民营银行带给我们什么

　　不久前，御银股份放出消息，称拟与广州市其他民营企业尝试联合设立民营银行。于是，其股票开盘便封上涨停。紧随其后，民营银行板块开始爆发，中关村亦随之封上涨停。

　　在刚刚过去的9月份，包括国民银行、苏宁银行等在内，国家工商总局总共核准了5家涉及银行的企业名称。当然，这些获得名称核准的民营银行，未来还需直面银监会、央行等一系列的审批与核准。本刊记者注意到，在抢滩民营银行风潮中亦不乏山东企业的身影，德州上市公司保龄宝拟增资禹城市农村信用合作联社，并将变身第一大股东。

　　此情景下，有媒体称民企开银行绝不是想要做“雷锋”，而是在实体经济复苏态势不稳固、民营企业经营艰难情景下，看中了目前较高的净资产收益率。而有专家称，未来民营银行很可能再也享受不到之前高利润时代的利好环境，随着利率市场化的推进，将面临更加激烈的竞争。此外，上市公司能否保证银行资本充足率，也是一个未知数。

　　民营银行起风潮

　　有媒体报道，就在刚刚过去的9月份，国民银行股份有限公司的企业名称获得核准，成为当月第5家获得名称预先核准的民营银行。至此，今年以来，国家工商总局已经核准了10家涉及银行的企业名称。因此，有媒体称民营银行放开将全面提速。

　　据悉，此前亦有广东的格力电器、山东德州保龄宝等一批上市公司，已经加入到了筹建银行的大军中。记者亦注意到，在沪深交易所每日的公告栏中，细细搜索总能发现一些与民营银行相关的公告。而目前已被核准的民营银行名称，包括中联银行、锡商银行、中储银行以及国融银行等，这些银行的股东背景尚不明晰，但对于一些上市公司来说，在民营银行等金融领域的布局看上去却非常高调。

　　其实，民营银行热潮7月初就已开始蔓延。7月5日国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，让众多上市公司、民间企业看到了设立民营银行的希望。9月16日，央行行长周小川又在《求是》杂志刊发署名文章明确提出，支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。

　　9月以来，就有红豆股份、苏宁云商等参与争夺民营银行牌照的上市公司，其股价均也在此风潮中大幅上涨。据了解，苏宁云商从今年的8月23日确认发起设立银行起，至9月30日，其股价已经由7.64元上涨至12.85元高点，涨幅高达70%。在20多个交易日内，其市值便激增到了400多亿元。

　　而随着苏宁云商、格力电器等展开筹建银行的竞赛，其他概念股如新湖中宝、金发科技等，也在二级市场上集体走牛。据记者了解，我国金融改革不断推进，监管层也已提出了扩大民间资本进入金融业，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。受此影响，民营银行筹建进度明显提速。对此，中国社科院金融研究所副研究员曾刚谨慎表示，“目前有关部门对于试点民营银行的相关政策仍在商榷和推进中，相关条例和细则还没出来。目前市场能进入多少家、是否将给原本银行业带来竞争等，还存有很大不确定性。”如此来看，民营银行的企业名称相继获得预先核准，已经成为市场预热的催化剂，或也预示着民营银行政策细则出台在即。

　　到民营银行存钱安全吗?

　　对民营银行风潮，有人称其是“阿猫阿狗也能办银行”。其实，在多数银行业人士看来，办银行并不只是存款贷款那么简单。随着存贷款利率的逐渐放开，利率市场化进程在加速前行，银行业竞争态势已经到了白热化地步。未来一旦民营银行遍地开花，很可能就再也享受不到之前靠利差“躺着赚钱”的时代了。

　　“虽然银行业最好的十年已逐渐远去，但短期内并不看好民营银行这一概念。”济南一位股份制银行内部人士对《齐鲁周刊》记者称，许多企业将银行业务想得过于简单，以为银行业很赚钱。但金融业是专业化程度极高行业，即便是家电、服装龙头企业，一旦进入银行这一陌生领域，也不见得就能盈利。“银行业务并非存款贷款这么简单，随着综合化经营的大潮，资产管理、理财、投行业务等在银行业务中占据的比重越来越大，而且专业人才储备、硬件及软件系统搭建也要耗费民企诸多财力，这些稍有不慎就会出现大问题。”

　　目前开放民营银行空间到底有多大?它将给金融行业带来哪些变化?对老百姓来说又意味着什么?对此，有金融专家告诉记者，更多数量的银行必然会给行业带来竞争，让消费者得到实惠。但总体上说，新进入的民营银行由于资本金太少，很难从规模上与现有商业银行展开竞争。民营银行唯一能做的，就是利用利率市场化的开放，用更高的存款利率和更低的贷款利率吸引客户和开展业务，但这也意味着更高的运营成本和更大的经营风险。

　　中国社科院金融专家周子衡也告诉记者，民营银行其实被人为复杂化了，最初的逻辑是银行应该由政府办，这本身就有问题。比如医院是国营好还是私营好?国营医院照样会出问题，私营医院一样能办好，银行同样如此。一个类似公共品关键是看你办的好不好，办好了老百姓照样能够去存款，可能还享受到高利率。民营银行是早就该做的事，没必要存在这样那样的疑问。

　　周子衡还认为，不能用市场化概念把任何事情都概括，“即使现在不让民营进入，也有很多地方有民营已在参与和经营，像温州只不过是给了他一个事后的认可”。而且除了服务，今后还有利率市场化的扩大，老百姓就会对银行有了更多选择，比如投资的渠道、生活的便利等。“是好事，为什么不能尽快做起来呢?”

　　小心冒进埋下风险隐患

　　有数据显示，目前有近400家上市公司持有非上市银行股权，投资金额合计773.95亿元。其中多家公司持有农村商业银行、村镇银行等机构的股权。对此，山东某市金融办相关负责人告诉《齐鲁周刊》记者，多家上市公司提出开办民营银行，实际更多是停留在想法和概念上，并没有实质细则出炉。

　　据了解，银监会主席尚福林曾明确表示批准设立民营银行的思路：发起人自愿提出自担风险的具体模式，在获得银监会认可后可以开始试办;试办一段时间后，再研究经验形成规则办法，加以推广。

　　尽管监管层已经释放积极信号，但如何推动约束民营银行运行相关法律法规和建立健全治理结构及配套制度，仍然是业界关注焦点。摩根大通首席经济学家朱海斌认为，国内金融改革步骤应是存款利率遵循“先长期后短期，先大额后小额”的原则，预计这一过程将在未来2-3年内完成。引入存款保险制度也可能在未来6-9个月内出台，随后几年的任务就是建立多层次金融市场，包括债券市场、开放国际板、批准设立民营银行等。此外，民营企业进入银行业风险也正在加大，温州银行业不良贷款率攀升，已给银行业敲响警钟。银行需要有专业风险控制、投资、运营专业人才，而这在中国是非常紧缺的。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也认为，民营银行放开之前，需建立存款保险制度和宏观审慎监管体系，存款保险制度可把银行的损失与存款人的损失隔离开，而宏观审慎监管体系可以隔绝单一问题银行的风险传导。另外，当前银行退出机制还不完善，扩大试点需慎重，未来不排除中国出现数百家甚至数千家民营银行，但民营银行的大量出现，一定是在利率市场化改革完成后，也应该是在存款保险制度建立后。如果一味冒进，必然会埋下风险隐患。

　　关爱在旅途

　　一汽丰田“感恩·畅行”服务活动开启

　　本刊讯 为回馈超过320万消费者十年来的支持与信赖，2013年一汽丰田“感恩·畅行”服务活动于10月1日-4日在全国10个著名景区，通过专业贴心的服务为自驾出游的行人送上假日的关爱。

　　据悉，一汽丰田“感恩·畅行”服务活动已连续举办了3届，2013年“感恩·畅行”服务活动再次以真诚关爱为所有车主的愉悦旅途保驾护航。一汽丰田对以客户为中心的多元体验模式的积极探索，为消费者开启了更加美好的汽车生活时代。 (唐洁薇)

　　银鹭·品牌发展与消费者一脉相连

　　本刊讯 导语：国际优秀的品牌，无一不是在良好品质的基础上，向消费者传递一种生活方式。中国民营制造业500强企业银鹭，正力图在传统食物中玩出新花样，透过品牌的文化力去赢得消费者的认可。2013年银鹭集团董事长陈清渊不仅在银鹭设立了中国民营企业里最大的市场品牌管理中心及研发中心，并且成为4R营销的尝鲜者。

　　银鹭花生牛奶的Reaction(反应)

　　“花生”和“牛奶”是消费者普遍认知的两种养生食物，花生补血、牛奶营养也是消费者对这两种食材最直接的联想。

　　“银鹭花生牛奶的诞生是建立在大量的市场调查之上的。在中国一直都有食补的习惯，花生和牛奶都是很常见的食材，牛奶富含动物蛋白，花生则有大量的植物蛋白。在这样的基础上我们研发了花生牛奶”，1985年，陈董创建银鹭，而后，银鹭将牛奶和花生联系起来，产生了“银鹭花生牛奶”。

　　“市场不会因为某款产品而决定格局，只能是产品通过不断的变化来适应市场规则。银鹭将与消费者保持着同节奏，甚至更为领先的步伐，让两者的关系增加互动性，产生良性循环。”面对市场的变化，陈董始终保持着学习和尊重的态度，从严谨的调研开始，到用优质的产品和踏实的品牌与消费者保持良好关联。

　　银鹭好粥道与消费者的Relativity(关联)

　　“科技”在推动社会的进步，也在逐步改变着人们生活的方方面面，包括饮食和对食物的看法——从古代《红楼梦》中的丽人用银锅花上数小时熬制一碗燕窝粥，到今时人们用食粗粮的方式补充维生素，人们对食物从精细化处理的追求，逐渐转变为对营养的健康追求。

　　“传统与现代，是可以找到一个完美的‘关联’的”，陈董对市场的反应有着深入的理解和剖析：“现代人对‘养’和传统饮食的回归有着更迫切的需要，日益壮大的银鹭应该对这样的‘需要’有及时的反应。”

　　“粥”在中国有着悠久的历史，一直以来也是养生文化的重要组成元素。但“粥”这道看起来简单得随处可见的食物，想要达到美味与营养兼顾的效果，却并不是那么容易熬制出来，一碗好粥讲求的是天然优质的食材，使身体机能更加调和，细火慢熬的烹饪技巧则最大限度地保持粥的原汁原味，并且提升口感，体现粥的绵、软、柔、长、鲜，同时不丧失食材中的营养。

　　基于以上需求的关联性，银鹭“好粥道”因运而生。