山东商业车险改革调查

　　自6月1日起，商业车险改革已在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个试点地区相继落地。

　　在这场市场化改革中，车主保费究竟有怎样的升降变化?汽车市场将会受到怎样的影响?车险万亿市场背后又将迎来怎样的嬗变?

　　商业车险改革“奖优罚劣”：

　　出险少保费可低至4.3折

　　5月29日晚，平安产险山东分公司客户赵先生为私家车长城M4投保商业险，由于过去三年无出险记录，他的保费由去年的2415元降至1827元：车损、三者10万、盗抢及不计免赔，折扣4.335折。“以前大家购买保险费用几乎相同，像我们这种开车习惯良好的司机好几年不出一次险，实际上是为新手和任性司机埋单。很明显，车险改革更加注重实际，还能鼓励安全驾驶。”

　　同一天，中国邮政速递物流股份有限公司山东省分公司成为平安产险山东分公司第一单团体客户，其续保的商业险保费下降了26.9%，险种包括车损、三者20万、车上人员2万及不计免赔，折扣同为4.335折。

　　长期以来，商业车险在财产保险业中占有举足轻重的地位。2014年，全国车险保费收入为5515.93亿元，占整个财产保险保费收入的比重达到73.11%，是绝大多数财险公司的主力险种。从服务对象看，2014年全国汽车保有量为1.54亿辆，行业承保汽车1.38亿辆。

　　据山东保监局统计，近年来山东财产保险市场，特别是车险市场实现了平稳健康发展。2014年，全省车险保费收入367.12亿元，占整个财产保险保费收入的81.53%，其中商业车险(不含交强险)保费收入255.38亿元，全省(不含青岛)汽车保有量2119万辆，行业承保商业车险近740万辆。

　　6月1日开始，山东成为全国商业车险改革六个试点之一。据测算，6个试点地区年均商业车险保费约占全国的15%，其中山东约占试点地区保费总和的45%。

　　“试点改革后，保费与事实风险更加匹配，更加公平了。出险多，保费就高;出险少，保费就低。最受益的是出险最少的消费者，最低可享受到4.3折的优惠。”太平洋财险山东分公司市场部总经理陈杰明说。

　　当然，各家保险公司对于出险情况都有要求，如平安保险、人保财险公司等都规定3年以上不出险，才能享受4.3折优惠。

　　新版承保的范围扩展

　　据中国保监会最新统计数据，截至6月10日，六个试点地区各保险机构共承保机动车444252辆，实现商业车险保费收入15.6亿元。其中，续保机动车312571辆，在续保业务中，消费者保费支出较去年增加的保单占比为22.2%，保费下降的占比为77.6%，保费持平的占比为0.2%。

　　记者采访济南多家险企发现，据不完全统计，新车险费率施行以来，6成用户保费变化不大，保费涨跌幅超10%的用户则各占两成。

　　“不但保费变化，家庭成员人身伤亡等情形也纳入合同中了，承保的范围明显比去年多了。”这几天，曲直把今年的续保保单从头到尾认认真真研究了一遍。他发现，过去无论什么车、不管车辆是否出险都实行统一固定保险费率，而改革后以“车型定价”和“车主定价”两种模式为核心，购买时选择权更多。

　　6月29日下午，在位于历山路附近的人保财险营业部，营销人员正在为客户介绍：商业车险改革前，车主在投保时，需按新车购置价来确认保额，并以此计算保费。以一辆新车价为10万元的家用车为例，使用两年后，该车折旧后的价值会在8万元左右，而车主投保时则仍需按照10万元来计算，可一旦发生事故，车辆全部损毁时，其得到的赔偿则按车辆全损时的实际价值计算。商业车险改革后，如果车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。相比改革前，车主需要支付的保费更低，车险理赔中“高保低赔”将不复存在。

　　新的车险条款还扩大了保险责任范围，提高了服务保障能力。例如，车辆未上牌情况下出险、车上货物或者人员意外撞击导致车损等，均可获赔。特别是被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付，这就解决了以往多有争议的“撞了自家人保险不赔”的问题。

　　此外，因台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹等自然灾害导致的车损，也明确增加到车损险保险责任中。

　　由于新版商业车险产品的“性价比”提高，在投保交强险同时也选择投保商业车险的机动车比率(车险保全率)明显增长。据保监会相关负责人介绍称，较2014年底提高了2.77个百分点。其中，部分地区车险保全率同比上升了近8个百分点。另外，六地共有36081辆以前从未投保或长期脱保商业车险的机动车投保了新商业车险。

　　改革背后的市场嬗变

　　“在新的商业车险条款费率管理体制下，商业车险市场竞争将从传统的以费用为主的竞争转变为以品牌、产品、服务和创新为核心的全方位、多维度竞争。”保监会财产保险监管部主任刘峰说。

　　毋庸置疑，此次商业车险改革给保险公司带来前所未有的挑战，我国的车险行业还面临诸多问题，营销误导、理赔繁琐、公开透明等方面有待加强。而伴随着商业车险改革大幕的拉起，车险行业也面临着重新整合优化，商业车险改革背后是万亿元市场的嬗变。

　　因此，各大险企都在围绕产品创新、服务升级、渠道扩展等方面发力。据平安产险山东分公司客户服务部经理刘浩介绍，平安产险目前正在围绕着风险识别、精准定价和产品及服务创新三个方面，在数据、技术和专业人才储备上进行积极地准备。

　　“我们也在加紧研究互联网车险，运用科技手段开发移动互联产品，以满足互联网时代客户体验新的需求。”刘浩介绍，在互联网金融的大背景下，平安产险山东分公司自主开发积分宝APP平台并开放微信公众号，将一部分增值服务转移到线上。微信端开发门店预约服务功能，最多可提前3个工作日预约，服务内容包含车险购买、车险批改、车险理赔等，凭预约成功的信息即可享受门店免排号服务。后期平安产险还将推出线上批改、线上理赔等自助服务模式。同时，通过积分兑换等方式，客户可享受平安提供的代办年审、代驾、医院挂号预约、网购商品、洗车等丰富的车主服务，同时免费为客户提供违章查询等服务。

　　值得注意的是，商业车险改革后，保险公司会依据各种定价系数来确定保费高低，这些定价系数是基于保险业掌握的不同车型、不同驾驶习惯者在不同路况、天气状况下出险情况的大数据精算而成，保险公司将这些系数公布，就会为消费者购车提供参考，从而影响汽车市场。比如，如果一款车型的保费很高，你还会不会考虑买它?

　　去年，我国保险业与汽车维修业公布了一项商业车险的定价系数，即国内36款常用车型的配件与整车销售价格比值，即“零整比”，汽车市场也随即引发震动，“零整比”900%、1200%的车型比比皆是，让消费者看到了汽车维修业暴利的冰山一角，也推动了一些“零整比”高的车型配件价格的下降。

　　亚运村汽车交易市场商务信息中心郭勇坦言，中国目前的汽车行业存在着一个由汽车生产商、销售商组成的垄断体系。商业车险改革可以推动汽车反垄断，例如，“零整比”会影响到保费价格，“零整比”过高的车，销量可能会受影响，倒逼汽车厂商降低过高的配件价格。

　　商业车险改革无疑会触及一些汽车“大鳄”的利益。商业车险改革后，伴随着一系列车险定价系数的发布并与保费挂钩，将有利于汽车市场良性发展。

　　■链接

　　国外车险发展史

　　英国

　　英国在1896年首先开办的汽车保险，是车辆保险的始祖。1906年，英国最先成立了汽车类保险有限公司，每年免费检查被保险车辆一次，其防灾防损意识己经领先于目前的其他保险大国。英国如今是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本，汽车保险费占每个家庭支出约9%。

　　美国

　　美国车险市场准入和市场退出相对自由，激烈的市场竞争与完善的法律法规，使得美国成为世界上最发达的车险市场。在美国绝大多数地区都采用的是主要因素和次要因素作为确定车险费率的基础，主要因素包括了被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况等等。次要因素则包括机动车的型号、车辆状况、车辆最高可达车速、使用地区、拥有车辆数量及被保险人驾驶记录等。这些因素综合在一起就决定了被保险人所承担的费率水平。

　　德国

　　德国的保险公司在理赔时实行的是“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额是多少，投保人自己都必须自己承担325欧元。这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免发生事故。德国的汽车保险费还实行一定的奖罚措施。如果一年不出理赔事故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位。然而，一旦出了事故并由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。