张述明：银企合作切忌功利性

■“十二五”背景下的银企对话·银行专访中国银行济南分行副行长——

　　一方要放贷，一方想贷款，银行和中小企业像是处在跷跷板的两端，都在极力的寻找着让双方满意的位置。

　　《齐鲁周刊》：目前中国银行能为中小企业的融资提供一个怎样的平台？

　　张述明：中国银行是一个经营功能最全的金融集团，不论是对大企业还是中小企业，中国银行都能提供支持。除了主业是商业银行，中国银行还有投资银行、中银证券、中银保险以及金融租赁。中国银行具备推介企业在国内、国外上市的能力，很多国内的一些企业都是通过中国银行来上市的。

　　中国银行在国内效率是比较高的，因为我们借鉴了新加坡的信贷模式。一般情况下，只要符合中行的条件，７天之内就可以提出。我们去年１１月份运行这种模式，经过一年的时间，中行的中小企业客户已经发展到６９家，授信接近９个亿，中小企业已经遍布中行的整个金融服务区。

　　为贯彻国家２０１１年调整结构、转变经济增长方式的要求，中行已经确定把中小企业作为２０１１年工作的重点，要实现跨越式甚至是爆炸式的增长，为中小企业提供一个更好的服务平台。
　　《齐鲁周刊》：如果中国银行要给中小企业授信，从哪几个方面对企业进行考察？

　　张述明：我们对中小企业有这么几点选择要求。

　　首先，中小企业要讲究诚信。银行虽说是一个行业，但更像一个企业，它也在寻求让风险获得利率的平衡。我们也很愿意为中小企业授信，虽然成本高，但利润也高。但是过去我们在这方面吃过很多亏，现在银行在问题出现后对不良资产的处置也是非常严格的。所以我们寻求的合作企业必须是讲诚信的。

　　另外，企业要规范。因为我们很多的中小企业，在成长的初期，缺乏对企业长远的规划，走到哪里算哪里。包括对待注册资本，往往都不想注册得太高，但是银行对授信的通路是有一定要求的。很多企业，在纳税问题上，企业往往是以最小的成本换取最大的利益。我曾经和一个税务局长一起到一个企业去，我说你这个企业怎么样？他说你让我怎么说呢？我如果说多了，税务局肯定要让我多拿税，如果我说得少了你肯定不贷给我款。

　　我们在授信利率上，对中小企业而言要比集团客户、大企业高些，毕竟对中小企业授信我们付出的成本要比大企业高很多。我们寻求与中小企业的双赢，但也希望中小企业能理解我们的这种要求。

　　我们看中小企业，一个是看你这个电表，再看你的水表，再一个就是看你的税务报表，你到底交了多少税。虽然正常的企业是要按照存贷比，要按照财务报表等来审计，但是中小企业还是有自己的这么一个方式，希望中小企业能够在发展的过程当中，更规范，赢得银行的认同。

　　银行寻求的是和企业恒久的发展。现在有些企业在经营过程中功利性太强，当然这也是企业正常的经营理念，它不是像做百年企业那样，选择一个对自己更适宜的银行，和它建立起一种长期的战略合作关系。有些企业在做介绍的过程中，会提一些让人很难理解的条件，我认为这样的合作不会长久。我们寻求的是一种合作、是一种共赢、是一种长期发展。当然你可以不选择中国银行，可以选择其他银行，如果你认为这个银行符合你的经营理念，符合你的需求，那就应该和这个银行合作，和这个银行建立起这么一种长期恒久的合作关系。

　　《齐鲁周刊》：您怎样看待企业授信和法人信誉授信？

　　张述明：这可以说是一个概念，也可以说是两个概念，中小企业授信实现了企业授信和企业法人授信的一个有效结合。因为现在很多中小企业在成长过程中包括它的固定资产、无形资产，相对来说还不是那么雄厚，达不到银行的要求，那么就可以由企业授信，然后法人担保，或者以法人资产质押，并且可以把资产放大两至三倍质押。

　　《齐鲁周刊》：有的企业前几年贷款逾期，但是现在发展的很好，盈利也不错，可是在贷款这块儿一直受到制约。类似这样的企业，怎样做才能实现顺利贷款？

　　张述明：这个问题，说复杂很复杂，说简单也很简单。千万不要逾期，逾期之后会很麻烦，因为现在人民银行的信贷信息系统对每一个企业、每一笔授信，包括我们个人的信用信息都是非常及时、非常完备、非常全面的。如果一旦出现问题，想要修改，非常难，比如说因为买汽车，有两次逾期还款的不良记录，之后再去任何一个银行贷款都会有不可逾越的障碍，如果想要消除不良记录，首先要说明原因，从发起行到省行，从省行到总行，批准后再到信息中心删除，个人都这么难，企业更是可想而知。所以千万不可逾期。