让１０万闲钱“赚”起来

　　有时候，手握１０万元闲钱是件令人颇踌躇的事，不知道如何让“钱生钱”，也不知道如何配置理财产品。其实，目前近八成银行理财产品为６年以内短期产品，如能充分利用，收益可增数倍。正如理财专家所言：能通过智慧让手里的闲钱“赚”起来，当然会惬意无比。

　　资本市场在年初开门红后，目前一直处于震荡调整过程，加上货币市场的持续滑坡，让国内的理财市场上并没有出现新型理财产品。另一方面，这种震荡使得投资者投机心态浓厚，短期闲置资金量大增。所以，１０万元“闲钱”怎样打理成为很多投资者关心的问题。

　　受经济大环境的影响，虽然理财产品的收益在不断下降，却不能说这个市场上就没有好的产品了。尤其对于那些期待在股市做波段操作的投资者，平时闲置的资金如何收益最大化就是一个重要问题。

人闲钱不闲

　　王先生是一位小企业主，每月除营业额以外常常有１０万元左右的资金闲置在活期账户上。目前，银行活期存款利率为０．３６％，１０万元闲置资金在活期账户上呆一年，收益也不过３６０元，更何况王先生希望能够随时取用，灵活进出，这样的活期收益几乎可以忽略。

　　如何操作这些数量较大的短期闲置资金，做到“人闲钱不闲”，实现稳健增值呢？既然选择活期存款收益太微薄，有没有哪一种理财产品能够让资金灵活进出、收益率又高于活期呢？

　　其实，现阶段各大银行推出的理财产品七成以上都是期限在半年以内的短期理财产品，根据期限不同，收益率约在１．４％～３％之间。现在，几乎每家银行都有１天期通知存款和７天期通知存款。１天期通知存款利率为０．８１％，而后者则为１．３５％。每满一个周期后本息自动滚存的方式计算复利，只要存期超过１天或者７天，实际收益率便高于０．８１％或者１．３５％。如果王先生的资金通过７天通知存款理财，则即使按单利计算，一年内１０万元的收益为１３５０元。当然，如果支取时当期未满７天，只损失当期的利息，之前的利息收入丝毫不受影响。

　　为了方便投资者，部分银行还推出了通知存款“升级版”。例如，民生银行的“钱生钱”、华夏银行“稳盈七天利”和浦发银行的“周周赢”等。使用此类业务的客户支取资金无须提前通知，同时该账户会将７天作为一个周期，自动复利转存计息。客户如果在此期间需要使用资金，只需当天将资金转入活期账户便可以立刻使用。

现金理财“日日金”

　　方女士夫妇均在事业单位工作，社会福利待遇齐全。孩子正在读高中，还没到大量花钱的时候。方女士曾经投入股市大约１０万元，目前基本套牢，家中所余十万“闲钱”，方女士自然不会再大规模进行股票市场风险搏杀，同时，她也不想长期储蓄，因为无法抵御通货膨胀的冲击，而且万一家庭急用也不能及时取出。

　　针对这种情况，理财师建议她可以选择一些现金管理型理财产品打理自己的资金。目前，一些银行推出了可以日日申购和赎回的现金管理类理财产品，收益率比通知存款略高，方女士于是选择了招商银行的“人民币日日金理财计划”。

　　“主要是看这个产品投资到国债、金融债、央行票据、Ａ－１以上短期融资券及回购等项目上，一般来说这些金融工具信用级别高流动性较好，所以投资应该比较稳健。”方女士说。

　　其实类似于“日日金”的理财产品有很多，一般来说，只要资金超过５万元，类似投资在工作日时间随时可以申购。而在理财产品存续期内，投资者可根据资金状况在封闭期结束后每个工作日的交易时间内随时追加或提前终止投资：若在受理时间内全额提前终止理财产品时，本金与收益实时到账；追加投资时，交易Ｔ＋０起息当日即可获得理财收益。这种现金管理类理财产品最大的特点在于，可以根据急用资金的状况选择提前终止或者续存，也可以根据急用资金的多少选择全额或部分提前终止。

　　不过，由于近期央行持续降息，而且信贷需求的下降使得货币市场流动性充足，自去年底以来，该产品收益率随货币市场收益率下降而下降，最近１个月，该产品收益率为１．３５％，与７天通知存款相当。

短期理财收益大

　　毕先生是省城一家报社的编辑，由于收入高、负担轻，毕先生在工作后５年内就有了１０万元的存款——用他的话说，是一笔“闲钱”。在他想来，银行存款的利息一降再降，利息税也不容忽视，如果把所有的积蓄都放在银行，实在是“太亏”了；就风险承受能力而言，他不太希望面对股市和汇市的高风险，但是可以接受中等程度的风险。

　　当然，毕先生可以像生意人王先生一样选择通知存款甚至日日申购和赎回业务，但是毕先生的职业比较稳定，风险意识却较王先生差一些，所以相比较之下可以选择期限稍长一点的短期理财产品。

　　目前，银行推出的理财产品七成以上都是期限在半年以内的短期理财产品，像兴业银行的“万利宝”，招行的“岁月流金”等系列产品，期限从几天到几个月不等。根据期限不同，收益率在１．４％～３％之间，比７天通知存款和现金管理类理财产品略高。如７５天期理财产品，年收益率为２．０％，５０天期信托理财产品，年收益率为１．８５％。如果毕先生选择此类短期理财产品，按２％的收益率计算，则一年收益可达２０００元，比活期存款高出４．５倍。

　　不过，如果产品销售期太长，而且到期后资金不能及时到账；或者产品到期后，无法立即购买承接性产品，中间闲置期过长，则可能赚了收益却损失了时间。

（本文仅供参考，不对您的投资构成任何建议）