哪些险种为火灾买单？

    发生在上海的一场公寓大火带给我们无尽的哀痛，但哀痛过后更要痛定思痛：很多时候，我们无法避免灾难的发生，但我们该怎样去做才能最大限度的减少灾难所带来的损失？在每一次事故和灾难发生后，大家都会更加意识到保险的重要性，哪些险种能为大火等灾难买单？

备受忽视的家财险

　　“尽管看到上海发生火灾的现场触目惊心，自己也想过要购买一份家财险，但是还没付诸行动，总是有侥幸心理，毕竟火灾只是极其偶然的事故，发生的几率非常小，总感觉这种保险买不买都可以。”私营业主王先生其实代表了很大一部分人的想法。济南市消防支队办公室丁林海提供的数据表明，截止到今年１１月底，济南市共发生火灾７３０余起。数字背后是无数生命的消亡和财产的损失。然而，即使近年来大家对家财险的认识要比以往深刻，但实际购买家财险的人还是少之又少。

　　“家财险即家庭财产保险，主要面向居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象，是火灾中获得保险理赔最直接的险种。”阳光财产保险股份有限公司山东省分公司意健险部副总经理潘丽艳为记者介绍：“在世界发达国家，家财险非常受欢迎，普及率高达８０％，而我国家财险投保率不到１０％，保险覆盖率和保障的充足度严重不足。”

　　目前，我国家财险的保费收入仅为１６．９１亿元，占财产险总保费收入的０．５１％，占比极低，覆盖面不足。造成这种现象的原因一方面是保险业内的普遍分销体系尚未建立，销售组织较弱、未有效系统推动家财险，导致家财险发展迟缓。此外，家财险类产品单一，价格较高，投保流程较慢，没有以客户为导向开发产品，也是家财险发展迟缓的原因之一。

　　业内人士提示，现在城市新建住房以高层建筑为主，受现有消防设备所限，５０米以上建筑的灭火仍未有效解决，一旦火灾发生，极易导致重大损失。所以，每个家庭都应该购买家财险。

　　“上海火灾发生后，能感觉到大家对家财险的投保意愿有所增加，但是仍然存在一定的疑虑，我想大概有两方面的原因，一是大家对家庭火灾等一些意外事故存在侥幸心理，认为出险概率较低；二是大家对家财险的保险责任还不太了解，不知道是否物有所值。”中国平安财产保险股份有限公司山东分公司财产险部陈主任为记者分析。

家财险可理赔房屋家财损失

    发生在上海的这次火灾，失火房屋及家庭财产类损失非常严重。据相关数据显示，曾经投保过家庭财产类保险（包括团体家财险）的家庭，基本上都获得了一定的理赔。

    中国平安财产保险股份有限公司山东分公司财产险部陈主任告诉记者：“其实家庭在日常生活中是面临许多风险的，火灾只是其中之一，其他形形色色的风险更是防不胜防，如全家外出，小偷光临家庭财产被洗劫一空；夏天暴雨袭击，财产被淹，电被雷击引发电器着火，冬天天气寒冷水暖管爆裂；家中宠物咬伤他人、楼上高空物体坠落砸伤路人、楼上漏水导致楼下住户家具、地板被泡等等，这些事故发生时，都是可以通过保险来买单。”

　　家财险的承保范围也很宽泛，既可以包括房屋本身，也可以针对房屋内财产，比如可包括房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等其它家庭财产。还可以附加选择盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金及金银珠宝险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等。

　　据《齐鲁周刊》记者了解，目前市场上出售的保障型家财险一般都是按照不同保险责任分项或组合保险的，大多数产品可以按照具体保险项目提供弹性选择。这类险种费率低保障程度高，一年一两百元的保费投入，就可获得几十万元甚至百万元的保障。

　　记者在走访过程中发现，针对家庭面临风险，济南多家保险公司推出相关产品。如平安保险即推出三款类似产品：家财宝期缴产品按月从指定账户划扣保费的综合保障计划，本产品的保障组合丰富多样，既保财产，又保责任，还保家人，定位为居家必备的保险产品，非常适合家庭客户购买。该产品通过银行账号自动续保，方便快捷，一个月保费最低１８元，保障范围涵盖室内财产因火灾、爆炸、暴雨、台风等自然灾害损失；家庭财产盗抢、门窗恶意破坏损失、水暖管爆裂、家用电器安全、居家责任等责任。而家财险卡式产品是一款定额自助保险，保费低廉，年保费分５０元和１００元两种，保险责任类似家财宝，卡面上写明保障金额、理赔须知等，客户购买后可以自行去平安网站激活，自动生成电子保单。家财险普通产品则根据客户自己的意愿到平安门店来购买或登录平安网站购买，保费从５０元到数百元不等。

  
意外险的“意外收获”

    如果发生火灾，家人在火灾中不幸身故，家属也要在难过之余回想一下亡故者是否曾经作为被保险人购买过各类寿险，包括终身寿险、定期寿险、两全保险、万能险、投连险，有没有投保过各类意外险。如果有购买过，即使相关的保单已经在这次火灾中丢失损毁，也可以向投保公司咨询相关理赔手续如何办理。因为在保险公司系统中，仍然会有相应的投保记录留存，包括纸质合同。

    此外，家属也要询问一下身故者所在企业、团体有没有曾经投保过各类团体寿险、团体人身意外险，因为这两类保险也能对大火中不幸遇难者提供保险理赔；如果在大火中受伤而住院发生住院医疗费用，那么，如果曾经投保过医疗费用报销类保险，也能得到相应的理赔。如果投保过医疗津贴类保险，则可以按照约定的每日津贴额度获得一定的保险金补贴；如果在这场大火中受伤且导致残疾，那么通过含有残疾保障责任的各类寿险或是意外险，也可以按照残疾等级不同，获得相应的理赔金。

　　另一个值得关注的问题是，上海静安大火让房贷险重回公众视线。

　　从２００５年起，大部分银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险，相当部分人在购房时候为了省下几千元而不购买房贷险。实际上，类似发生火灾后，造成贷款人身故或残疾，或者房屋主体结构大面积损毁，房贷险的保障功能就显得非常重要了。所以，消费者按揭贷款购房时最好投保房贷险，以加强对房屋本身及借款人（包括主要借款人和次要借款人）的保障力度。

　　业内专家提示投保者，如果发生风险事故造成损失时，除保险单、财产损失清单外，被保险人还需要提交发票、消防部门证明等材料，若产生了修理费用，还应保留相关修理发票或凭据。若所有单据丢失的话，一切损失评估也可以通过公估公司进行评估来确定损失金额。如果发生盗抢事件，应及时拨打１１０报案，并尽量保护现场，还应请公安机关开具证明材料，列出丢失清单，以进行理赔工作。

■链接

济南“家财险”产品知多少

　　中国人民财产保险股份有限公司：“家财一卡通”保险卡，有四款单一责任，分别是：盗抢险；管道破裂及水渍险；火灾爆炸险；家用电器险。

　　都邦保险公司：“快乐嘟嘟”自选家庭财产保险。其火灾责任型适用于自住及出租房屋的业主购买。

　　太平洋保险公司：“太平洋保险家财险”。以家庭财产保险为主，涵盖家财险、地震险、租金损失保险、责任险等综合保险，以一个主险附加７个附加险，根据不同的保险保障，分别组合了三款定额保险产品：家房无忧、家财无忧、家事无忧，保费均为２００元。

　　阳光财产保险股份有限公司：家庭财产火灾损失保险。保障财产范围涵盖房屋、房屋附属物（包括私人车库、天台等）、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。有年保费２５元、６０元、１００元的三款产品可供选择，最多可以为每处房产投保两份。