你应该知道的房贷险

　　曾伴随火热的住房按揭给各家保险公司带来滚滚财源的房贷险，近日因楼市多项调控新政实施和银行取消“贷款必买保险”的霸王条款而陷入低谷，甚至一些保险公司不得不收缩房贷险规模。据悉，目前省城有的保险公司“房贷险”业务已停滞，退保率也达到３０％。房贷险到底存在什么问题？买房时应不应该买房贷险？近日，本刊记者与保险公司相关人员进行了连线。

“稳赚不赔”的险种遭冷落

　　房贷险一直是业界公认的优质、效益型险种，也是行业激烈角逐的战场，曾经一度使各家保险公司赚得“盆满钵满”，可购房者却对其颇有微词。

　　两年前，济南的李先生在市郊买了一套三室一厅的楼房，当时他向银行申请了１０年期贷款４５万元，办理手续时银行要求购买房贷险。“买保险倒不存在问题，但银行说只能购买在它营业部设代理点的那家保险公司的房贷险。向银行贷款４５万元，但却要按房子的总价６８万元来交房贷险，太不合理。”

　　虽然李先生当时不同意，但银行方面表示要贷款就得接受这些条件。无奈中，李先生又询问了多家银行，却都要求买指定保险公司的房贷险，最后只好“被逼”交了１００％的房贷险金。

　　所谓房贷险，其全称是“个人抵押贷款房屋综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范信贷风险要求贷款人购买的保险，被业界公认为效益型险种。据了解，发生房屋装修损失、地震和战争、行政行为等，却都不在房贷险的保险范围内，也就是说保单里列出的意外事件导致损失的可能性微乎其微。因此，“房贷险”常被业内人士称为“傻瓜险”，其条款几乎“没有任何赔钱的风险”。据悉，目前市场上的房贷险产品大致分为三类，一类是财险公司的房屋损失险；第二类是财险公司和一些寿险公司经营的还贷保证保险；第三类是指寿险公司开发的带有还贷性质的两全型保险。

　　与两年前李先生买房时形成鲜明对比的是，今年济南一服装店老板冯女士在市区买了一套二手房，向银行贷款２５万元，办理手续时房产中介公司的人建议他不用再买房贷险，这样就可以省下一笔钱，而银行的工作人员也表示，如果不买房贷险可以帮她办一个优质客户资格。

　　“以前房贷险很好做，是一种稳赚不赔的买卖，可这两年银行取消强制购买房贷险政策后，就很难做了。”省城一保险分析师告诉记者，如今的房贷险市场越来越难做，都有些“揭不开锅”的味道了。

　　俗话说十年河东，十年河西，短短几年间，房贷险可谓冰火两重天，曾经让保险公司赚的“盆满钵满”的新险种，如今却遭到冷落。因此，有保险公司的相关人士告诉记者，目前看房贷险业务前景并不乐观。

　　
房贷险存“硬伤”，亟待创新和完善

　　据悉，自从取消房贷险强制制度以来，投保人自愿购买房贷险的积极性明显不足，投保率下降使得业务规模大大缩水。省城多家保险公司如中国人保、太平洋等已经部分停办了房贷险业务。

　　据业内人士介绍，房贷险亏损的原因主要还是因为给银行的手续费过高、退保增加。保险公司在承保按揭的商品房时，需一次性向银行缴纳按揭期限内的手续费，当购房者退保时必须将按照未到期责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费和回扣却无法追回，比如“保险公司只收了１年的保费，却一次性支付给银行１０年的手续费，这笔钱是无法追讨的”。在省城某高校后勤部门任职的王女士，前一阵子把手头的一套房子卖了，当时“是按揭购买的，还贷后到保险公司退保时却被告知只能拿到剩余保费的７．５折，理由是要收取手续费和违约金”。这让王女士觉得很冤枉，“凭什么退保时不能拿到全额剩余保费？”

　　记者采访发现，像王女士这样的情况很普遍。

　　“目前房贷险存在三处‘硬伤’，第一是变相的重复保险，银行让贷款人拿房屋作抵押，又同时要求贷款者购买房屋保证保险；第二是超额保险，消费者的首付款本身就是消费者自己的钱，不存在什么信用风险，银行却让消费者为自己已经支付的钱买保险；第三是保费不合理。”中国保险学会专家王绪瑾告诉记者，随着消费者逐月还贷，贷款额是递减的，保费额也应该递减，因此到最后一年保费应该是零才对，而目前房贷险保费计算却不是这样，起码多收了一倍以上的保费。

　　一位从事保险业多年的分析人士称，如今住房贷款最高贷到８０％，有的消费者只贷款５０％甚至更少，但却要为此购买１００％的保险。山东省保险协会亦有专家告诉记者，虽然目前房贷险存在诸多缺陷，但房贷险依然有很大市场需求，所面临的不是完全退出市场，而是需要创新、改善，特别是应该妥善处理好银行手续费问题。