“民营银行”走近我们

　　最近一段时期，国务院、央行、银监会纷纷透出信息，鼓励民间资本参与金融机构重组改造，允许尝试民间资本发起设立自担风险的“民营银行”。

　　事实上，在中国的商业银行法体系中并没有法律明文阻碍“民营银行”的组建，也就是说在技术层面上没问题，而且这些年中国银行监管体系逐步完善，监管上虽然还需改进，但也不会有大问题。那么为何多年来民营资本作为主发起人和实际控制人的“民营银行”并没有出现?这是因为，虽则政策制定和宣传上都支持发展，但在实际执行中却是另外一回事。

　　小贷公司的银行梦

　　5年过去了，从规模上看，刘吉民朝着当初的梦想的确是大踏步地前进。汇通小额贷款公司已经成为山东省规模最大、效益最好、纳税最多的小贷公司;自有资金从2009年的8000万元起步，连年翻番;信贷规模更是实现了倍增;员工队伍发展到近百人;解决了不少客户资金紧缺、融资难的问题。刘吉民办公楼外一排排的锦旗也在无言地诉说着他赢得的赞誉 ，他还被选为山东小额贷款企业协会会长。

　　在典当、担保行业摸爬滚打多年的刘吉民，对风险看得比什么都重。汇通几乎设有与银行同样的组织架构，贷审会等环节一个都不少。

　　“我们不是银行，但是我们的机构设置完全是按照运作银行的模式来运营。”刘吉民说。汇通11个人的风控队伍，几乎相当于省内其他小贷公司的员工总数。

　　有客户反映，汇通的程序比银行还严格。刘吉民很坦然，“前期是复杂了点，但是一旦完成考察，放贷非常快，一共也就是三五天的事。总的来说，还是很灵活，效率更高。”

　　“尽管一直都在上升，一直都在快速发展，但还是不尽如人意。”刘吉民坦言，这不是他最想要的，距离自己的银行梦依然遥远。

　　刘吉民说，当前，银监会仍未同意任何一家小额贷款公司改制成村镇银行。目前各地的村镇银行，几乎都是由工农中建等国有大型银行控股。

　　不能转变成村镇银行，意味着不能够吸储融资，这成为刘吉民最头疼的问题。资金和人才的瓶颈，也让刘吉民始终感觉施展不开拳脚。他说，市场上有大批客户，他们有强烈的需求，却无法得到有效的资金供给，只能转而求助高利贷等违法信贷形式，风险大、成本高。小额贷款公司比银行更灵活，抗风险能力强，正好能满足市场需求。

　　一味等待，也不是办法。既然不能自上而下实现银行梦，他想到了自下而上的“倒逼”机制，先做规范，再求规模。不能改变政策，但是可以在现行的政策空间内 ，加快发展的步伐。一旦银行准入政策放松，他将拥有更加坚实的基础，规模也将可以呈几何速度倍增。“有了量的积累，不愁将来质的飞跃。”刘吉民信心满满。

　　不少小额贷款公司也同样有着这样的银行梦，正泰小贷是温州民企龙头正泰集团在2008年12月发起成立的。相关人士回应记者称“暂时没有成立民营银行计划”，但据媒体报道，在正泰的规划中，小贷公司只是过渡，最终目标是办一家自己的银行。

　　“就创办民营银行而言，来自于政府方面的阻力会越来越小，但民营银行在实际的经营当中的制约因素依然会不少。”志高控股董事局主席李兴浩认为，这是一个新事物，还处在试验阶段。“民营银行在初始发展阶段，可能也能发展一部分大客户，但要赢得大客户的信任是需要时间的，毕竟是新的业态、新的品牌。而民营银行服务中小企业客户时，也有个考察、了解和适应的过程。同时，也需国家从法律、法规层面加以管控和引导。”

　　民营银行冲击现有银行利益

　　自7月5日国务院办公厅发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(下称“金融‘国十条’”)后，高层关于“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”的表态早已撩动民企心弦。

　　而这一信号已经表明高层对放开民资申办银行的态度，意味着政策障碍已扫除，民营企业家的银行梦重新点燃。

　　民进中央经济委员会副主任、温州中小企业发展促进会会长周德文向记者透露：“7月5日金融‘国十条’出台当天，许多民营企业家来咨询民营银行的事情，询问国家此次是否动真格了，他们均对成立民营银行的意愿特别强烈。”

　　不仅温州，全国各地民资表示兴趣均较高。据周德文介绍，近期浙江台州、丽水，内蒙鄂尔多斯以及深圳等地的企业家来找他咨询与交流关于民营银行的事情。

　　早在去年4月，温州温商联合投资中心总经理吕卫国就递交了申办“温州现代商业控股银行”的报告。吕卫国近期向国内媒体透露，已经再次向温州市金融办提交了一份《关于设立温州现代商业控股银行的跟踪报告》，目前还在等待申请批复。而再次申请是以温州温商联合投资中心名义上报，由10家国内外温州商会抱团融资50亿元，名称无改变。

　　广东也有民营企业家响应。最新有媒体报道称，曾筹办广东第一家民营银行“南华银行”未果的志高控股董事局主席及行政总裁李兴浩表示，当环境许可、内部各方面条件允许的情况下，志高集团考虑进军金融业。这是广东省第一家民营企业表达对设立民营银行的构想。

　　“创办民营银行是我的一个梦想，在各方面条件成熟的情况下，同时具备了天时、地利、人和因素，志高集团才会考虑进军银行业。现阶段我们的目标仍然是做大做强空调主业。”李兴浩回复记者称。

　　李兴浩说，许多民营企业家朋友都有进军银行业的想法。“现在金融改革与创新的时机更加成熟，尤其是民间资本越来越多，许多企业处在转型升级阶段，又有大量资金需求，这些都为民营银行的创建和发展提供了非常好的土壤。”

　　他指出，实际上无论是民间的资金拥有者，还是许多有着大量资金需求的中小企业，都希望民营企业能够尽快落地，大部分地方政府对于创办民营银行持肯定态度，不少地方政府都希望通过民营资本进银行业来提升金融效率和促进地方经济发展。“现在国务院已经表态支持创办民营银行，而且已经出台了相关规定。所以，此次民营银行落地机会非常大。”

　　不过，一位小贷资深人士却没这么乐观。他对记者表示，此次民营银行能否落实主要看银监会和央行的态度，因为民营银行冲击到现有银行的利益，监管层未必会愿意开放这个市场给民营资本。

　　周德文则认为，民营企业设立民营银行将是大势所趋、水到渠成的事情。“我对民资成立民营银行拥有信心，这源自背后大量的温州资本，温州民营企业较多，这是他们一直热盼的事情。”周德文说，“允许成立民营银行，让民资进入，可以盘活温州民资，有利于解决温州‘两难’问题，即民间资本投资难与中小企业融资难。”

　　操作细节尚需明晰，制度顶层设计不可少

　　虽然监管层对民资进入银行业持鼓励支持态度，但当前未出台具体的法规细则，也缺乏操作细节。受访业界人士建议，监管层在民营银行的定位、资金门槛、股东要求等方面应尽快给予明晰细化。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对记者表示，民营银行应服务于中小企业，而且成立之初主要以区域性为主。

　　“民营银行的定位应该服务中小企业包括小微企业，解决他们的融资之困。”金融专家张闻素接受记者采访时也持相同观点。

　　值得一提的是，郭田勇认为，与商业银行相比，民营银行优势比较明显，操作比较灵活，有力带动地方经济发展。对于民营银行设立的资金门槛、股东要求等条件，郭田勇透露监管层还在讨论之中。

　　虽然民营银行重启，但业界对其风险问题比较担忧，因为中国目前没有建立相应的存款保险机制，一旦民营银行倒闭，后续的损失和风险难以估量，届时应如何应对?

　　李兴浩认为，利率市场化和存款保险制度不仅是办民营银行的前提，这也是保证储户利益的前提。“当越来越多的民营银行涌入银行业之后，国家对于国有商业银行的管理也应该按照市场化原则来管理。否则，在与国有商业银行竞争中，民营银行仍然处于不利位置。不过，民营银行也是民营企业，它们一定能在吸储策略以及客户服务战略方面会有更大的突破，甚至会成为金融创新的重要推动能量。”

　　因此，李兴浩认为民营银行的弱势，往往可能是后发先至的优势，关键是政府和相关监管部门对于民营银行的金融创新在政策层面要留有足够空间，并对金融创新要给予法律保护。

　　“金融改革和创新必须谨慎克制，不能出现‘一放就乱，一管就死’的情况，民营银行也要健康发展和有序管理。我们既要防范非法集资，更要防范非法贷款和扰乱金融市场，改革和创新必须一步步来，制度设计和风险保障措施要做足。”李兴浩说。