高端理财乱象：理财为何变借贷？

 

　　“近8000万巨额资金购入高端理财产品，答应的利息没见到，本金也不翼而飞。”近日，发生在民生银行武昌支行的高端理财产品，让民生银行陷入“代销理财”的“违规销售”指控中。银行的理财产品都不安全，理财还能相信吗?

　　实际上，“民生银行”事件非个案，这从一定程度上折射出了理财市场的“乱象”。当前，银行违规销售的混乱以及鱼龙混杂的第三方理财机构的参与，让高端理财这池水越来越深。

 

　　8000万的高端理财，一夜蒸发

　　民生银行VIP客户卢春明每月会定期收到该银行理财顾问的电话，无非是定期推介一些理财产品。近日，他更是在民生银行武昌支行客户经理的推荐下，购买了一款起步为1000万元，年化投资收益率可达12.08%的“高端理财”，且对方称该产品无风险。

　　出于对民生银行多年的信任，卢春明先后于5月6日、5月22日、6月6日在民生银行办理了三份金额分别为300万元、800万元和300万元的定期存单。

　　据悉，这款产品是以个人定期存单质押给民生银行，为永福公司在该行开具银行承兑汇票提供全额质押担保，如今永福公司负责人已跑路。

　　与卢春明办理同一款理财产品的民生银行客户共13名，涉及资金7760万元。卢春明表示，原本7月17日可拿到本金和利息的，但账户上的钱却不翼而飞。

　　经七路齐鲁证券投资顾问陈岩说，借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。也就是说，卢先生等投资者的“理财资金”被当做永福公司的第三人存单作质押，从而永福公司从民生银行以这笔存款质押来办理贷款，到期后，永福公司会支付给卢先生等人本金和利息。

　　然而，“永福公司的失联可能让这笔投资打水漂。”陈岩说。

　　让卢春明等人不解的是，动辄五六亿元巨额流水的公司账户，一夜之间蒸发。“当账户异常时，民生银行为何没把这部分保证金冻结?”

　　为此，民生银行武汉分行表示，不存在存款“不翼而飞”的情况。民生银行将进一步核实相关情况，严格执行相关合同约定，并采取必要措施协助上述资金提供人对永福投资的追索。

　　“高端理财是时下理财的高端形式，一般涉及投资金额较大。超出正常人理财的目的，而变身一种投资或投机。一般高端理财会有专业团队来管理运营项目，他们所投资的项目一般也不对外融资。”陈岩介绍。

　　民生“银行门”背后：私单还是违规销售?

　　实际上，短短两个月内，民生银行已被曝三起“理财产品纠纷”事件。

　　“银行理财也不绝对安全。”各路投资者纷纷担忧。

　　家住历下区文东花园的陈大爷告诉记者，“到银行办业务，理财人员会很热情的上前推销理财产品，五花八门种类繁多，因为是银行工作人员推销，又加上收益可观，自己也买了几种。”陈大爷表示，利益可观是下注的动力。

　　随后，记者采访多家银行，几乎泉城每家银行都有针对VIP客户推出的高端理财产品，起步投资额50万，当被问及何为VIP客户时，一位不愿意透露姓名的银行工作人员告诉《齐鲁周刊》记者，“VIP客户的存款大都在500万以上。”

　　民生银行门纠纷还未落幕，上海多家银行又纷纷曝出类似工作人员私自销售理财产品的丑闻，之后，人员被解约。

　　业内人士披露，已曝光的涉及银行理财产品的多起纠纷中，几乎全部与销售人员违规销售有关。

　　据透露，银行销售人员为获取高额的销售提成，往往会诱导投资者，把高风险产品销售给根本不具有相应风险承受能力的投资者。“甚至有不少销售员，不惜私刻银行公章、伪造合同，把本来不在银行销售的风险巨大的信托产品、私募产品私下以银行的名义销售给投资者。”

　　这就是所谓的“私单”，即银行员工将客户经理在未经过银行审批和报备，而私自兜售第三方机构理财产品的行为称为“私单”。此前上海华夏银行高端理财产品纠纷事件，就是一起银行员工私自兜售第三方产品的“私单事件”。

　　正是仗着“银行从业者”的身份，凭借多年累积的信誉，“私单”销售员往往会对VIP高净值客户下手。“一笔提成至少有2个点以上，有的高达5—6个点，比如客户只要购买100万，理财经理就能拿到2万，甚至五六万的提成。”这收入，让很多人“铤而走险”。

　　“从业多年的银行业务人员，手上的客户资源较多，经常会收到第三方理财机构发来的邮件，宣称如果代销其理财产品可直接获得高额佣金，但考虑到风险太高一般不敢去做，而且这也是违反银行规定的。”济南一不愿透露姓名的银行工作人员披露，在高额佣金回报的诱惑之下，难免会有个别银行员工“犯规”。

　　为此，业内人士提醒“高净值”投资者，需谨慎识别理财产品来自银行自行开发还是代销。

　　该银行工作人员透露，投资者在银行营业网点可接触到的金融理财产品大致分为两类：银行自己开发的金融产品，出了问题，银行负主要责任;第二类则是银行代销的理财产品，如某些保险产品、基金及其他金融衍生品等，投资者需要看清具体的产品说明，弄清是否代销，最终产品的募集资金投向何方。

　　“民生银行本身涉及违规销售。”尽管民生银行极力撇清责任，但有关业内人士指出，银行对其所做的营销宣传和销售过程的合规性要负责，不能做虚假宣传，必须充分向客户提示产品的盈亏风险，更不能代客操作。

　　当然，作为投资人，更应尽可能全面地掌握相关信息，不能盲目相信推销人员的一面之词，签合同的时候更要看清楚合同上是否有银行公章、银行名称等。

　　第三方理财的“骗老迷局”

　　当各种理财产品被大量开发出来，通过银行、券商和第三方销售机构等渠道销售出去，紧随其后的是，层出不穷的理财领域的纠纷“乱象”。

　　业内人士提醒投资者，不要盲目追求高收益，“收益越高风险就越大。”

　　“一般情况下，如果遇到一个理财产品的预期收益远远高于市场其他投资工具，且销售人员承诺保本保收益，怂恿你越早买收益越高等，这时消费者需谨慎，避免掉入高端理财陷阱。”陈岩告诉《齐鲁周刊》记者，当下“老人”成高端理财产品的目标客户，一场高额理财很有可能是“骗老”。

　　在第三方理财机构的理财产品中，更是存在太多“陷阱”，业内人士提醒消费者警惕“民间借贷”变脸。

　　“现在鱼龙混杂的第三方理财机构不少都沦为销售机器，只以产品销售为惟一目的，有什么卖什么、什么产品给的佣金高就主推何种产品，而忽略了客户的利益保障。”陈岩告诉记者，更有某些第三方理财机构在销售过程中高薪挖走金融从业人员，出现了冒用正规金融单位的名号，假托合作之名，以此来销售危险的理财产品。

　　陈大爷透露，周围的老人至少投资一款养老理财产品，“保守的买基金，冒险的买民间理财。”

　　养老恐惧让高端理财有机可乘，是眼下“民间借贷”的通用“骗术”。

　　前不久在上海的一起涉及数千万元金额的理财诈骗案件就是“骗老”。第三方投资公司帕拉迪以销售高收益理财产品的名义，从约49名投资者手上骗取了数千万的理财资金后，老板随即卷款潜逃，一夜之间人去楼空。

　　据了解，受骗客户是在新华保险营销员的推销下购买了“帕拉迪”的理财产品。然而新华保险却出面澄清，这些新华人寿营销员，早已从公司离职。

　　案件始末与民生银行武汉支行如出一辙。“不同的是，这些投资者大都是年纪大的退休老人，他们的理财意识很薄弱，很容易被高收益迷惑，而且他们鉴别真假的能力也比较薄弱。

　　业内投资人士表示，第三方理财机构瞄准老年人储蓄多又易骗的特点下手。

　　据了解，第三方理财纠纷的层出不穷目前还有更迅猛发展的势头。“本来是指那些独立的中介理财机构，一般不代表银行、保险等金融机构，而是通过分析客户的财务状况和理财需求，为客户提供综合性的理财规划服务。但是，由于发展迅猛，这种在欧美发展了多年的理财模式，在国内却良莠不齐、亟待规范。”

　　西南财经大学信托与理财研究所研究员吴泞江指出，我国第三方理财市场的最大问题是进入门槛低、机构鱼龙混杂，绝大部分第三方理财机构都是小作坊式的管理模式。

　　有调查显示，我国存在的第三方理财公司多以“投资管理”、“投资咨询”等命名，这类公司在注册时属于“服务业”，而非“金融业”。“国家需要尽快出台审核机制，以防注册名义上打擦边球。”吴泞江表示。

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　　(马克)