谁在操控银行盗刷产业链?

　　不到半小时，卡未离身但596万元资金被分7次套现。广州个体工商户朱女士仿佛经历了一场梦魇，而这正是近期频发的银行克隆卡案件的一个缩影。

　　来自广东省银监局、公安部门的信息显示，去年以来，发生在广东境内的克隆银行卡犯罪呈爆发增长态势，并已形成从窃取卡片信息、制作伪卡、到最终套现的完整黑色产业链。节节攀升的发案率令各方备受煎熬：持卡人忧心忡忡、发卡行如坐针毡、监管方疲于应付——谁来保护持卡人的安全?

　　克隆银行卡：

　　跨国跨地域的集团作案

　　“当时我真正感觉到了什么叫‘魂飞魄散’。”受害人广州个体工商户朱女士向记者表示。7月17日下午，朱女士因现金不足到银行ATM机取现，但连续两次操作均未成功，她以为是ATM机出现故障，而当时手机正好没电，便没把此事放在心上，也未拨打银行客服电话询问。而令她意想不到的是，等回到家中给手机充电时，竟接连收到来自发卡银行的7条短信，显示其名下两张银行借记卡从当日16时30分开始，从POS机刷卡消费了596万元。“卡还在我身上呢，怎么转眼钱就没有了呢?”朱女士至今还心有余悸。

　　记者从广东省银监局和广州市经侦支队了解到，在接到朱女士的报案后，立即冻结了相关账户，并迅速锁定克隆卡盗刷地点，是广州市总统数码港一个体工商户胡某的POS机。据胡某交代，他帮刷卡人套现可得3%的好处费。警方就此顺藤摸瓜，并最终将犯罪分子一网打尽。

　　记者了解到，近年来，克隆银行卡犯罪开始出现翻倍激增的趋势。据广东省银监局统计，2011年，工农建中四家国有银行广东省分行涉及克隆银行卡的投诉高达1280件，涉案金额达2919万元，与2010年相比分别增长9倍和5.7倍;2012年仍呈高发案状态。

　　据广州市公安局经侦支队介绍，2011年，广州市经济犯罪发案量最高的就是银行卡犯罪，其中，克隆银行卡犯罪315宗，是2010年的近4倍，也是涉及银行卡的所有犯罪类型中增长幅度最大的案件。而广东高院资料显示，今年1～7月，全省法院新收信用卡民事纠纷案件就高达13096件，同比增长17.30%。其中，因克隆卡而引起的纠纷数量上升最快。

　　目前，克隆银行卡犯罪呈现出跨地域、集团化的犯罪特点。今年3月，某国有大型银行广东江门分行抓获一名年仅17岁的外籍犯罪嫌疑人，仅两天内，该犯罪嫌疑人便在该行的ATM机上套现近30万元人民币。

　　据了解，该嫌疑人是在用ATM机取现时，因几张克隆卡被机器所吞，银行营业部对ATM机进行检查，发现了这几张可疑卡片，经过监控排查和部署，终于锁定并将其抓获。警方在其住宿的酒店缴获克隆卡64张，经审讯，嫌疑人曾在东莞、珠海、佛山、江门等地轮流作案，用ATM机取现共80万元。

　　记者看到，被缴获的克隆卡看起来像是一张境外流通的银行卡，黄色的卡面上印着“Funny Bank”、“BAGA”等字样，背面贴有磁条。广州市公安局经侦支队有关人士说，克隆银行卡犯罪多为集团作案，不同环节由不同人员分别单独实施，同一集团内的成员可能互不相识，上下环节衔接都由集团头目调度控制，具有很强的专业性。

　　几十秒钟速成的克隆卡

　　卡未离身的情况下，受害者的银行卡是如何被克隆又被盗刷的呢?记者多方调查发现，现行银行磁条卡防伪措施严重不足，极易被克隆，且读卡器等工具在网上或电子市场即可买到。此外，我国周边的东南亚国家及台湾地区的银行机构都已陆续完成磁条卡向芯片卡改造，一定程度导致克隆卡犯罪风险向我国转移。

　　据警方介绍，克隆卡犯罪的作案手法分为侧录(盗取银行卡信息)、制卡、套现三个环节。由于国内银行卡属于磁条卡，容易破解，不法分子在盗取磁条信息后，利用电子设备制成克隆卡，再通过购物、提款等方式进行套现。

　　近年来，盗取银行卡信息的侧录多发生在餐饮、酒店、娱乐场所等高消费场所。当消费者在这些场所的POS机上刷卡时，一些扮成服务员的“内鬼”便偷偷用读卡器复读银行卡磁条信息，偷窥消费者输入密码。

　　记者在警方缴获的作案工具中看到，用于侧录银行卡信息的读卡器，俗称“猫机”，如两节五号电池般大小，握在手里很难被发现。警方告诉记者，只要把银行卡在“猫机”上一刷，磁条里的信息便乖乖进入“猫机”。最新版的“猫机”最多能存储8万多条信息。

　　而克隆卡的制作也堪称“速成”。据警方介绍，把“猫机”的信息输入电脑，再重新写入一张磁条卡，只需几十秒钟。克隆卡制成后，不法分子在ATM机上直接取款或在POS机上购买贵重商品就能进行套现。此时，如果特约商户结算时对银行卡审核不严，就极易给犯罪分子可乘之机。

　　制卡技术近乎“零门槛”

　　事实上，记者在调查中发现，作为“堵截”克隆卡重要一环的特约商户，由于缺乏有效约束力，极易出现“道德风险”。根据中国银联的相关规定，只要特约商户及收单行能提供有签名的签单，发卡行无权拒付。若特约商户出现虚假申请、侧录、泄露账户及交易信息、套现、盗刷等行为，得到的最高处罚仅是终止协议、收回POS机具设备，并将商户信息录入银联不良信息系统。

　　“免责金牌”使特约商户不断被不法分子利用实施犯罪。记者采访中发现，有部分特约商户在明知是克隆卡的情况下，不审核持卡人签名、签单内容、卡片基本特征等信息，纵容、甚至直接参与了克隆卡盗刷行为。“而有些不法分子为了使其配合作案，会给特约商户3%到5%的抽成。”广州市公安局经侦支队有关人士说。

　　与“高科技”的克隆卡产业相比，国内银行卡的制卡技术近乎“零门槛”。广东省银监局有关负责人介绍，磁条卡的技术含量不高，本身就存在易被克隆的技术缺陷。读卡器等工具在网上或电子市场可以轻易买到，一整套设备只需8000多元，一张贴有磁条的卡片成本最多10元。而从事克隆卡犯罪成本低、利润高，也直接导致犯罪分子日益猖獗，案件数量翻倍飙升，给公安机关打击克隆卡犯罪带来极大挑战。

　　(文据《国际先驱导报》)