广发在济南：一家银行的差异化生存

　　2012年5月18日，广发银行济南分行正式开业，至此，13家全国性股份制商业银行全部落户济南，这一方面标志着济南区域金融地位的提升，另一方面也意味着济南银行业进入了一个深度博弈的时代。

　　时至而今，广发银行济南分行已开业一年，在这13家银行中，广发如何脱颖而出?其核心的金融服务如何落地山东?

　　济南广发诞生记

　　“来山东来晚了。”广发银行济南分行行长庞新锋如是说。

　　的确是有些晚，因为在此之前，13家全国性股份制银行，只有广发未到济南。而且进入的时间点也并不是特别好：去年整体经济形势下行，不少企业的资金链发生断裂，国务院也出台政策，淘汰落后产业……但就是在这种形势之下，济南广发在去年一年的时间里，累计实现营业收入7343.74万元，利润总额1693.41万元。

　　半年的时间，便达到如此的业绩，有几个关键的时间点不得不提：

　　2011年11月29日，中国银行业监督管理委员会批准广发银行济南分行筹建，标志着济南分行筹建工作全方位启动。

　　2012年3月5日，山东银监局批准广发银行股份有限公司济南分行开业。

　　2012年3月21日，人民银行济南分行批准同意广发银行济南分行接入人民银行业务系统。

　　2012年3月26日，广发银行济南分行顺利进入试营业时间。

　　2012年5月18日，广发银行济南分行正式开业。

　　一家银行便平地而起，这对一个团队来说是一项极高的挑战与荣誉，但期间工作的繁琐与繁重，庞新锋不愿多谈，他只是微笑着告诉记者广发银行的企业精神：“只争朝夕，臻于至善。”

　　不得不提的是广发银行大厦。早在筹建之初，广发银行就拨付2亿多元资金购置了逾2万平方米的办公楼，冠名广发银行大厦。随着该大厦的投入使用，济南广发已成为济南单体营业面积最大的全国性股份制商业银行。这也向社会表明了其扎根齐鲁，服务山东的决心与雄心。

　　谈起筹建工作，庞新锋说，特别感谢各级政府和金融监管部门给予我们的高度关心支持，特别是在服务功能及其延伸服务上，做了大量工作，使我们的筹备工作做得非常顺利，更加完善。省政府及济南市政府，特别是我们所在的市中区政府，从我们筹建开始到现在，涉及到行政审批等方面的工作时，都给我们开了绿灯，经常上门为我们服务，给了很大的支持。

　　庞新锋还提到，有一部分对广发银行并不陌生的企事业单位，一听说广发在济南筹建，就主动来跟我们做了一些交流，为广发业务的前期调研和筹划也做了很多的工作。所以广发试营业一开始，各项业务有了良好的启动。“比如，与中国重汽的合作，我们对这些在行业中具有绝对竞争力和市场占有率的龙头型企业成立了专项营销小组，坚持不懈进行客户的营销和攻关，加强与总行的沟通和汇报，最终与中国重汽集团签订了总对总全面合作的战略协议。”

　　据庞新锋介绍，截至2013年4月末，济南广发各项存款余额102.91亿元，各项贷款余额63.62亿元。济南分行信用卡业务受到总行信用卡部的表彰，被誉为“新开分行的标杆”。

　　智能银行与一张信用卡打通的生活圈

　　全球咨询机构麦肯锡预计，到2015年，中国将成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场;到2020年，预计行业总收入将达到每年1.5万亿人民币。有市场需求就有战略机遇，在当前快速发展的市场环境下，更加凸显银行零售业务发展的重要性。

　　但当与记者聊到零售业务创新时，银行人士无不对此感觉到“苦闷”。“只要市场上有一家出现一些创新的产品和业务，马上就会遭到几乎所有银行的克隆。”一位银行业人士对记者表示。

　　“同质化现象与当代中国银行业相伴而生，如果不解决，会带来更加盲目、更加激烈的同业竞争，而这种竞争不光会对银行的可持续发展能力造成很大的削弱，同时对银行的服务水平和服务能力的提升也会造成很大的影响。因此如何‘去同质化’是银行业必须迫切研究的课题。”一位银行业人士表示。

　　在各个业务领域去“同质化”，重新定义银行服务，这是广发银行在济南差异化生存的核心武器。

　　与其他银行有着最直观不同之处的便是充满各种高科技元素的24小时智能银行。在济南广发银行大厦，记者体验到，该智能银行提供全天候的远程人工服务，不但能实现传统ATM的存取款和转账功能，还能自助开户、自助申领储蓄卡和信用卡。其中，储蓄卡申请成功后可当场拿到卡片，信用卡则邮寄到申请人指定地址。

　　“未来24小时智能银行还可实现以往只能在银行柜台办理的大部分传统业务和银行产品的咨询和销售。”庞新锋告诉记者，24小时智能银行与传统银行模式的主要区别，在于它突破了传统银行营业时间的限制，实现24小时全天候处理业务。未来广发银行将把24小时智能银行广泛投入到居民社区中，致力打造社区内的“广发金融便利店”服务新模式。

　　庞新锋表示，科技元素将不仅仅运用在物理网点中。广发银行还通过升级优化包括网上银行、手机银行在内的电子银行手段支撑业务迅速拓展。近年来，广发银行在创新路上不断加速发展，产品和服务持续推陈出新。电子银行业务方面，广发银行手机银行、网上银行创新不断，已构建成为覆盖信用卡、个人理财等众多条线的移动金融产品，主要为客户提供资讯类、账户类、生活类以及理财类四大类80余项服务。手机银行和网上银行的免注册登录、手机预约取号、手机预约取现、AA收款等功能深受客户欢迎。

　　分析人士认为，中国银行业的发展已经经历了以工商银行和农业银行为代表在城乡两条线大规模新建服务网点的“网点为王”阶段，以及股份制商业银行所推崇的“标准化服务”理念的“服务为王”阶段。而今，广发银行推出24小时智能银行、锐意改善电子银行平台的举措，意义在于真正做到了把国内银行业由“银行本位”的服务，转变为“客户本位”的体验。

　　除此之外，信用卡方面，据介绍，广发信用卡持卡人在天猫、淘宝进行网购时，可在支付宝平台付款过程中直接办理分期付款。广发信用卡推出网上分期付款业务后，广发持卡人可根据自身资金状况，选择适合自己的付款期限，增加资金灵活度。

　　据济南分行相关人士透露，广发银行信用卡将不定期在淘宝、天猫网站推出分期付款促销活动，除支付宝平台，未来广发银行信用卡也将把触角伸向更多的支付平台以及线上商户，加速布局电商渠道已成为广发银行信用卡延伸金融服务深度和宽度的重要战略之一。

　　这是线上的生活圈，线下的生活圈，广发通过与济南诸多商家的合作，推出了各类打折服务：10元观影，餐饮打折等诸多活动，带动了一个商圈的深度合作，深入到了每一个市民的生活细节。

　　从“红海”到“蓝海”：中小企业的错层服务

　　中小企业服务也是各大银行的着力点，广发要建设“中国最高效中小企业银行”，如何在这个领域避免同质化竞争?

　　广发银行董事长董建岳曾指出，当前各家银行出现 “一窝蜂转向中小企业”的做法，这种态势固然对于集全行业之力支持中小企业发展大有裨益，但也存在战略趋同、恶性竞争的隐忧。

　　从“红海”到“蓝海”，这不仅是银行寻求差异化发展的客观需要，也是银行避免同质恶性低效竞争的生死抉择。

　　在中小企业领域，广发银行设计开发了大批针对中小企业客户的标准化产品，其中，“好融通”是广发银行吸收股东花旗银行先进经验，针对中小企业设计的创新产品，自2009年开始在全国推出。“好融通”针对中小企业特点，进行标准化、系统性评价，重点评价企业的成长性与可持续发展性。该产品可接受的抵质押品逾20种，除了不动产抵押、担保公司担保外，还包括各类动产、仓单、保单等多种担保，让更多的中小企业轻松地获得贷款。

　　值得一提的是，这项金融产品也获得了中国银行业协会颁发的“服务小企业及三农十佳特色金融产品”称号。

　　2012年，广发银行又相继推出了专门服务小企业的标准化、快捷融资类产品“快融通”等系列产品。“快融通”主要服务年销售收入5000万元以下的小企业，弱化对客户财务因素的评价，注重从企业主信用、现金流、水电费记录等角度对企业进行综合考察。该产品突出的特点就是“快”，由专职审批人审批，最快3天即可完成。

　　如今，我国小微企业信贷需求迅猛。根据人民银行的数据显示，截至2012年6月末，我国股份制商业银行贷款规模达10.7万亿元，其中小微企业贷款余额为1.41万亿元，占其企业贷款余额的20.47%。银行在小微企业融资服务方面扮演了越来越重要的角色。

　　针对小微企业，广发银行还推出了“生意红”，这是专门为满足小微企业短期紧急资金周转而设计的产品，无抵押，最快当天批出贷款，50万的适中贷款额度能有效协助客户迅速补充现金流及把握商机。

　　种种产品的差异化让广发银行实现了小企业金融服务领域的规模效应，建成了一个别具特色的小企业金融服务体系。

　　如今，随着利率市场化、金融脱媒进程的不断深化，中国银行业面临前所未有的创新压力。庞新锋表示，在此多重背景下，银行业内部的分化也渐趋明显，实现真正意义上的“差异化”将成为股份制商业银行构建核心竞争力的关键。

　　谈到未来，庞新锋说，我们的第一个异地分行济宁分行的筹建工作正顺利开展，同城也正在经济活力强、中小企业集聚的区域选址设立支行。广纳百川，发展无限。广发银行提供实现人生出彩的机会，期望汇聚各路金融精英，共同绘就光辉灿烂的发展蓝图。