社区银行在山东

　　面积不大，但布置温馨;人员几个，但服务周到;产品不多，但收益蛮高……居住在城市社区里的人们发现，仿佛一夜间，在自家小区门口便利店和面包坊的铺面中间，冒出了一些原本“高大上”的银行网点。

　　与传统支行不同，这些银行网点主打“亲情牌”，热衷小区居民金融服务，而它们也有个接地气的名字——社区银行。

　　社区银行生存现状如何?他们如何解决金融服务的“最后一公里”?10月26日—28日，记者对山东部分社区银行进行了探访。

　　一座社区的银行定制

　　没有厚实的防弹玻璃，也没有冷冰的语音叫号机，二三十平方米大小，两三台ATM机和两三名工作人员，构成了一种“不像银行的新型银行”。

　　据了解，自从去年年底银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，这些商业银行便抢滩社区，走进各个小区“跑马圈地”。

　　所有的社区银行主打“亲民牌”。比如，营业时间错峰延时。光大社区支行从早10点到晚8点，全年无休;兴业社区支行为早10点至晚上6点30分，“但只要有客户还在网点，员工就不会下班。”

　　去年以来，多家股份制银行宣布进军社区银行业务，民生银行甚至提出了“3年1万家”的规划目标。在监管政策未落地前，商业银行就已开始投石问路。

　　外界将目前的社区银行模式归纳为三种：民生模式(第三方人员进驻)、兴业光大模式(支行网点小型化)和平安模式(交叉销售)。

　　与纯自助银行不同，目前社区银行主要开办非现金柜台业务，包括理财、银行卡、支付结算、电子银行、代理业务以及个人贷款业务。

　　记者在潍坊银行苗圃社区支行看到，这家社区支行的服务范围非常广泛，其服务区域划分为儿童娱乐区、电子银行体验区、理财区、休息洽谈区、自助服务区、贷款咨询区、24h服务区等七个功能区，配备自助发卡机、自助封包机、自助存取款机等新型电子设备，可以办理自助开卡、自助存取款、自助缴费等业务，与此同时社区居民还可以在电子银行体验区体验网上银行、手机银行、微信银行等电子银行产品。

　　在提供传统金融服务的同时，各式各样的便民服务是社区银行的一大亮点。

　　以交通银行青岛绿城社区支行为例，该行除了可以为居民代缴代扣水、电、煤气、物业、供暖、电话、有线电视等各种费用，还可以提供代收快递、订购机票火车票、医院挂号预约、量血压、办理社保卡、琴岛通卡等生活服务。这些服务都是免费的。另外，社区银行内还设立了休闲区，为市民准备了饮水机、咖啡机、报刊杂志，市民除了可以在此等候办理业务，还可以在闲暇时间到这里休息。

　　“社区银行比支行低一个级别，办理的业务也比较贴近居民生活，方便居民进行生活缴费、投资，但是不能办理柜台业务。主要办理的就是个人理财、融资、银行卡、代理收付费等非现金个人零售业务，我们还为社区居民提供了一些专属的理财产品。”某银行工作人员告诉记者，该社区银行就推出了专属的社区理财产品。

　　社区银行进入市民视线时间不长，但小区居民早已习惯在这里办理相关业务。可几个月下来，不少居民也发现了社区银行的缺陷。“这个小银行如果有现金业务就好了。”家住济南市梁庄新区的许女士表示，有时有大金额的定期存款时，只用社区银行里的ATM机可能并没办法提供定期存单，这让她有些郁闷。

　　对此，一名不愿意透露姓名的业内人士向记者坦言：“开设现金业务的成本是如今不开设的4倍以上。”他指出，去年银监会下达的《通知》中就规定，社区支行、小微支行不办理对公业务，小微支行单户授信余额不超过500万元。一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助机办理。

　　“其实细心的市民都会发现，这些社区银行都属于‘试水’状态。开展现金业务也在商讨中。”该业内人士说，器材、安保、人员是现金业务不可或缺的要素，柜员在银行里办公，就有保障人身与现金安全的要求，林林总总加起来费用与风险就很难预计了。

　　利率市场化下的金融零售变革

　　在互联网金融的外部冲击下，商业银行的负债成本不断升高，传统存贷业务的息差越来越窄，曾经一度丢弃的零售业务再度回到商业银行视野中，而最贴近零售的社区银行模式，无疑给了重压之下的股份制银行更多机会。

　　记者调查发现，相比于国有大行的兴趣不大及城商行的谨慎尝试，目前开立社区银行动力最足的还是股份制银行。

　　“社区银行是股份制银行的政策红利。”在某银行负责人看来，尽管网点小，有限持牌，但能实现网点批量获批，“这在以往是难以想象的事情”。

　　银行业有句俗语：无零售不稳，无企业金融不强，无金融同业不富。当下，在利率市场化仅差“临门一脚”及互联网金融的外部冲击下，商业银行的负债成本不断升高，传统存贷业务的息差越来越窄，而再加上一些大企业也已倾向于通过发债而非银行贷款来满足融资需求，因为成本更低，因此传统对公业务的盈利空间已远不如从前。

　　在此背景下，商业银行再度想起了“无零售不稳”这句俗语。业内人士表示，招行1995年开始发行一卡通，大获成功，直到今天说起信用卡，人们首先想起的还是招行。

　　“在目前互联网金融分流存款的背景下，商业银行也确实到了回归支付结算、存贷汇和代理等本源业务的时候了。而要回归本源，发展零售业务，就少不了渠道。”上述业内人士对记者如是说。

　　一家社区银行的负责人对记者表示，以往，股份制银行设立支行需区分开业和筹建两个阶段(开业一家、筹建一家)。受限于网点数量，存款来源远不如国有大行稳定。而现在，借助社区银行，股份行能进入许多以往进不了的社区了，至少社区居民不会再嫌路远。

　　“况且，我们理财产品收益率本来就略高一些，这让我们股份行在业务上有了弯道超车的机会。”这位社区银行负责人说。

　　社区银行诞生不到一年半时间，距离盈利还有多远?效益如何?

　　上述银行相关负责人告诉记者，从成本来看，综合社区银行的选点面积、装修标准、机具购置、家具采购等因素，第一年点均总成本投入为传统支行的1/7。

　　“短期内我们并不看重盈利，因为渠道的建设、重心的进一步下沉、品牌的打造，都不是盈利指标所能体现的。但与传统网点相比，社区支行的有效客户更多，黏性更强。”

　　社区金融哪家强?

　　社区金融服务是一片新蓝海，是一座待开发的金矿。上述金融机构和非金融机构，围绕着社区金融服务这座金矿，纷纷亮出的这些“挖掘机”，既有基于自身特点进行的硬件和软件改造，也有跨界的合作和整合;既有原有物理网点的转型提升，也有线上渠道的创新与拓展，各有特色，各显神通。

　　那么问题来了，这些新型的银行“挖掘机”，哪家强?

　　民生银行一直对社区金融虎视眈眈，将小区金融作为其“强力聚焦两小”战略的一部分，早在2013年就提出三年内在全国开出10000家金融便利店。10月14日，民生银行联合特斯拉公司建设充电桩，而且还打算免费对车主开放，醉翁之意不在酒，主要目的在于吸引特斯拉车主及其家庭，而这个群体显然是一个高端的客户群体。这也与其金融便利店设于中高端社区的定位相吻合。

　　同为股份制商业银行，中信银行在原有网点的基础上着重建设智能旗舰店，通过智能化的服务系统，力求使客户得到更好的服务、更便捷的体验。该行认为，智能旗舰店带来品牌体验，通过打造品牌才能更好地告诉客户中信银行与其他银行的不同。至于平安银行，则通过搭建口袋社区智能平台，借助便民服务，试图以较低的成本将用户先圈起来，然后挖掘其中的金融需求。

　　不只是商业银行，现在连一些非金融机构也看到了社区金融服务的巨大市场，纷纷不惜重金杀入其中。如地产大鳄万科，通过入股徽商银行，积极抢滩社区金融服务，完善基于地产开发的社区生态服务系统。

　　在这场社区金融抢滩浪潮中，大多数商业银行将目光聚焦于大城市的中心城区和高档小区，对中小城镇和农村社区关注甚少。随着国家加大对城镇化的投入以及新农村建设的深入，小城镇和新农村将迎来更大的发展，而这些地方的金融供给往往相对不足。

　　银行业业内人士告诉记者，淘宝和京东频频下乡的背后，一定会有金融服务的身影。商业银行尤其是农村合作金融机构和邮政储蓄银行，更应持续深耕广大农村市场和客户，完善小城镇和新农村社区金融服务，这将是一个新的增长领域。

　　■资讯

　　比亚迪S7全擎上市 售价11.99万元—13.99万元

　　本刊讯 10月20日，比亚迪S7在北京上市，官方指导价11.99万元——13.99万元。目前，上市推出的3款全部为7座车型，搭载了PM2.5绿净系统、2.0TID黄金动力总成、360°全景影像、博世第九代ESP、记忆联动系统等系列实用性极强的高端配置。灵活的空间设计、健康的车内环境、激情的动力组合、安全的行车保障，让车主及家人一起“乐在7中”。

　　S7的真7座空间设计，不管是7人大家庭、二胎家庭还是两个三口之家，让一同出行变得简单。其中，S7的主驾座椅不仅可以八向电动调节，并且配备记忆联动系统，该系统配有三组记忆功能，家庭不同成员驾车出行，不需要繁琐的座椅、方向盘、后视镜调节过程，一键记忆功能，还是熟悉的位置，还是熟悉的驾驶感受，便捷舒心。S7搭载了PM2.5绿净系统，实时采集并显示车内、外的PM2.5数值，只要车通风或开启空调，该系统即开始工作，轻松扫除雾霾、二手烟、拥堵路段灰尘尾气带来的空气污染，大幅提升车内空气质量。

　　同时，S7还是一款充满“速度与激情”的SUV，其搭载了比亚迪最新研发的2.0TI涡轮增压缸内直喷发动机，拥有151KW的最大功率及320Nm的峰值扭矩，傲视同级。而与之匹配的6速手自一体自动变速箱，是一台湿式双离合变速器，技术与国际同步，油耗却和手动挡差不多，而且操控更平顺、驾驶更轻松，彻底解放了你的左脚和右手。S7是国内首款搭载湿式双离合的SUV。

　　此外，比亚迪S7还搭载了多项极智安全配置：如360°全景影像，你只要按下方向盘上的按键，车身搭载的全方位摄像头就可以无死角的呈现车辆四周图像，实时监控，窄道行车及倒车入库SO EASY;博世最新第九代ESP，集ABS、EBD、TCS、HBA、HAC等功能于一体，提高整车操控稳定性，可以防侧滑、防溜车、防偏移;TPMS胎压监测系统，实时显示四轮胎压数值及异常报警，一年四季，行车DON’T WORRY;EPB电子手刹，驻车一键轻松完成，避免溜车，新手和女性朋友再也不用担心“半坡起步”了。这些以前只有在豪车上才能找到的配置，现在S7车上都有搭载。比亚迪确实将“普世科技”落到了实处，各种高新科技不仅让大家看得见，还用得起，用得舒心。