民间借贷又疯狂
去年以来，受银行信贷收紧、贷款利率上浮等影响，不少急需流动资金的中小企业和办理房贷的市民犯了愁。这给了民间借贷大展拳脚的机会，部分炒楼、炒股等投资性资金也将民间借贷当成新的归宿。受此影响，民间借贷普遍月息都在６％以上，个别则达到了８％。
民间借贷为何如此火爆？高息下的民间借贷是否安全？
“高利贷”的春天来了
原本市民对民间借贷的传统印象就是“高利贷”，所以多数人不会选择找民间借贷公司借钱。但自去年以来，央行已连续五次加息，八次上调存款准备金率，货币政策趋紧令商业银行的贷款额度吃紧，也让本来就融资难的中小企业资金压力陡增。他们不得不把目光瞄向了这些民间借贷公司，民间借贷公司顿时有了走进“春天里”的感觉。
“最近借钱的人比较多，特别是春节前，业务量比去年增加了约５成。”济南一家民间借贷工作人员陈先生称，一般二三月份是传统意义上的淡季，但今年明显的感觉是淡季不淡，每天咨询贷款和放款的人络绎不绝。
随着生意增多，民间借贷的利率也随之水涨船高。青岛贷款网工作人员徐女士称，“现在我们这的年息是１４％～１８％，利息一般半年付或者一年付，最长期限为一年，到期偿还本金。去年这个时候年息最低可以办到１２％，但最近贷款量增大，大多数民间借贷利息都有小幅上涨”。
“１００万元年息１５％，８０万元１４％，２０万元能做到１２％。”陈先生表示，二次贷款利息要高一些，月息大概２．５％，算下来年息要３０％，“过年的时候利息涨了一个百分点。”
贷款利率的上涨与股市与楼市的疲软有关，如今投资什么比较好？这是很多市民考虑的问题。家住上海花园的孙女士跟记者透露了她的投资心得，前两年孙女士在人防地下开店卖衣服，一年收入二三十万元，加上老公经常给一些生活费，攒了一笔数目不小的钱。“刚开始让朋友帮着炒股票，后来股市震荡，没赚几个钱就退出来了。后来听邻居说把钱放在民间借贷很赚钱。去年我试着投了２０多万元在民间借贷，没想到６个月的时间，除了本金之外还赚了６万元。”尝到甜头的孙女士干脆辞职，把积蓄全拿出来往来于各个民间借贷当起了放贷人。
五十多岁的放款人林建化名是一家私营企业的老板，半年前，为解决企业一时资金急需，通过一家借贷公司借了５００万元，年息１５％。他一算，借５００万元一年就要支付给放款人７５万元，不算不知道，一算吓一跳，这可是纯收益。
回想自己在生意场上，拼死拼活一年也不过赚取百万元左右，而且近几年随着市场竞争的日趋激烈，钱越来越难赚，已到知天命之年的，早就感到心力交瘁，虽然已萌生退意，却苦于没找到合适的投资渠道。经过几度协商，林建下定决心，把手上近千万元的资产变现投资到民间借贷，成了民间借贷公司的钱源，后半生坐享利息。
记者通过咨询了解到，这些借贷公司通常需要房产或一些固定资产做抵押，并且承诺放款的速度非常快，只要做好了一些抵押物的手续，１－２天之内就可以放款，手续也非常简单。
此外，由于目前国内的法律规定，高出银行同期贷款利息４倍的就属于高利贷，高出的部分将不受法律保护。记者了解到，为了规避这种法律风险，借贷公司还会用一些变通的方式来使其“高利贷”合法化。具体的做法是先将利息扣除，只给借款人扣除利息后的余款，但借贷合同上仍标明总的借款金额。比如贷款人想借１００万元，借期３个月，月息６％，也就是说贷款人需要支付总共１８万元的利息，借贷公司就先把１８万元扣除，只支付给贷款人８２万元，但在借贷合同中仍然标明贷款总额为１００万元，再约定一个较低的利率，从而规避了相应的法律风险。
中小企业的融资困局
“既然我敢从民间按月息６．３％ 借钱，至少说明我算计过了，根据计算肯定可以挣钱，只不过是赚多赚少的问题。”１９日，在济南北园大街的一家小饭店里，小企业主王亮这样对记者说。
当谈到为何不去银行贷款时，王亮颇为郁闷地说：“我要什么没什么，场地是租的，办公室是租的，没有什么所谓的固定资产，银行肯定不放贷。”
“贷款利率上浮１０％，而承兑汇票的贴现利息更是变化飞快。”小企业主王芸说，今年受信贷趋紧影响，商业承兑汇票常遇到贴不出钱的尴尬，利率更是从年初的月利率千分之二上升至现在的千分之五到千分之七左右。也就是说，企业若贴现６个月期２００万元的票据，年前的半年期贴现利率为１．２％，如今增长到４．２％。“我算了一笔账，公司全年的一般融资和票据融资成本至少要比去年增加１００万元。加上持续飞涨的用工成本和原材料价格，企业经营真有点吃不消。”
在济南科技市场，年前成为某品牌显卡山东代理商的祝先生，为了铺货从信贷公司借了４０万元。当谈起为何不从银行贷款时，祝先生无奈地表示，银行的条条框框太多，等银行的资金下来，业务也就黄了。
据祝先生介绍，两年前他有笔生意要做，需要向银行贷款７０万元，他找银行去贷款，被要求五家联保。于是他就找了５家企业担保贷款，然后银行考察好几次，结果等到生意已经黄了，贷款还没有申请下来。
记者走访了十几家中小企业，这些企业的负责人基本给出了同样的答案：从银行贷款比登天还难。
记者走访了驻济的多家银行发现，他们也希望能够对中小企业放贷。但问题在于对中小企业贷款的规则和门槛很高，不容易操作，且比较麻烦。
“银行在放贷前调查时，调查小企业比调查大企业困难得多，因为大企业一般都有完善、清晰的会计和审计报告，而小企业没有。如果在不了解企业财务状况的条件下向小企业发放贷款，银行就会承担较大的风险。”某国有银行信贷部负责人说。
“而且中小企业贷款的坏账率相对较高，核销呆坏账的流程又特别严格，基层支行在考核压力下，无法向中小企业积极放贷。”要解决这一问题，显然要对呆坏账核销政策进行调整，杨先生表示。
中小企业助推民贷利率上升
一个值得关注的问题则是，对于民间资金需求的主体也发生了些许变化。
某借贷公司孙经理告诉记者，找民间借贷的企业分两种，一种是本身信用记录就不好的，但今年这种企业比过去少了。
另一种，则是信用记录好的。且这部分企业中，贷款申请已获银行审批通过，但因最终拿到贷款时间较长，转而向民间短期拆借的企业比重增加，而这些企业面临的风险则不容忽视。
孙经理给记者算了算，就以较高月息１５％计算，如果企业仅是拆借一两天，那么借款１００万，两天的利息也仅有１万，推至１个星期，利息也就３．５万，仍在企业承受之列。但如果，企业从银行获得贷款的时间拖一两个月，那么企业仅就这１００万的借贷，所需要付出的利息则可能是１５万至３０万，对微利的企业而言，这一高昂的成本则可能意味着一年的收成打水漂。
正如２００８年信贷紧缩时，中小企业成为融资困境的主体一样，此次中小企业无疑又成为推动民间借贷利率回升的主体。
国务院发展研究中心金融所副所长巴曙松此前也表示，如果过于严格地控制信贷，而银行为了防止已经发放的贷款变成不良贷款，自然会把经过严厉控制之后的贷款投放到去年已经开工的项目，从而，那些已经被排除在基础设施建设项目之外的中小企业必然再次遭到信贷的打击。
香港社科院副院长黎友焕也说，其调查显示，借助民间资本的多是生产领域的中小企业，借款额度多在几百万。可以说，民间借贷主体与银行常常具有互补性，被银行“驱逐”的融资困难户，最后只能寻求民间资本。
值得一提的是，３月１日，山东省金融办与建行山东省分行签订全面合作协议，联手扶植我省小额贷款公司发展。记者获悉，截至去年底，我省小额贷款公司数量达到１５０家，累计发放贷款２６８０５笔，共计２３８．９４亿元。
记者了解到，截至去年末，我省共成立了１５０家小额贷款公司，注册资本１４１．０５亿元，有１２３家开业并发生贷款业务，贷款余额１１０．３亿元，累计为１９６１４户发放贷款２６８０５笔，共计２３８．９４亿元。小额贷款公司经营情况整体良好，不良贷款率不足千分之一。
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