台湾试水“以房养老”

　　人人都会老，家家有老人，但中国人千年来“养儿防老”的养老方式却不那么可靠了。那，当年华老去，我们怎么办?老有所养这一社会诉求该如何兑现?

　　老人把自己的房产估价抵押给政府后，可以继续住在自己的房子里。他们拥有房子的所有权，每月能从政府委托的银行领取类似养老金的津贴，直到终老。百年之后，老人的房产归政府处置。这种模式，被称为“以房养老”。

　　海峡两岸都迈入老龄化社会，这是个人的困扰，也是民族的挑战，拿出解决方案正当其时。从2013年起至2017年底，台湾开始在一些大都市地区试行“以房养老”，实施对象为100名有房产、无子女的65岁以上贫困老人。此举为养老方式的探索添了一个新的选择，值得我们了解、思考。

　　各色养老模式的利与弊

　　社会老龄化是一个世界性问题，也是众多国家或地区在经济社会发展中面临的一个重大问题。

　　按照世界卫生组织制定的标准，一个国家或地区，当65岁以上老年人口达7%的时候，就迈入了老龄化社会，达到14%时，就是老年社会。

　　根据台湾的官方统计数据，台湾地区现在已经步入老龄化社会，并将于2018年迈入老年社会，届时老年人口将超过总人口的14%，达334万。到2060年，台湾65岁以上人口将由现在的260万增长至746万，工作人口比率将从74%降为51%，养老的负担将更加沉重。

　　进入老龄化社会或老年社会后，首先面临的问题就是如何养老。作为一个传统的华人社会，台湾地区当前主流的养老模式依然是家庭养老，即由子女负责为长辈养老送终。但由于台湾进入现代社会后生育率下降，加上妇女就业率提升，传统的家庭养老模式正面临着越来越多的问题。

　　台湾不实行计划生育，反而以育儿津贴的方式鼓励生育，但每对夫妻平均生子0.9个，少子化和女性就业率的提升，令传统的家庭养老不切实际。1997年以后，台湾的养老产业化开始起步，发展迅速，向着居家照顾、社区服务、机构养老多元发展。

　　目前，全台有公营、私立养老机构千余家，但仍供不应求。社会养老模式虽然具有一定的福利性和公益性，但费用相对较高，对于普通百姓而言，仍然是难以承受的。一些商业性高档养老院价格更贵，普通老年人更是可望不可及。有专业人士悲观估计，真正受到良好照顾的老人只占4%。

　　高档的养老院设施和服务有较好的保障，但价格昂贵。以台湾知名的“润福生活新象”老人公寓为例，押金至少要先交500万元，每个月管理费、餐费、水电费约1.7万元。若要居住20年，至少要准备600万元，医疗费要准备1500万元，这绝非普通百姓所能负担。

　　此次台湾试办以房养老，也是希望给中低收入的老人一个新选择，政策立意良善，结果尚需时日观察。

　　是福利不是产业

　　虽然家庭养老和社会养老解决了绝大部分台湾老年人的养老问题，但仍有一部分老年人面临着养老问题。这部分人就是有自己的土地房产，但收入偏低且没有子女的孤寡老人。

　　在台湾当前的社会保障体系中，收入较低的城市老人，每月可领到数千元新台币(1元人民币约合4元新台币)不等的敬老津贴，农村老人则可每月领到7000元新台币的老农津贴。不过，这两项津贴均设置了“排富条款”——家庭财产(包括土地、房屋等)超过500万元新台币，或者个人年收入超过50万元新台币者，不得领取。这样一来，便苦了那些有房子没收入的孤寡老人。他们没有收入，也无法领取敬老津贴，只能空守着有限的财产艰苦度日。

　　3月1日开始试行的“以房养老”计划为期5年，试办对象100人，限定为65岁以上、无法定继承人、低收入但有房产者，性质为社会福利而非市场化运作，资金支持为台湾财政部门的公益彩券回馈金和试办县市拨款，目前已有6400万元到账。

　　主导这项政策的台湾“内政部”解释，台湾有社会救济门槛，但很多老人却申请不到低收入户补助，因为收入和动产部分符合领救济条件，但却卡在不动产上，台湾八成老人有自住房，因为不动产而不能申领救济，但实际生活的确困难。所以，此次试办的以房养老是社会救济的补充，让缺少生活费、孤苦无依又无法领到相关补贴的老人可继续住在自己的房子里领到生活费。

　　具体做法是，老人把现有房屋抵押给政府，由代办银行即土地银行按月把生活补贴拨入老人账户，直至老人离世。若生活不能自理时，护理费用也由政府承担。

　　至于每月领多少钱，将按房子的估价现值、性别、年龄合并计算，由于女性的平均年龄高于男性，同等条件下，女性的津贴略低于男性。举例说明，同样是70岁的老人，若不动产估价现值皆为1000万元，男性老人每月可领取3.48万元，女性老人每月可领取3.3万元。此外，房子价值越高，每月领取金额也越高，同样是70岁的女性老人，若不动产估价现值为500万元，每月可领取1.5万元，不动产估价现值为700万元者，每月领取2.11万元，不动产估价现值为900万元者，则可领到2.72万元。

　　根据试验方案的初步规划，用房产抵押获得的养老金，支付年限最高为30年，但可变更或延长支付年限。

　　受益面太小问题不少

　　以房养老针对的是低收入独居老人，且有诸多限制条件，包括抵押房子的公告现值不能超过所在县市中低收入户不动产的标准。符合试办条件又愿意抵押房子的老人有多少?有人认为参与意愿未必太高。一是观念问题，二是如果老人再婚呢?就不再符合“无法定继承人”条件，要中止条约，退还已领款项，这是个不小的麻烦。此外，以房养老虽承诺在老人失去自理能力后付照顾费用，但到底付多少，如何付，老人没见到实际例子心里不会踏实。

　　据官方统计数字，台湾现有11万户独居老人，就算此次的以房养老试办成功，尚远远不能覆盖这个群体，况且，养老并非只是独居、低收入者的难题，一些有子女、高收入、有中高档住宅的老人也有养老的困难，特别是失去生活自理能力后。传统的家庭养老摇摇欲坠，市场化、社会化的养老方式没有确立，老人们无论贫富都有老来无依之忧，光靠福利不能代替养老机制的建立。

　　由于房价起伏较大，且现代社会老人长寿趋势明显，所以“以房养老”对于政府来说风险是比较大的。不管参加者活多久，政府都要照顾其直到终老。商业银行只负责办理事务，不承担房价波动带来的津贴发放风险。

　　有老人表示，假如参加“以房养老”，3个月后即过世，已领到的钱不过数万元新台币，而价值数百万的房屋则形同“充公”，这对孤苦老人来说不仅不公平，而且不合理。据推算，拥有500万元房产、65岁加入“以房养老”的老人，要活到90岁才可能领回与房屋等值的生活费。还有细心人算了一笔账，符合条件的老人抵押房子养老不如卖掉房子去住养老院，卖房子的钱一般来说也够老人在养老院住满30年。因此，“以房养老”计划对于大多数参加者来说，经济上未必合算。

　　尽管一些老年人对“以房养老”计划还有这样那样的疑虑，但这毕竟是老龄化时代的一项善意的尝试。

　　(文据《环球》、《人民日报海外版》等)

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