到实际使用的时候，能够真正享受到的医疗保险金却大不相同。这是省城一外企白领吴小欣选择女性险时的一项发现。
吴小欣告诉记者，按照原本打算投保的女性险Ｂ产品，投保２０万元的保额，患癌症可赔付基本保额的４０％即８万元的医疗保险金，患有系统性红斑狼疮可获得基本保额的２０％即４万元的赔付，接受指定手术、患骨质疏松症分别可获得５％即１万元的赔付，怀孕期疾病医疗保险金单项最多可拿到２０％即４万元的赔付。一共算下来，在医疗方面的保障，大概能拿到８５％，约１７万元。
而如果是投保朋友推荐的另一款女性险Ｃ产品，却能够拿到１７０％保额即３４万元针对女性重大疾病的赔付。７种女性重大疾病保险金按１００％保额给付２０万元；女性原位癌保险金按１５％的保额给付３万；特定骨折保险金按２５％的保额５万元给付、颜面部整形手术保险金按１０％的保额２万元给付。因此，特别需要提醒女性投保者，在各类疾病保险中，投保女性险尤其不能只考虑投保多少保额，而应算一下针对每种疾病的有效保额，这才是理赔时能实实在在拿到的赔偿。
此外，相关保险理财专家还建议，投保人必须了解保险公司的客户服务及经营理念，考虑保险公司的市场品牌和信誉。只有在仔细了解自身需求和保险公司相关状况前提下，再加上以保障型险种为基础，才能达到自己规避风险和实现独立自主的理财计划之目的。
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