私人银行，富人的一场游戏
２００９年７月，济南私人银行业务开办一周年。这块用高端服务和私密性酿造的蛋糕，是否做出了预想的味道？当私人银行的梦想照进现实，又是否成就了应有的美好？
一种奢华的理财方式
一天上午，济南某私企老板赵先生开车赶到银行，在专用地下停车位泊好车，通过专用电梯和楼梯通道来到装潢亮丽的财富管理中心，想与自己的客户经理谈谈投资的事情。
在铺着厚实的地毯，摆放着居家沙发，散发着温馨气息的理财中心，赵先生享受到了轻松并且私密的特殊服务。“每一位私人银行的客户，都是我们尊贵的上帝。”招商银行济南分行相关人士告诉记者，自私人银行业务设立以来，一直以高品质、全方位服务于高端客户。
２００８年７月２０日，中信银行首次在济南推出“私人银行”服务业务，把服务对象锁定为可投资资产在８００万元人民币以上的高净值资产个人及其控股或持股企业，而招商银行济南分行对所服务的客户所设的资产要求则是１０００万。“也就是说，只有资产在１０００万元以上的客户，才能走进这个能提供‘全方位私人管家式服务’的殿堂。”
据悉，济南中信银行私人银行中心一年来陆续推出了赴纽约看收藏、小富翁瑞士夏令营、未来领袖计划等特色理财活动。中信银行济南分行零售市场营销部总经理耿宾告诉《齐鲁周刊》记者，私人银行“有资深收藏鉴赏专家担任艺术投资顾问，可给客户提供亲历纽约参与苏富比拍会的机会，还可为客户提供更多用钱买不到的服务”。招商银行相关负责人也称，为客户提供的是“全方位私人管家式服务，甚至可为客户子女联系出国留学等事宜”。
耿宾告诉记者，中信银行从总行到分行，有一批专家专门为私人银行客户服务。但对客户的“选择也有严格限制，资金达到标准才能开设私人银行账户，而且某些服务只针对私人银行客户”。像前段时间北京不断拍出最高价的商品房用地方面的资讯，他们在３月份就向高端客户通报过。
显而易见，面向高端人群服务的私人银行，必然以大量佣金作为酬劳。因此，有人称这注定是一场富人的游戏。
由“富”到“贵”的体验
招商银行相关人士告诉记者，私人银行业务首要的是了解客户，然后才是量身定制产品。据悉，私人银行包括证券基金、保险、金融衍生品、房地产、外汇黄金、税务、风险投资、法律等建议及规划在内的资深顾问服务，以及客户个人或家族的整体金融解决方案。
“作为私人银行，最大的亮点是能为客户提供最专业的理财服务，而且私密性又是它必须具备的特点。”谈到私人银行的服务特色，济南招商银行相关负责人对《齐鲁周刊》记者如此说。
有专业人士称，招商银行针对私人银行业务所提供的特色服务，是为每一位客户提供“１＋Ｎ”的服务模式，“１”是指一个资深、专业客户经理，而“Ｎ”则是包括证券、保险、外汇、黄金、法律等各个领域的专业人才在内的服务团队。据了解，招商银行私人银行的每一位客户，都能通过自己的客户经理调动整个银行资源为其服务，而这个服务几乎囊括了他们涉及到的所有事情，包括珠宝鉴赏、字画收藏甚至医疗保健和出国旅游等。
在私人银行部呆了半个上午的赵先生对《齐鲁周刊》记者称，几年前手里可支配资金就达８００多万元，但“因没经验，经常在想出些‘钱生钱’的方法后难以实施，甚至实施过后赔得一塌糊涂”。如今私人银行服务让他找到了感觉，不仅享受到了尊贵，还常和理财经理一拍即合，很容易找到投资的方向。
因此，中信银行耿宾总经理告诉记者，中信银行济南分行私人银行业务不仅是一种服务、一种产品，还是一种文化、一种生活态度，“充当的是客户的参谋、管家、朋友、世交，给客户的是由‘富’到‘贵’的体验。”
梦想与现实，距离还很大
“当司法部门遵照法定程序到银行调查私人银行客户资料时，我们有义务去配合。”对于私人银行私密性，中信银行相关负责人称，这并不代表把客户所有资料和盘托出，只会针对相关部门的问题做针对性回答。“其实，所有大额交易都会被银行登记备查，有问题资产不会进入私人银行中心，我们会最大限度保证私人银行客户资产的纯洁性。”
由此看，中国私人银行制度与国外有些区别。据悉，瑞士银行可使客户个人资料得到最私密保护，甚至美国联邦调查局也无法从瑞士银行得到丝毫信息。“这样的服务，在中国私人银行显然无法享受到。”
从２００５年银监会首次提出“私人银行”概念，到２００７年银监会明确提出将制定私人银行业务规范，再到２００８年３月向工商银行发放第一个试点牌照，如今只不过短短一年多，中国“私人银行”如同襁褓中的婴儿，处在刚刚起步阶段。
“中国高净值人群是私人银行争相抢夺的目标群体，但与外国不同的是，中国高净值人群明显带有第一代富人特征，他们对自己的投资判断十分自信，更倾向于选择个人理财，而且目标更多关注的是怎样保证私人财富继续累积。”有业内人士称，这样的现实显然与私人银行的梦想有所偏离，但“好在他们选择个人理财的同时也渴望得到专业投资建议，这就给了私人银行很大争取空间”。
只是，随之而来的是现有私人银行资源是否能满足高端人群投资需求。据悉，国外要求私人银行从业人员拥有良好教育背景和社会背景，大多数海外私人银行经理人都来自社会上流阶层。“在年龄层次上，也都在４０岁以上，因为要有一定的阅历才好接待高端客户。”
济南招商银行相关负责人谈及他们的投资团队，称选拔的都是“各个领域非常优秀的专业人员，客户经理也是在本土选拔基础上再进行海外培训才上岗”。显然，单独客户经理还没有成熟到可以称之为私人银行家之前，银行是在用整个团队的智慧来弥补这一缺陷。但济南、乃至全国都缺少真正可以称之为私人银行家的人才，正如上海国际金融学院院长陆红军接受记者采访所言，中国要发展私人银行业务，克服人才瓶颈比业务瓶颈更重要。
济南中信银行相关负责人称，人才问题是私人银行发展的重要问题，“我们系统内部有很多人已取得相关服务资格证书，但年龄却和客户有一定差距，沟通时会产生某些障碍。这也是我国私人银行业在现阶段普遍存在的问题，需要时间来成长。”
银监会业务创新监管协作部投资教育与理财业务监管负责人，早前接受记者采访时也曾称，目前“我们对私人银行业务还没有具体法规上的要求，私人银行业务在中国尚处于起步阶段，作为监管者，希望尽早制定好规范，支持这项业务的开展”。
从最近不断被告上法庭的外资私人银行欺骗案件看，政策的完善还是一个任重而道远的艰难过程。就济南来说，与中信银行提出的“私人银行”概念性服务相比，许多有高端理财业务的银行所成立的仅仅是下设于财富管理中心的“私人银行”部，称呼其为“准私人银行”似乎更为贴切。但城市高端所拥有的资产，势必将与提供服务的“私人银行”一起成长，在梦想与现实之间，大家都在寻找那个最为和谐的支撑点。乘电梯还是爬楼梯？
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