遍地银行

　　今年是济南银行业异常活跃的一年，此前进入济南的外地城市商业银行仅有威海市商业银行、青岛银行。今年，日照银行、天津银行已获准筹建济南分行，日照银行的招牌已经在经八路西段悬挂起来，北京银行、上海银行、莱商银行也已向银监会递交申请，要在济南设分支机构。 

 

　　当初只许在所在市城区开办分支机构的城商行，如今纵向已深入乡镇、横向已走出注册地的城市区域。作为５大商业银行和１２家全国性股份制商业银行之后的银行业第三梯队，城商行格局已发生重大变化。

济南：最后的“金融洼地”？

　　据了解，成立于２０００年的日照银行是第三家在济南设立分支机构的城市商业银行。在其之前，２００７年１２月，威海市商业银行济南分行挂牌成立，成为我省首家获得银监会批准在异地设立分行的城市商业银行；２００８年１０月，青岛银行济南分行开业，成为第二家来济的城商行。另外，今年以来，北京银行、天津银行、上海银行、莱商银行等城商行也已经或正在着手向监管部门递交申请，要在济南设分支机构。

　　是什么吸引了这些外地银行？记者采访了解到，“打造区域性股份制银行”是一些城商行的战略目标。如今，随着济南区域金融中心的地位日益凸显，在济南设点也成为这些城商行发展过程中重要一步棋。对此，专程来济参加开业仪式的日照银行董事长费洪军表示，设立济南分行，是日照银行跨区域战略的重要一步，是日照银行服务半岛城市群、半岛蓝色经济区、省会建设等全省重点战略区域发展的实际行动。

　　资料显示，山东省是城商行法人机构最多的省份，至今年２月拥有１４家城商行，在省内４４个县（市）设有支行５０家，县域覆盖面达到５１．２％。

　　 “尽管眼下只有３家进入济南，但是很多城商行已经把目光瞄准了济南，未来将会有更多的城商行进军济南。”有关人士认为，日照银行进入济南市场，进一步丰富了我市金融机构种类，增加了中小企业融资新途径，优化了金融组织体系，对济南区域金融中心建设将起到积极推动作用。

　　城商行的扩张引起了济南老牌商业银行的极大关注。据了解，虽然城商行在国内金融机构总资产构成中占比较小，但是在过去的几年里，城商行的成长速度，无论是总资产增长还是整体盈利水平都远在国内银行业平均水平之上。在银监会资本充足率新规的影响下，资本充足率不足或勉强达标的商业银行扩张受限，但是对于资本金充足的城商行而言，无疑相对增强了其扩张能力和竞争优势。

　　在济南建设区域性金融中心的进程中，证券、期货业也不甘落后，近期，江苏弘业期货、浙江新华期货、东北证券、国信证券等纷纷在济南设营业部。与此同时，德国安顾保险集团已在济南设立代表处，将把中国总部落户济南。

　　早在２００２年，济南就提出打造区域金融中心的规划，如今，济南区域金融中心地位日益凸显，形成了“金融洼地”效应。去年济南市金融业实现逆势增长，银行业金融机构各项存款余额达６４２２．７亿元，较年初增加１２９４．１亿元；各项贷款余额达６２００．６亿元，较年初增加１３５４亿元。去年全市金融机构实现盈利９６亿元，实现税收收入４８亿元。

城商行的“山东模式”

　　据了解，城商行组建之初，出于防范风险考虑，只许在所在市（区）城区范围内设立分支行。随着区域经济一体化的发展和市场经济深化，区域金融服务需求不断增加。２００５年４月，上海银行宁波分行开业，成为首家跨省市异地设立分行的城商行。

　　业内专家指出，城商行跨区域经营有两次快速发展期。一次是２００６年银监会发布城商行异地分支机构管理办法，为其跨区域发展提供了制度依据。随后，一些城商行开始走出城市、走向异域。一次是２００９年４月银监会调整城商行分支机构的市场准入政策，放宽和简化机构设立，再次为城商行跨区域经营提供了新的机遇。

　　一些城商行已经或正在掀起更名的热潮。据统计，在全国１４５家城商行中，已有６０多家完成更名。业内人士指出，更名热潮的兴起，可淡化地方城市银行色彩，为实施跨区域经营准备了条件。随着资本金实力增强，一些城商行期望扩大规模，向全国性、区域性银行转变。

　　一些城商行董事长告诉记者，跨区域经营为城商行的发展注入了新的活力，如经营规模扩大、盈利增加、产品和业务创新加快，增强了服务的辐射功能。不过，随着管理半径及链条的延伸，总行与分行机构的对应、业务发展与管理职能的侧重、地区薪酬差异、授权与风险控制不平衡、人才缺乏等问题需要面对。

　　更为关键的是要转变发展方式，摆脱行业服务同质化，提供“特色、精细、社区”式服务才是发展之道。
 

　　２００８年国内城市商业银行改革的浪潮风起云涌。当时，安徽、江苏等省的城商行多采用重组、改造和联合的手段“长大”，由此产生的徽商银行、江苏银行、吉林银行、晋商银行纷纷跨入区域性银行的行列。

　　选择这条路径很重要的一个原因，是当地各城商行发展很不均衡，存在多家高风险机构，合并能够一次性将高危机构的风险熨平。

　　而山东省的城商行，却走出了“第三条路”。１４家城商行在保持现有法人地位前提下，共同入股组成“山东城商行合作联盟”，向省内城商行提供后台支持服务。这不但能将维护成本降低到目前的１／５甚至１／１０，而且有望在２到３年内赶上国有和股份制银行的技术水平。

　　山东银监局副局长王晓春在接受记者采访时说，山东有着较为发达的城商行体系，除菏泽、聊城、滨州外，其他地市均设有法人城商行，法人机构多达１４ 家。从目前来看，各家实力比较均衡，较大的存款余额也就５００多亿元，其余多在１００亿元左右，整合重组的道路不适合山东。

　　“因此，我们选择了组建‘城商行联盟’的统一后方服务平台，多元化方式促进群体发展。另外，从山东银行体系中缺少以中小客户为目标的中小银行。联盟的形式，既保持了城商行的传统优势，又能集中资源提升服务能力，有利于推进城商行的差异化和可持续发展。”

　　数字显示，２００９年末，我省１４家城商行资产总额３６４３亿元，比年初增加７９２亿元，各项存款余额３０９１亿元，比年初增加６７５亿元，各项贷款２０６１亿元，比年初增加４１７亿元，不良贷款占比仅为１．５８％，远远小于全省平均水平。资本充足率全部达标，２００９年实现利润３９．７亿元，同比增加６．７亿元，财务状况良好。

跨省经营需理性

　　不单是在济南开设分行，我省的一些城商行还把触角伸到了省外。先是齐鲁银行、威海商行在天津，日照银行、潍坊银行在青岛设立了分行，日照银行正准备在连云港等地开设分支机构；另外，莱商银行在徐州，临商银行在宁波等，齐商银行在西安，也纷纷开设了分行。

　　“我们认为，有的城商行如莱商银行、日照城商行，他们省内扎根非常深，监管评级高，但在当地发展已经遇到瓶颈，要发展只能跨区域经营。从目前来看，这些小银行异地扩张都盯准了金融资源比较丰富的地区。”山东省银监局副局长王晓春说。

　　此言不虚。目前我省跨省发展的三家银行都是去了金融资源丰富地区，比如，临商银行到宁波发展，最初山东银监局对此有过顾虑。但后来发现，临沂和宁波两地产业衔接非常好。临沂个体私营经济活跃，与宁波、温州商贸关系密切，业务量非常大。临商银行的服务对象主要是物流和产业链为纽带服务参与两地商贸活动的中小企业，这些客户的业务量就足够支撑临商银行在宁波的发展。

　　“所以说，跨省经营都不是无的放矢，特色业务、产业衔接、人脉资源对异地发展非常重要。”王晓春如是说。

　　莱商银行异地扩张并没有追求经济金融较发达的一线城市，而是选择了菏泽、徐州等二、三线城市。这些城市金融市场还不很发达，但又拥有一定数量的中小企业，因而具有较大的发展潜力。菏泽市虽然经济总量较小，但其能源、化工、机械加工等产业，已经形成一定的块状经济特色，全市的中小企业达２０万户。

　　莱商银行选择在这些地域设置分行，既能较好地发挥多年来积累的服务中小企业和社区居民的专长和优势，还可从一定程度上战略性地降低该行业务过度集中于钢铁业的行业风险，为其长远稳健发展奠定了较好基础。