中国人寿：分红险市场的领航者

　　１０年前，中国人寿保险集团公司选择了以分红险作为主打产品，推出“国寿千禧理财两全保险（分红型）”，开始了以分红险为主打的市场策略。２００７年以来，市场已几度变迁，火热的股市，引爆了投连险。中国人寿坚持走分红险的“独木桥”，中国人寿高层多次强调，“要遵循寿险经营基本规律办事”。　　逆流而上的另类策略，使得中国人寿当年的保费增速受到影响。但是２００８年，随着Ａ股深幅反转和结构调整的展开，投连险失宠，分红险开始热销。中国人寿长期坚持的分红险主策略，终于在熊市迎来逆势增长，保费增幅达５０．３４％，超过了行业平均水平。

　　２００９年，中国人寿成功演绎了结构调整的故事，虽然保费增速放缓，但业务结构进一步优化，长期期缴型产品占比增长迅速。无论是首期保费收入还是续期保费，分红险占比都超过七成。中金报告预测，中国人寿长期期缴型产品占比的快速提升，将有效驱动新业务价值利润率和一年新业务价值的强劲增长，新业务价值同比增长有望达３０％。

　　多家券商认为，分红险仍将成为２０１０年市场的主力险种，随着结构调整的深入和新会计准则的实施，中国人寿以分红险和保障型产品为主打的产品结构，将使其市场份额进一步提升，取得相对优势。

　　２０１０年１月１日，中国人寿隆重推出６０年司庆专属产品——福禄双喜两全保险（分红型），这款产品作为中国人寿２０１０年的最具市场竞争优势的产品，已于２０１０年１月１日起正式销售。中国人寿个险销售部副总经理詹忠表示，公司推出这两款新产品，是基于公司“以客户需求导向”市场战略，进一步丰富完善产品体系，应对市场竞争和满足客户需求。

　　产品亮点：且不论与市场上林林总总的同类产品相竞争，即使与中国人寿现有产品相比，这款新产品，有哪些优势？相关产品开发人员介绍说，在产品开发方面，中国人寿始终坚持“客户至上、以人为本”，并在“福禄双喜”的设计中得以淋漓体现。

　　据介绍，“福禄双喜”的一大亮点是，每满两年为被保险人返还基本保额１０％的生存保险金。比之目前热销的“金彩明天（Ａ款）”每满三年返还基本保额９％的生存金，返还频率和返还比例进一步增加，对客户的回馈更加丰厚。据了解，“福禄双喜”生存保险金按基本保额１０％的返还比例，是当前主流分红险同类产品中最高的。同时，中国人寿从２０１０年４月１６日起推出生存保险金累积生息服务。留存在公司的生存保险金每年按公司当时确定的累积生息利率来计息，并按年复利滚存。客户可根据自身需要，随时一次性全部领取已产生的生存保险金及累积利息。

　　“福禄双喜”有一处细节体现出中国人寿产品设计中的“人文关怀”精神：把被保险人领取满期保险金的年龄设计为满７５周岁。据了解，从目前同类产品的情况来看，被保险人满期保险金的领取年龄大多数为８０周岁或者终身。

　　中国人寿为什么把满期保险金领取年龄提前至７５周岁呢？据相关产品开发人员介绍，公司研究国人的生命周期发现，目前国人的平均寿命在７０岁左右。随着医疗条件的改善和生活质量的提高，未来二三十年，国人的寿命将延长至７８－８０岁。“购买长期人身险产品，就是为了保障被保险人在年老收入减少或没有经济来源时，能够有一笔钱，安然地度过晚年。”

　　如果领取年龄为８０周岁或终身，被保险人本人届时基本已无法使用这笔满期保险金，享受最后的晚年生活。“我们把满期保险金领取年龄缩短到被保险人满７５周岁，就是希望为被保险人晚年提供一笔经济保障，使他们不至于因经济恶化而晚景凄凉。”

　　在产品设计上，“福禄双喜”更加自由灵活。相关产品开发人员说，通过市场调研，公司了解到很多客户对重疾保障需求很大。因此，设计了“福禄双喜提前给付重疾险”和“国寿附加豁免保险费重大疾病保险（Ａ款）”附加险，使整个产品的保障功能更加全面，其中的“提前给付”和“保费豁免”功能，更具人性化。

　　“这一系列的设计，都是从客户角度保障客户利益，这也是福禄系列产品与以往同类产品不同的地方。”相关产品开发人员表示。

　　红利水平：分红险红利的多少，与保险公司的投资能力高低直接相关。通常投资收益率越高，年度分红率越高。

　　作为国内最大的机构投资者，中国人寿拥有强大的资金实力和投资能力，历年都取得了不错的总投资收益率。即使２００８年Ａ股巨幅跳水时，总投资收益率仍达３．４６％。中国人寿相关部门负责人曾表示，中国人寿的平均负债成本低于２．５％，总体负债成本为２．３５％（保证部分），只要投资收益率超过２．５％，便会有利差益。上海证券认为，通胀预期将长期存在已成市场共识，保险资金未来利差益将有上升空间。

　　中国人寿的分红政策一向大方，２００９年度分红业务红利分配额度为人民币２１３．９亿元，其中分配给投保人的红利总额为人民币１５０．７亿元，较２００８年度有较大幅度的提高。据记者了解到的最新消息，中国人寿２００９年度红利派发工作已于近日正式启动，确保将每一份《红利通知书》送至客户手中，按时派发红利，以“清清白白”的分红政策，秉承了一向稳健严谨的风格。
 

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中国人寿“福禄双喜”喜获“金保单”大奖

　　凭借突出的产品优势及巨大的市场潜力，中国人寿“福禄双喜”一经问世便得到社会公众和新闻媒体的高度认可，在近日揭晓的“金保单”２００９北京保险行业年度评选活动中脱颖而出，喜获“２００９年度十佳保险产品”大奖。

　　据今年北京市医疗卫生事业发展资料显示，２００８年北京市男性人均寿命为７８．４６岁，女性为８２．１５岁。“福禄双喜”的健康保障及满期设计，充分考虑了社会现实，使消费者能够在晚年老有所养、福禄一生。因此该产品一经推出，就受到市场和消费者的广泛关注。有业内人士指出，借助中国人寿覆盖全国的多渠道销售网络及健全的服务平台，“福禄双喜”上市后必将在全国范围内再次掀起新一轮的“个人保险投资理财热”。（王方琪）