一百万理成一万——深发展的“理财噩梦”

　　在承诺保本，最低年收益5%，取得客户信任后，深发展理财经理将客户几十万甚至上百万资金划入黄金T+D交易账号，并交由北京一家投资顾问公司进行操作。当客户发现投进去的钱一天天变少，最后只剩一万余元不能追回时，理财经理将责任推给投资顾问公司，银行方面则称“这是理财经理个人行为，与银行无关”。

　　从百万理到一万，深发展理财走的是什么道?

　　“被骗得倾家荡产，还是在银行被骗的”

　　对于姚女士来说，2011年1月26日之后的日子简直是一场“理财噩梦”。

　　作为深圳发展银行青岛分行南京路支行的VIP客户，姚女士享受该支行理财经理薛某负责对接的一对一理财服务，这让姚女士感觉良好，与薛某的私交也不错。1月26日，在薛某极力推荐下，姚女士购买了一款据称是保本保息、年收益最低5%的投资黄金的理财产品。

　　其实，过去的一段时间，薛某向姚女士推荐过一些基金类理财产品并最终兑现了收益。这一次，姚女士并不清楚投资开的是黄金T+D交易账户，对背后风险也一无所知，但是碍于情面，她选择信任薛某。当姚女士要求签合同时，薛某称当天行情好，先做上，协议不用着急签。

　　直到4月30日，薛某电话通知姚女士签合同，恰巧姚女士人在外地。一周以后姚女士找到薛某时，却发现所谓合同的另一方竟然是北京恒紫金投资顾问有限责任公司(下称“恒紫金公司”)，并签有该公司法人别志平的名字。

　　“为何不是与深发展签合同?”薛某像是早知道姚女士有此一问，回答分析起来头头是道：恒紫金公司实力强大，操作着100多个账户，有上亿的资金。“别志平是深发展的居间人，和深发展是合作关系。每次别志平来，分行领导都会请他吃饭的。”

　　“我并不太清楚这些理财手段，但有薛某信誓旦旦，又碍于情面，我就签了字。”然而此后，姚女士通过账户查询发现50万资金一天天变少，其间她也多次打电话询问薛某原因，薛某则一直强调保本，并劝其放心。12月2日，当姚女士发现账户余额只有1万余元打算撤资时，薛某则告诉她“北京的公司做赔了，钱，要不回来”。

　　此后，姚女士想要再联系薛某时发现薛某已关机，而当她到支行反映此事时，银行方面则称薛某已辞职，该支行负责人明确告诉姚女士“薛某的行为属于个人行为，与银行无关”。

　　姚女士通过各种渠道终于再次联系上薛某，薛某告诉姚女士，恒紫金公司已不再管理该交易账户。2012年1月26日合同到期后，姚女士只得无奈从账户中取出剩余的1万余元。而当她通过薛某联系恒紫金公司负责人后，却被告知“去找银行索赔”。

　　姚女士告诉记者，除账户中余下的11600元，2011年2月份，她还曾收到9000元盈利分红，“投进去50万元，最终拿到手的实际上只有20600余元”。

　　深发展的“承诺”有多大风险?

　　据了解，另有四名深发展VIP客户遭遇了与姚女士类似的噩梦理财经历。张女士是在深圳发展银行青岛分行南京路支行的另一名理财经理李某推荐下购买的黄金T+D理财产品，在2011年5月11日签署了为期半年的合同后，张女士认为既然保本也就没有过多关注资金情况，直到11月份合同到期时才发现账户中只剩下1万余元。

　　值得注意的是，在五名“出事”的VIP客户中，有四人所签署合同的乙方为恒紫金公司，而王女士则是在2011年4月21日与薛某分别作为甲乙方签署了一份委托理财协议。

　　“我曾经多次告诉薛某，自己对理财风险没有任何承受能力，对于基金、股票类的投资我都从来不碰。薛某则反复强调，我所购买的银行理财产品没有任何风险，并向我保证到期时可以获得百分百的本金和最低5%的收益。而且，她还强调，金额越多收益越高。所以，在听取她的建议后，我分期分批将自有资金和两个姐姐以及父母的部分存款，全部共计180万元打到我所持的深发展银行卡内，由薛某代理操盘。”从4月21日签合同之日到9月份，王女士的交易账户中也只剩下1万余元。

　　据了解，这五名VIP客户均曾向支行、分行反映情况，均得到与姚女士类似的答复。其中张女士从2012年2月9日到3月2日共三次向深发展总行投诉，除第一次投诉后，支行行长马某和她进行过沟通，但仍定性为“理财经理个人行为”外，深发展方面再无其他反应。记者就此事联系深发展，得到的答复是“毫不知情”。

　　另一方面，如梦方醒之后，许多值得推敲的细节渐渐从记忆深处涌现出来，每一点都令人心惊胆战。

　　王女士在接受采访时表示，购买了深发展的此产品后，曾先后盈利了966000元，其中712800元是按照约定汇入由薛某填写汇款单的指定账户，换言之，收益竟归薛某所有。“现在我的账户中还剩一万余元，在随时波动。银行怎么可以任薛某随便离职，让我们找不到她，无法说理。而事到如今，深发展却又反将责任推给薛某，说一切都是其个人行为，与银行没有关系。我想，我的钱是在深发展，薛某也是你银行的人，怎么就一点关系也没有了?”

　　另外，据王女士透露，自己从未将账户密码交与薛某或者其他深发展工作人员，但是在资金交易上，银行怎么能够在毫无通知的情况下，自如将其资金转入转出。“我之所以购买此产品完全是基于对银行的信任和对‘无任何风险’的承诺的相信，但这是怎样的一套系统在运转?最终将我的财富运转蒸发?”

　　因此，姚女士、张女士和王女士联合其他两位遭遇理财噩梦的VIP客户分别向中国银监会和青岛银监局进行了举报。今年三月，其中一位深发展VIP客户将深发展青岛分行南京路支行告上法庭，该案已与3月19日开庭并交换了证据，维权方提供了比较关键的录音证据。作为经办人的薛某曾表示自己完全是为了完成银行营销任务才向客户推销的产品，并称“有时候完全是昧着良心在做这些事情”，“深发展在这方面是存在问题的”。5月3日，损失惨重的王女士也向青岛市市南区人民法院提起诉讼，目前该案仍在审理中。

　　“如果知道有这么大的风险，投资者肯定不会把一辈子积蓄全投进去”

　　据2011年深圳发展银行年报显示，其全年理财产品累计发行规模为4200亿元，同比增长463%;实现理财产品手续费收入1.89亿元，同比增长237%，为同业增幅最高。

　　另一方面，深发展在理财违规曝光方面也堪称“行业翘楚”。仅今年三月，深发展遭四次理财违规曝光。据北京客户王女士的爆料，深发展一款理财产品的销售方式涉嫌强制捆绑销售。该行要求购买一款理财产品要先做1个月的活期存款才能在3月中旬买到预期年化收益率6.3%的理财产品。有深发展银行北京朝阳区某支行的客户也表示，该行一款理财产品以“预售”为由要求客户提前存款，并以银坠或金坠作为奖励，涉嫌强制搭配销售。

　　在《齐鲁周刊》记者走访调查时发现，深发展各支行客户经理对某款理财产品的资金流向、投资比例如何分配等避重就轻，强调“产品是组合投资，以前也推出过类似产品，都能达到预期收益。”对于如何保证本金安全，其大多以“没亏过钱”一语带过，转而强调过往业绩良好、最高预期收益高等。

　　对于深发展理财经理的行为，相关银行业人士表示黄金T+D业务有一定期货性质，肯定不能承诺保本，宣传称保本本身就是违规的。而银行在销售理财产品时，一定要对客户进行风险测评，卖给客户风险匹配或者比其风险偏好弱的产品。而深发展理财经理销售黄金T+D时非但没有进行风险测评，连起码的风险提示都没有。“如果知道有这么大的风险，投资者肯定不会把一辈子积蓄全投进去。”

　　据悉，从2012年1月1日开始实施的《商业银行理财产品销售管理办法》(下称《办法》)第四十八条规定，商业银行应当建立异常销售的监控、记录、报告和处理制度，重点关注理财产品销售业务中的不当销售和误导销售行为，其中包括客户风险承受能力与理财产品风险不匹配。

　　“在投资理财这一方面，我们是弱势群体，到现在我才只知道是什么杠杆交易风险极大。”王女士称，“我想我永远不会再做这种投资，也就不会过多研究，并且也没有这个心情和能力。”

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　　降息背景下的投资参考

　　凭证式国债：零风险高收益

　　凭证式国债的“零风险”与相对高收益，使其受热捧。国债这类产品不可以上市流通，但可以随时到原购买点兑取现金，提前兑取有利息损失，并且是一次性的、不能部分兑取。但每期国债的发行都受到了热捧，因此能够购得国债的投资者相对较少，同时国债的期限较长，流动性差，因此适合对资金流动性要求不高的人群。

　　货币型基金：可作资金中转站

　　今年上半年货币基金仍有可能在目前基础上保持相对稳定的较好收益率，因2012年上半年资金面虽有放松仍趋向适度从紧，这将会带动资金利率维持在较高水平，而银行存款、回购等资金类产品是货币基金当前投资的重要资产。另外对于有意参与股市的投资者来说，货币基金是一个资金“中转站”，投资者可将资金“潜伏”在货币基金中，等待股市行情明确时再进行转换。

　　理财型保险产品：更应关注长期的保障功能

　　降息对于各金融机构所推出的金融产品均有一定影响，对寿险公司的新型保险产品也就是指有投资收益的理财型保险产品也有一定的影响，其中目前市场中多数的养老保障产品均具有分红概念，而银行利率的下调对于寿险公司的分红来说也将面临下调。

　　实际上，分红险是长期的理财工具，其主要功能就是避险功能，当前资本市场不景气，理财的风险较大，把资金放在保险中反而具有一定的避险作用，同时还能得到保险的保障，以及养老所需。