山东保险业：51张罚单背后

2011-01-17 10:27 《齐鲁周刊》/ 王欣芳 /

　　２０１０年，山东成为全国第３个保费过千亿元省份。同时，山东保险监管机构也加大了对违法违规行为的查处力度。据悉，２０１０年山东保监局共对１８家保险公司和１２家保险中介机构实施了行政处罚，５１张罚单罚款总额高达２７８万元。

　　５１张罚单，背后汇聚着的是名目繁多“潜规则”。

“交强险”的“行业逻辑”

　　２０１０年初，邵亮想起自己在某大型保险公司给爱车投保的“交强险”即将到期，便拨打服务热线续保。工作人员告诉他交强险可以就近购买，但邵亮就近续保时却又被告知：“去年在什么地方买的保险，今年还到什么地方去买。”邵亮又跑到最初投保点，得到的答复则是“需要验车”，且投保手续依然就近办理。邵亮为此奔忙一个星期，无可奈何中“到别家投保”。

　　其实，２０１０年之前，有类似遭遇的车主不在少数。交强险是机动车交通事故责任强制保险的简称，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。全国统计情况表明，几乎所有保险公司在该险种上暂处亏损状态。因此，险企对交强险的态度往往比较消极被动，尤其是摩托车和拖拉机，拒保现象十分普遍。

　　刚刚过去的２０１０年，山东保险监管机构加大了对保险业违法违规行为的查处力度。据相关统计，共对１８家保险公司和１２家保险中介机构实施了行政处罚，５１张罚单罚款总额高达２７８万元，并追究了３３名保险公司高管的责任。

　　如果仔细分析，便发现这５１张罚单背后折射出的是行业规律，最显著的便是“财险违规多于寿险违规”。

　　“财险违规问题主要是在业务占比最高的车险业务上，目前车险保费占全部财险保费的７０％－８０％。”山东保险行业协会齐国英告诉记者，与寿险长期稳定特点相比，财险发展的压力要大得多。“车险竞争激烈，成本也因此上升。财险公司为掩盖成本上升，往往通过假保单和虚假理赔提高赔付率，进而转嫁成本。在车险中介领域，为拉业务价格折扣较大，费用却很高。”

　　齐国英还告诉记者，目前每一笔车险都能够在相应公共平台上看到，因此财险监管力度大且相对透明。中国保监会有数据显示，２０１０年前１１个月财险业实现盈利１８０．５亿元，同比增加１６６亿元，其中承保直接盈利８９．６亿元，同比增加１８８．３亿元；更重要的是，过去连续多年亏损的车险开始盈利。“今年产险业的盈利，主要还是通过加强监管、规范市场和公司自身加强内控所带来的。”

“列支费用”是山东罚单主旋律

　　２０１０年７月２１日，大地财险临沂中心支公司与未取得许可证的单位建立保险兼业代理关系，且财务数据不真实，被山东保监局给予罚款５０万元处罚，并责令其停止接受交强险新业务３个月、责令停止接受意外伤害保险新业务１年。

　　“这是山东保监局开出的年度最大单笔罚单，在全国保险业罚单榜上也颇有名头。”山东保监局相关人员告诉《齐鲁周刊》记者，从被查处机构和问题看，总部一级大案较多，涉及金额大，而基层机构则集作假手段之大成。“保险公司犯规最多的往往是以虚开发票、阴阳保单、虚假理赔、虚列费用等为主要表现的财务业务数据不真实，这一般与专业中介机构和银保业务违规相关，并且是保监会历来严查重点。”

　　此外，委托未取得执业资格的代理人或机构销售保险产品、销售误导、拒绝承保交强险、擅自变更营业场所等问题，也是保监会和各地保监局处罚的主要对象。“２０１０年山东保监局的主罚对象是列支费用。”

　　据公开数据显示，山东保监局２０１０年开出的罚单中，１７张是关于保险公司列支费用的违规处罚。其中处罚金额最大的是中国平安财产保险股份有限公司临沂中心支公司，而平安财险济宁中心支公司，也因在没有真实业务往来情况下，通过山东泰和保险代理有限公司开具保险中介服务统一发票，虚构中介业务套取手续费，并向山东保监局报送了不真实的《关于中介费支付情况的说明》，被处罚款１５万元。

　　值得注意是，保险企业业务扩张速度往往与罚单数量呈现正相关联系。平安财险２０１０年共收到７张罚单，被罚款６０万元，并追责７名高管，位列山东各家保险公司之冠。对此，《齐鲁周刊》记者先后几次致电平安保险山东分公司，相关负责人电话一直无人接听。

挑战“潜规则”的高管问责制

　　据悉，２０１０年，共有５０余家保险公司接到监管罚单，但在近５０家外资与合资公司中，仅有不到１０家上榜。多年来，外资与合资保险公司始终在国内保险市场处于边缘地位，市场份额不到中资公司的一个零头，但这些公司经营合规、被罚较少。

　　“外资母公司往往宁可不做业务，也不允许违规。外资公司引进了母公司先进的管理技术，同时监管更严厉。”对外经济贸易大学保险学院院长王稳告诉《齐鲁周刊》记者，在当前监管体制下，外资保险公司尚不能染指违规高发的车险业务，因而被罚较少。

　　据了解，保监会加大了现场检查和查处力度，但保险业违法违规行为仍屡查屡犯，屡禁不止。“究其原因，主要是对公司经营管理承担主要管理责任的法人机构和高管人员依法合规经营意识不强，个别上级公司对基层机构违规行为采取纵容和默认态度，甚至对违法违规人员予以庇护或变相庇护。”山东保局相关领导告诉《齐鲁周刊》记者，保险业绝大部分违规违法案件中，受到处罚的一般是直接责任人，很少罚及总部高层和省分公司高管，形成“职位越高，责任越小”现象。今年保监会发布的《保险机构案件责任追究指导意见》，加强了对上级机构和高管人员的责任追究。

　　２０１０年７月２１日，大地财险临沂中心支公司与未取得许可证的单位建立保险兼业代理关系，且业务财务数据存在不真实情形，该公司总经理周某受到罚款２万元处罚并责令予以撤换，财务部经理同时被责令予以撤换。另外，山东保监局还追究了其他保险公司３０余名高管的责任。“被问责的保险从业人员，将无法再躲避原公司问责，也不能‘带病上岗’到其他保险机构任职。”

　　山东省金融工作办公室主任李永健告诉《齐鲁周刊》记者，下一步，地方保险公司将开始登场。山东已获批筹建泰山财险，广东、四川、江苏与辽宁等省市，也正准备建立地方保险公司。与此前获筹的险企不同的是，保监会要求这些公司在开业前两年，只能在本地开展业务，两年后视经营与管理情况逐步向外扩展。有业内人士称，这“将是新一轮保险业扩容的开始”。

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２０１０年度保险“清白”榜

平安人寿：
罚单远少于竞争对手
　　成立于２００２年，是中国平安旗下的重要成员。从规模保费来衡量，这家非国有企业，是目前国内第二大寿险公司。

人保寿险：
业务高增长，罚单不多
　　人保集团旗下公司，成立于２００５年１１月，２００７年成功实施增资改制，超常规完成全国性机构布局，近年来业绩突飞猛进。　

　
太平人寿：
寿险保费全国第７，罚单９张
　　１９２９年始创于上海，１９５６年移师海外，曾是中国近现代史上最强大的民族保险企业之一，２００１年１１月在大陆复业。

２０１０年度保险罚单榜