小微贷款的“互联网+”机会

　　互联网金融第三浪——

　　6月16日，山东金融资产交易中心(鲁金所)联合阿里金融云举办“大数据推动小贷行业‘互联网+’弯道超越”主题沙龙。

　　十年前，网络支付掀起互联网金融创业的第一波浪潮，2007年掀起的P2P是第二浪。如今，当大家都还在谈论哪些是互联网金融“风口上的猪”时，“互联网+”的概念已开始横扫各行各业。将大数据运用到金融交易领域是正在实现第三波浪潮：“互联网”+“金融”的裂变给市场带来了无尽的想象空间。

　　鲁金所与阿里金融云的实验

　　6月16日下午1点20分，位于县西巷的齐汇维景大酒店三楼宴会厅座无虚席。服务人员不断将新添的椅子搬进大厅，连椅套也来不及换上。

　　十分钟以后，由山东省金融工作办公室指导，山东金融资产交易中心(鲁金所)联合阿里金融云共同举办的“鲁金所-阿里金融云主题活动”将正式开始。主办方计划将有300人到场参与。但实际上，记者测算，到场人数近五百人，既有小微企业负责人，也有相关金融从业人员。中途极少有人退场：互联网金融的热度和小微贷款的难度可见一斑。

　　“鲁金所是经山东省政府批准设立，由济南市政府发起设立的全省性金融资产交易平台，目前运用互联网+模式打造金融机构间市场、中小微企业服务的金融创新平台、不良资产专业化处置平台。”山东金融交易中心董事长李文峰表示，鲁金所至今运行仅一年零两个月，平台成立之初就与阿里恒生电子合作研发推出了国内先进的综合交易系统，并与招财宝合作，推出了适应市场需求的互联网金融产品和业务，为企业和投资者提供了安全便捷的接入渠道，有效降低了企业融资成本。目前平台具备产品管理、投资理财、电子竞价、二级流转、登记托管、资金清算等功能，在互联网金融创新方面，公司设置了小额贷款资产收益权产品、民资公司收益权产品、不良金融资产交易、金融类股权交易等产品。

　　在李文峰看来，这场沙龙其实更像是一场实验：“互联网+”时代，山东新一轮金改提出大力发展普惠金融，实现互联网金融模式创新和融资渠道创新，解决中小微企业融资难题。

　　既然是“助推山东经济健康发展做出的有益尝试”，鲁金所自然需要寻找大牌、有说服力的合作伙伴。比如身处阿里系的阿里金融云。“阿里金融云”在会场的前排搭起临时工作场所，工作人员随时准备跟你聊天，聊到兴奋处，就随手端起茶点桌上的咖啡饮尽。

　　当天，阿里金融云业务拓展专家张立成主要就互联网金融大数据平台搭建方面做了介绍，其主要依托阿里云平台，打造阿里微金融生态，在大数据征信、信用增强、资产流动三个方面对P2P、小贷、众筹、担保、典当等机构提供互联网平台建设，主要包括云数据库服务、负载均衡、开放存储服务、开放数据处理服务等。

　　活动中，来自蚂蚁金服芝麻信用和蚂蚁金服安全平台数据部门的技术专家以及神州融联合创始人分别从阿里云-微金融平台的构建、征信系统的应用共享、大数据风控等几个方面进行讲解。

　　“互联网+”割据传统金融

　　当大家都还在谈论哪些是互联网金融“风口上的猪”的时候，“互联网+”的概念已开始横扫各行各业，如果说在一两年前谈论互联网金融可能主要集中在第三方支付、P2P、众筹等业务领域，那么现如今，“互联网”+“金融”的裂变给市场带来了无尽的想象空间。

　　山东省金融办公室副主任赵理尘表示：“互联网金融的蓬勃兴起，我个人认为来源于需求和供给两个方面的推动力，一方面存在数量庞大的小微企业和城乡居民融资需求，市场足够大，另一方面，移动互联云计算、大数据的信息技术的推广运用降低了金融交易的成本和风险，激起了互联网金融业利用互联网的运营、吸引融资研究推广方面的优势，实现了跨越式发展。”

　　据了解，目前我国5600万小微企业和个体工商户中，有借贷需求的占三分之一左右，在银行获得贷款的仅11.9%。传统信贷模式使得银行对小微企业开展信贷成本高，而且小微企业规模小，抗风险能力差，缺乏银行要求的合格抵押物。互联网金融能够将目标客户群落在难以获得传统金融企业的小微企业和个体工商户上，不仅提供了新的融资渠道，同时改善了融资的服务体系。传统模式上，即使小微企业能够从正规金融体系获得贷款，也存在着流程繁琐等问题，一笔小微企业的贷款至少需要一个月。

　　互联网金融彻底改变了这种生态。据了解，2020年我国小微企业有望达到实体经济的三到四成，3000多万家未被传统金融覆盖的小微企业和个体工商户的融资需求有望在几年内得到满足。

　　今年年初，阿里小贷已经划归蚂蚁金服旗下。目前，蚂蚁金服已贷款给160多万家中小企业，其贷款流程是1分钟申请、2分钟批准、3分钟资金到账，所有贷款都是通过互联网完成。实现的一个重要前提，是它只给阿里巴巴网站平台上的企业发放贷款，而这些企业的数据都是已经掌握的。

　　蚂蚁金服还有一个其他金融机构不具备的优势，尽管贷款没有抵押品，但是支付宝的账户都在它的系统上，一旦贷款出现问题，可以直接从支付宝上把钱划走，总归风险是可以控制的。

　　而蚂蚁金融COO杨光提到：其贷款余额接近四千亿，网上借款平均借款期限只有127天，但过去坏账率只有1%多一点点。

　　在北京大学国家发展研究院副院长黄运成看来，互联网金融如果能够发展起来，一个直接结果就是帮助更多的企业和个人享受很好的金融服务。尽管中国现有的金融体系很大，但只有很少一部分企业、个人能够得到服务。而蚂蚁金服发展速度如此之快，有一部分原因是出于监管套利，但是客观来说，有一个潜在的市场，接下来能否真正发展下去，最根本的一条就是能否把互联网渠道和数据分析转化为金融分析，尤其是控制金融风险的手段。

　　细分领域的行业蓝海

　　“中国的互联网金融对世界来说是一个奇迹”，从业者们如此描述自己身处的行业。事实如此，互联网以及传统金融最发达的美国和欧洲，也没有中国的互联网金融规模如此巨大、影响如此深远，这一奇特现象的背后是中国最广大的社会阶层与群体的巨大需求，对于那些中低消费群体来说，互联网金融让他们享受到了金融普惠的益处，“金融”二字再也不是一个迈不进去的门槛。

　　互联网金融在改变人们投融资与理财方式的同时，也在改变着中国的产业生态链，并随着社会群体的需求不断发生着演变。

　　值得注意的是，互联网金融的发展对金融市场的推动和金融工具的创新，为投资者提供了更多的渠道，同时也将互联网金融行业本身细分出不同的蓝海。

　　6月11日，国家互联网应急中心公布最新网络安全信息与动态数据，仅6月1日到7日，境内感染网络病毒终端数40.6万个;境内被篡改网站数1722个;信息系统安全漏洞112个。随着互联网金融的快速发展，新技术，新业务形态的不断出现，互联网金融也面临着日益严峻的信息安全风险挑战，安全事件的频现也将互联网金融的信息安全风险推向了风口浪尖。

　　“互联网金融平台依托互联网提供金融的相关服务，涉及到资金流向问题，其安全性不言而喻。”海融易金融平台产品负责人凌更生表示，海量的金融数据在存储和传输过程中，一旦发生泄漏、盗取或被非法添加和窜改等事件，都可能会使各方蒙受巨大损失。如何解决互联网金融理财平台安全问题，事关平台公司的生存。

　　6月12日，海尔互联网金融平台旗下的第三方支付公司快捷通与国内最领先的互联网金融领域风险控制和反欺诈服务提供商同盾科技在上海绿地万豪酒店签署战略合作协议。双方约定将努力构建长期、全面的战略合作伙伴关系。凌更生表示，风控水平是衡量支付平台成功与否及其重要的一个指标。快捷通作为海尔互联网金融旗下的第三方支付平台，支付的安全性关乎到整个金融平台的健康与投资人的财产安全。本次合作将会有效地帮助平台提升风控能力，构筑起能够防御欺诈分子的“防火墙”。

　　在保障海融易平台用户支付安全和资金安全方面，同盾专有的大数据处理及分析、网络欺诈分析、机器学习、身份识别、可信计算、实时计算技术，为双方合作的提供了坚实基础，同时，同盾还将采用最先进的数据加密技术，下一代防火墙技术等安全防护策略保障海融易金融理财平台的支付安全，弥补了其他金融理财平台100%的缺陷。

　　值得注意的是，目前各大上市公司频频涉足互联网金融概念，其股价表现也是蒸蒸日上，其中就包括青岛海尔。