储值卡也“跑路”

　　近年，储值卡渐成潮流，其使用范围也在不断扩大，从健身卡、游泳卡、美发卡到自助餐券、电影券、提货券等。但由于商家转行关门、使用范围限制、服务项目提价、经营者恶意跑路等原因，这一消费领域日渐成为“高危地带”。

　　另一方面，名目繁多、数额庞大的储值卡，已经形成了一条完整的产业链，各种庞杂的正常或扭曲的市场诉求都集中体现在一张小小卡片上。

　　储值卡“后遗症”

　　位于山大路197号的美驰·车饰佳汽车装饰店如今大门紧闭，旁边商家对于前来询问车饰店去向的人们见怪不怪。据房东大舜科技市场办公室工作人员称，美驰·车饰佳房租到期了，于8月上旬结清水电费后搬走了。

　　王玫郁闷了。今年六月她刚在美驰·车饰佳汽车装饰店办了一张800元的洗车卡，办理时商家告诉她，储值卡可以在其他3家分店历山路店、舜耕路店和和谐广场店内使用消费。“至今一次未用，现在山大路分店关门，在和谐广场分店使用却遭到拒绝。”据和谐广场车饰分店工作人员表示，美驰·车饰佳与我们的合作仅限于洗车服务，在美驰·车饰佳办理的储值卡可以在其他3个店面使用，双方客户的费用往来会在月底结清。今年4月份，该店接到公司通知，停止与美驰·车饰佳的合作关系，储值卡就不能通用了。

　　同时，该店贴出一份公告称：为配合服务升级，F1·车饰佳品牌正式更名为F1·车之佳，舜耕路店、历山路店、和谐广场店三店卡类以及服务互通使用;终止与山大路店美驰·车饰佳的合作关系，其所发行的“美驰·车饰佳”标志的卡类及服务不再互通使用。显示日期是2012年4月19日。

　　记者了解到，王玫所说的其他三家分店均属山东佳驰国际贸易有限公司所有。但是山东佳驰总经理赵锦却表示自己也是受害者：“此前与美驰·车饰佳的合作仅限于商业合作，双方是独立的法人，拥有不同的商标品牌，合作主要是为了客户共享。今年初，合作关系就解除了。可是美驰·车饰佳关门后，很多消费者来咨询退卡事宜，我们经营受到影响，本身也是受害者，也想找它，但是联系不上。”至于公司更名事宜，一方面是出于总体战略考虑，另一方面也是因为与美驰·车饰佳的合作终止”山东佳驰总经理助理田红美说。

　　近年，储值卡渐成潮流，其使用范围也在不断扩大，从健身卡、游泳卡、美发卡到自助餐券、电影券、提货券等。关于储值卡的问题，王玫所遇并非个案，其暴露问题的领域也并不仅限于洗车行业。

　　近日，上岛咖啡华联店的储值卡用户发现店面易主：“服务员还是那些服务员，但店老板换了，店名也改了，储值卡不能用了!”其工作人员称，易主之后的店面与上岛咖啡已无任何关系，而储值卡并没有被新主人接收，有问题“只能找之前的店面老板解决”。

　　山东上岛咖啡餐饮管理有限公司相关负责人尹先生称，上岛咖啡加盟店有总部统一签发的储值卡，但各地加盟店为了谋利，私自推出专属本店的储值卡。他坦承因“有关加盟的法律规定不完善”，独立经营的加盟店的确存在私发储值卡的情况。目前，上岛咖啡总部方面正在试点整合会员系统以解决相关乱象。

　　“预付模式”的产业链条

　　早在2008年，国际发卡机构雅高曾委托零点公司做过中国市场调查，结果显示，当年中国预付费市场规模最少有8000亿元，以2倍于GDP增速的速度扩张。这一市场之下，各类储值卡在近几年的时间里势如破竹。

　　一般来讲，储值卡大致分为两类：一是开放式的，由专业的第三方发卡机构发行，可以在众多加盟的特约商户中支付使用;二是封闭式的，一般是商业主体自行发售的卡，使用范围也仅限于本商业主体。在山东，前者如山东一卡通，特约商户涵盖超市购物、家居家电、交通、医疗服务和酒店餐饮等。后者如华联卡、银座卡等。目前，这些琳琅满目的储值卡，遍布一线、二线城市。这些卡，不仅在一地广泛地使用于各大商场、超市等，甚至可以实现跨地区支付。

　　除了这种开放式、由专门发卡机构发行的储值卡外，还有名目繁多的储值卡广为盛行。例如各种加油卡、美容卡、健身卡、超市专用卡、洗车卡、酒店卡等等;还有包括网上第三方支付机构发行的卡，如淘宝卡、当当卡等。这些卡的一个鲜明的特征是：借用“预付”模式完成储值。

　　在某种程度上，储值卡就是一张非实名的借记卡。唯因如此，它不仅成为“送礼”的良好选择，亦成为洗钱、企业避税发放员工福利的好载体。近两年，一条包括售卡者、购卡者、特约商户、“黄牛”回购等的完整产业链，已然成型。对特约商户而言，加盟后带来了稳定的客源，增加了营业收入;而对于购卡者，满足了送礼、福利与避税的诉求;对于售卡公司来说，借用“预付”模式，无息拥有了大量沉淀资金和不菲的收益。而在这个利益链条上，售卡公司成为最大的获益者。

　　相关业内人士告诉记者，售卡机构的盈利主要来自三方面：一是，储值卡所带来的大量沉淀资金的投资收益;二是，特约商户给售卡机构的销售额返点;三是，制卡费用及管理费用;四是，残值收益。其中，前两项费用是最大的利润来源。

　　一端拥有广大特约商户，一端拥有大量的购卡者，储值卡的售卡机构得以将“预付”玩到极致。

　　6000亿元里的风险

　　按照人民银行《银行卡业务管理办法》对储值卡的定义，“储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。” 借记卡是银行卡的一种，“非金融机构、金融机构的代表机构经营银行卡业务的，由中国人民银行依法予以取缔”。但目前看来，储值卡是以盈利为目的发行，在发行机构规定范围内购买商品或服务的卡，具体形式包括礼品卡、福利卡、商家会员卡、公交卡等。

　　据悉，截至2011年底，我国预付消费规模已经超过1.4万亿元，其中单用途商业储值卡发卡规模超过6000亿元。业内估算，我国预付消费正在以每年近20%的速度增长。另据不完全统计，全国33个省(市)的283个地级以上城市的主要商场，都发行过单用途商业储值卡。

　　预付式消费已渗透到人们生活的方方面面，由此引发的消费纠纷也日益增多。山东省消费者协会相关资料显示，自2011年初到今年上半年，山东共接到储值卡类消费投诉1185起。

　　“从法律上来讲，储值卡消费属于民事合同范畴，消费者向商家预先支付了现金，由商家为其提供一系列后续服务。”中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，现在的问题在于，部分商家缺乏诚信意识，收到预付款之后，却未能提供约定的服务。 “有些商家可能并不是故意违约，但一般来说，储值卡内的金额都不予退还，消费者可能会为维持服务支付更多的成本。”山东康桥律师事务所律师孟凡告诉记者，一旦出现上述问题，消费者维权的成本也很高。