你应该知道的房贷险(2)

该不该买房贷险？

　　“既然房贷险如此不被看好，买房时是不是就不用再考虑房贷险了？”记者连线银行和保险公司相关专家时，他们称很多购房者存在这样的疑问。对于应不应该再买房贷险，有专家告诉记者，事实上“有很多例子证明房贷险并非百无一用”。

　　省直机关的魏先生，家庭年总收入在１０万元以上，两年前为孩子上学在明湖路附近购买了一套楼房，当时“办理了３０多万元的住房按揭贷款，但并没有购买房贷险”。今年魏先生出车祸意外死亡，失去了贷款偿还能力。虽然单位有几万元的抚恤金以及住房公积金，但与２０多万元的巨额贷款相比也就显得微乎其微。

　　“如果当时魏先生投保了房贷险，现在至少能够帮助他们保住房子。”当记者咨询某保险公司相关分析人士时，他告诉记者按照房贷险的理赔标准，遇到投保人死亡，赔偿额度为贷款本金的余额，也就是说像魏先生这样余下的２０几万元均由保险公司偿还。“其实，从费率角度上来看，房贷险比普通人身意外险要便宜些。比如目前一般国内人身意外险费率为１‰－‰，但房贷险年费率普遍为０．６‰－１‰。”因此，如果保障功能相同，购买房贷险可能更实惠些。

　　该分析人士同时告诉记者，在购买人身意外险时，投保人往往因收入、职业的不同受到保险公司投保规则的限制，通常是在５０万元以下。如果保额较高，保险公司往往要求其开具财务证明以及进行体检等，程序相当复杂。但由于目前市区房价动辄上百万元，甚至会更高，若通过购买意外险来寻求还贷能力的保障，操办起来必然很繁琐。而房贷险则不需要这一限制，可根据房子的贷款额度来全额投保。对贷款金额较大的借款人，也就便利得多。

　　据悉，房贷险一般分为一次性趸缴产品和年缴产品，如果借款人具备提前还清贷款的能力，保险专家建议宜购买年缴型房贷险产品，这样可避免不必要的损失。如果是趸缴保费的房贷险，提前还贷可办理退保，但手续复杂，还要扣除５％的退保费用，而如果部分提前还贷则不能部分退保。如果选择年缴的方式，提前还清或部分提前还贷，则意味着不用再缴纳保费或可少缴部分保费，不必考虑退保时手续费的扣除。如已购买年缴型房贷险，且有还款能力，越早还款越有利。需要提醒购房者的是，不论何种房贷险，所有赔付都是针对“意外”情况的，也就是意外身故或意外残疾等，才可获得房贷险的理赔金保障，并不能进行收益或分红，这是与其他险种不一样的地方。
 

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房贷险理赔注意事项

　　一、 及时报案。不管是发生人身伤害，还是财产损失，被保险人或其家属都必须在第一时间告知保险人。因房贷险与其他很多保险一样，如距事故发生日超过两年以上，将被视为弃权而不予保险；在财产损失方面，保户要及时施救来减少事故损失，更要注意保护事故现场。
 

　　二、 看清保单免责范围、知道什么能保什么不能保。如因疾病、自杀、醉酒驾驶而导致人身伤害失去还款能力，保险公司不会提供保险金。
 

　　三、 房贷险只保贷款人。很多家庭在成员发生意外时，其他人会以家庭经济遭受打击为由要求保险公司支付未付贷款。但房贷险只保贷款人，对家庭其他成员没有保险责任。这也就需要科学投保，一般先为家庭经济收入最高的“顶梁柱”购买保险。

　　四、 房贷险有一部分财产险功能。目前大多数房贷险所保障的只有房产主体结构如钢筋水泥等。家电、装修等造成的损失一般不在房贷险承保范围。如购房者想在这方面有保障，只需购买一份价格相对低廉的家庭财产险就可以了。