车险瘦身：适合自己的才是最好的

　　对新车主而言，车险与购车款相比来说属“小钱”，于是，他们往往潇洒地一挥手就买了全险。而对于有着五六年驾龄的老车主来说则不然：交强险不得不交，其他商业险则可免则免！

　　目前，我国机动车保险的险种主要由２个基本险和９个附加险组成。基本险为车辆损失险和第三者责任险，附加险包括全车盗抢险、车上人员责任险、车上货物责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、无过失责任险、不计免赔特约险、停驶损失险和车身划痕损失险。其中，第三者责任险是强制性险种，其余险种都由车主自行决定。而车辆损失险是附加险的基础，只有买了车损险才可以买其他的附加险。

　　那么，面对五花八门的车险产品，我们到底该怎么买？

减到底，只投交强险

　　车主：张先生，驾龄６年，起亚千里马

　　保单：只投交强险，且由于从未出险，交强险价格从最初的９５０元下降到而今的６６５元。

　　车主故事：张先生属于东风悦达起亚千里马的第一批用户，２００４年，他用近１０万元的价格购下了自己的第一辆汽车。在私家车刚刚兴起的年代，这车足够让人兴奋半天的。

　　“第一次有了自己的新车，格外爱惜。当时除各种保险全部买齐外，我连车窗玻璃膜和车衣镀膜都是使用最好的，价格当然也让人心疼。”张先生说，“常在河边走，就要防湿鞋。”购买全险是对他这个纯新手负责，也是对其他人负责。就这样，张先生为千里马连续交纳了４年全险。他回忆，这４年除了在大润发停车场撞过一个柱子角外，小马基本属于完好无损，以至于最后全险打折到了３８００元。

　　“后来，车技熟悉了，干脆只保了个交强险，每年可以省下近３０００元保费呢！”张先生觉得，３０００元虽然不是大数目，但对于刚有小孩的家庭来说，还是要看在眼里的。

　　专家点评：交强险是国家规定必买险种，据相关规定，如果事故中造成对方伤残或死亡，交强险最高只能赔付１１万元，医疗费用最高赔付１万元，这总共才１２万元。另外，给对方车辆造成损失，最高赔付２０００元。如果事故较小，交强险还能抵挡，但一旦遇到重大事故就麻烦了。建议补加上第三者责任险，这样才能把车之外的人车物全给保障了。

突出性价比的保险组合

　　车主：周小姐，驾龄３年，奇瑞Ａ３

　　保单：周小姐给爱车保了交强险９５０元，第三者责任险１２００元，车损险１４００元，不计免赔险４００元，全部保险金额为３９５０元。

　　车主故事：周小姐的奇瑞Ａ３购于２００９年，不过和众多新手不同，她并未给新车保全险，而是在友人推荐下，买了交强险、三责险、车损险和不计免赔的组合。“朋友说这是功能强大而又最省钱的一个保险组合了”，周小姐说，“我们小区安保很好，再说小偷也看不上我那破车。再者我这车外漆和玻璃都是国产，就算被划了去修也花不几个钱。”虽然对小险种不屑一顾，不过对于三责险和不计免赔特约险，周小姐则是坚决购买，“只要不穷到揭不开锅，就一定得买”！周小姐说，她一位车友，开车不慎轧着路人的脚，好在第三者责任险给路人赔付了８万元，现在城市路况越来越复杂，购买第三者责任险很有必要。

　　专家点评：周小姐购买的属于最基础的保险组合，几大险种都已齐全，尤其是不计免赔特约险，可有效保证各个险种的赔付，它可以不论事故责任，不乘以系数，为车主全部赔偿。不过，如果车主出险次数过多，有些保险公司会拒绝车主选择不计免赔。另外需要提醒的是，车损险和第三者责任险是不一样的，车损险是为自己的车辆保险，而三责险是保障除了自己车之外的东西。

新手还是保全险

　　车主：曲先生，驾龄５年，一辆五菱微面，一辆本田飞度

　　保单：微面只保了交强险；本田飞度除划痕险、自燃险、玻璃险外保了其他所有险种，保费大于４０００元。

　　车主故事：曲先生的五菱微面购于２００６年，自购车第一天起就以简单好用为原则，只给微面买了个交强险。“这车买的时候也就３万多元钱，哪里舍得买全险？再说面包车速度不快，平时小心些就行了。”

　　相比微面，其购于２００７年的本田飞度的保险待遇简直是天壤之别。除了玻璃险、划痕险和自燃险之外，其他保险全投。“我的车本身不是高端车，遭遇玻璃破损的几率很小，即使玻璃破了，也花不了几个钱。而至于车身刮痕，可以积少成多，最后通过保险全车喷漆就可以了。对于新车来说，咱一不改电路，二不在车内吸烟，自燃的几率就更小了，这个保险也可以免掉。”曲先生同时坦言，这几年并没用过保险，即便曾被其他车稍稍刮蹭过，他也没请核保人员到现场查看，所以保费一直在打折。曲先生说即便买了全险，也不能横冲直撞，因为全年出险达到一定次数，很多保险公司就会把你拒之门外。

　　曲先生认为新车第一年尽量保全险，因为新车性能比较好，车主们心理膨胀开快车是难免的。等以后技术慢慢成熟了，车也慢慢变旧了，有些保险可以慢慢减少。

　　专家点评：曲先生的保险组合属于合理的。不过我们觉得有些车险并非随意可投，比如１０年及１０年以上的老车不能投自燃险和盗抢险，３年以上的车不准投划痕险，不同保险公司，规定的年限也不同。另外需要说明的是，自燃险、玻璃单独破碎险和车身划痕损失险都属于车损险的附加险，如果不购买车损险，那么这三个附加险是买不上的。

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车险投保注意事项

１ 罚单影响来年折扣

　　出险记录与来年保险费用挂钩。若车主一年内无违规记录、出险情况以及理赔事项，保险公司会在来年给予车主优惠，也就是１０％的车险保费下调。反之，车险保费则会相应上涨。所以，即使购买全险，也不要将轿车当成卡丁车来开。

２ 多与老司机交流

　　每家保险公司都有优势所在，也有力有不逮之处。经验丰富的老司机向你推荐的保险公司不见得最大，但往往是当地服务最好的保险公司。

３ 续保宜早不宜迟

　　车险的起止日期是车主理赔直接关键数据。一旦出现差错，极容易造成保险公司不予理赔，车主白白投保的不良后果。而续保时间拖得过长，也可能会面临费率上浮的风险。车主应即时续保，避免“脱保”行驶。
 

４ 保护好个人资料

　　续保时应尽量“货比三家”，综合比较各种渠道以及各家公司的保险项目和保费，如果不是第一年的新车，在各种续保方式当中，推荐车主尝试电话车险办理续保，能大幅节省费用和时间。电话车险投保方便，保费也能多优惠１５％。