聪明的“中国大妈”

　　2013年已接近尾声。自今年春天的“黄金大抄底”之后，以中老年妇女为主要购买力的中国投资群体“中国大妈”已在各个投资理财领域频频现身。受访专家对此表示，“中国大妈”粉墨登场的2013“理财年”折射出中国新兴投资渠道不断拓展带来的喜与忧。

　　2013：中国大妈理财年

　　今年4月，随着国际金价大跌，“中国大妈”入市抢金，仅“五一”三天假期，青岛、西安黄金类商品销售额分别同比增长50%和80%;工商银行广东分行在不到十天的时间里销售黄金2.2吨，超过该行一季度的实物黄金销售总量。

　　今年年初，“人人贷”连续推出总规模1000万元，预期年化收益率12%至14%的理财计划，分别在3小时和26分钟内被抢购一空。

　　11月1日，一枚比特币可兑换1266元人民币，而到11月30日这个数字已超过7000元人民币。“比特币中国”更成为全球交易量最大的比特币交易平台。据火币网统计，近日总交易额大于1000万元人民币的比特币贵宾用户中40%为女性。

　　在2013年横空出世的中国互联网金融市场，截至11月14日，只与“余额宝”对接的天弘增利宝货币基金规模已突破1000亿元，开户数超过2900万户，一跃成为中国规模最大的、历史上首只突破千亿元的基金，累计为投资者实现高达7.88亿元的收益。

　　济南市民丁女士表示，与其攒钱买银行理财产品，不如把零钱存在“余额宝”里，不仅能赚利息，还能直接用来购物。

　　数据显示，截至2013年8月底，中国居民储蓄余额已连续三个月突破43万亿元，相比2008年同期翻了一番，但相较于年利率只有3%左右银行存款收益，财富的增加成为“中国大妈”涉足其他投资领域的基础。

　　然而，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，尽管社会财富持续积累，但物价尤其是房价的连年上涨使老百姓对于财富缩水的焦虑感与日俱增。

　　“对于普通老百姓而言，投资房地产力不从心，投资信托门槛太高，投资股市风险太大，这才出现了黄金抢购潮等新的投资现象。但是‘中国大妈’拥有投资热情的同时，也必须增加理财知识，才能避免‘抄底被套’的厄运。”赵锡军说。

　　新兴理财市场的繁荣一方面体现了中国理财群体的扩展与繁荣，另一方面也对政府规范新兴投资理财渠道提出了更为严格的要求。

　　以银行理财为例，2011年底，中国银行理财产品余额为4.59万亿元，而到了2013年二季度末，这个数字已突破9万亿元，呈“野蛮生长”态势。

　　今年3月，中国银监会发文首次明确定义“非标准化债权资产”“拆池子”“堵通道”，对银行理财产品进行全面、量化的监管;5月9日，央行货币政策执行报告开辟专栏，对银行理财提出“完善信息披露”等五大要求……

　　中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮指出，在监管的重压之下，银行理财产品的“野蛮生长”时代或将成为历史，其作用不仅在于规范市场、防范风险，更在于促进银行理财产品投资结构的调整和质量的优化。

　　李永壮表示，2013年是名副其实的“中国大妈”理财年，而更加规范的、“戴着镣铐跳舞”的理财渠道无疑会使中国百姓收益更多。

　　大妈投资，都有哪些渠道?

　　“大部分女性不喜欢较复杂的投资。一般情况下，如果产品的安全系数较高，收益回报率高于定存利率，多数女性会愿意购买。”某银行客户经理表示。

　　浦发银行某理财经理告诉记者，在他所在的支行，购买银行理财产品的“大妈”人数明显多于“大伯”。就他个人所服务的客户而言，“大妈”所占的比例占7成。另外，每当有妇女节、母亲节或假日专享产品推出，大妈们定会快速将产品一扫而空。

　　据该客户经理介绍，一位王姓大妈是银行理财产品的忠实粉丝，她几乎将所有的“鸡蛋”都放在了同一个篮子里。在闲散资金充足的情况下，一年内她持有银行理财产品的数量高达10款，包括短期和长期产品，总投资金额近百万。“王大妈曾告诉我，我们银行只是她众多试点中的一家，她布局银行理财产品市场的范围远比我想像的还要广。”该客户经理表示。

　　私人银行是富裕师奶们的关注焦点。国内私人银行的客户多数集中在45至55岁之间，以企业家和财富新贵为主。不过，在客户群体中，还暗藏着一股“师奶”力量，她们堪称人人巨富，有的仅私房钱就逾亿元。师奶们自己不用上班，家里有产业，平时喜好打麻将、上街购物，买珠宝就像买零食一样，生活悠闲。

　　随着国内私人银行的发展，富裕师奶也开始涉足私人银行理财业务。“平日里，我就玩玩股票、旅旅游。钱花不完，我也不知道怎么花。听朋友介绍，私人银行可以帮我打理这些钱财，还能创造更多的财富。反正不用我操心，我便尝试参与这类投资。”家住东莞的蔡姨提到。

　　千万别小看了蔡姨这类人群，她所在的“师奶圈”为当地私人银行贡献了较大的业绩。并且，一个师奶参与了私人银行投资，便会带动周围的“麻友”共赴理财盛宴，其连锁效应背后的财富能量不可小觑。

　　中年大妈们则比较偏爱商业保险，在商业保险的营业大厅里，我们常看到这样一个现象：一群妈妈们，正积极地向保险业务员咨询着各类保险产品。她们或为儿女购买教育险，或为丈夫购买健康险，或为自己购买分红险，或为父母购买意外险。

　　平安保险某业务经理表示，“中年妈妈”是商业保险服务的大户。由于女性的生理疾病多余男性，加上当代女性自我保护意识逐渐加强，她们注重于为自己购买“一份安心”。另外，业务人员在推销健康险的同时，还会介绍分红险种。部分女性求稳的心态，导致只要产品设计良好，她们便愿意搭配购买。

　　该经理继续补充道，多数妈妈们还乐衷于给孩子购买教育险和成长险。特别是每年暑假期间，一列队伍是妈妈带着孩子前来办理新保险手续，一列队伍是妈妈带着孩子前来领取到期的险金。

　　“平日里，我们这些妈妈们聚在一起，时常会交流经验，讨论哪种保险产品值得购买，孩子们在什么阶段应该购买何种保险。其实，妈妈们的思维很简单，只要对孩子和家庭有益处，她们都愿意考虑投资。”该经理称。同时，就该业务经理自身而言，四十多岁的她，也购买了上百万的商业保险。其中，健康险种占整个保险资产配置的30%，养老险占比30%，分红理财险占比20%，万能险和意外险各占比10%。

　　“中国大妈”们下一步会炒啥?

　　不得不感叹，“中国大妈”们成为中国经济触觉最为敏感的一个群体。十八届三中全会后“中国大妈”们会不会试着通过新闻联播去解读《决定》?又会发现怎样的“爆炒”机会?

　　对此，记者总结，凡是政府政策有所指向，但存在信息不对称的，存在很大价格增长空间的，中间流通繁多的领域都很容易成为“大妈”们的炒点，例如农村土地经营权流转，北京车牌，中药，普洱等名茶。

　　1、农村土地经营权流转

　　三中全会后，土地的进一步市场化、商品化过程中蕴藏的巨大商机。现在其他生产要素都已经市场化了，唯独土地至今还没有市场化，这意味着，其在逐步市场化过程中，也将蕴藏巨大商机。对此，我们不禁要问，中国大妈们会有啥动作?

　　2、北京车牌

　　北京购车摇号新政已经落定，从明年起到2017年，增量小客车指标额度共60万个。年度配置指标总量由24万个减少到15万个，从而使机动车保有量到2017年底不超过600万辆。有北京户口的大妈们此前储存的北京汽车牌照就更热乎了。

　　3、炒中药

　　近日，有新闻报道，冬虫夏草等草药价格爆炸。从200多元/克-700多元/克，虫草的价格并不比黄金低，由于其又是高级滋补名贵中药材，成为街头巷尾各大小礼品回收店常年回收的品种之一。而且据中药业内人士透露，中药一直都是炒家密集的行业。今年开始，有很多温州商人也进入到中药行业。中药的炒作主要是靠压货和囤货赚钱。买家到药材的产地大批量购买，之后囤货，等市场价格上涨之后再将货物销售出去。“中国大妈”会不会在不久的将来发现炒中药的“猫腻”呢?

　　4、炒普洱等名茶

　　每年开春，普洱茶的价格就会上涨明显，一般上涨幅度在百分之20%—100%左右，甚至更高。就如2007年炒作普洱茶浪潮，参加过炒作的“中国大妈”说，那时候一公斤普洱茶随随便便就能被炒到几千元甚至是上万元。现在马上又要开春了，“大妈”们是不是又在虎视眈眈的盯着即将上市的名贵茶叶呢?

　　■资讯

　　爱的呼唤在网络间传递

　　本刊讯 日前，由广发银行希望慈善基金捐助建设的“快乐亲情屋”首次在湖南雨山县高田完全小学开放，让在学校读书的留守儿童和远在外地工作的亲人视频连线，一解思亲之愁。

　　留守儿童缺乏与远方父母联系沟通，是湖南邵阳地区普遍存在的问题。为此，从今年起，广发希望慈善基金在当地开展了新的援助项目，出资给学校购买电脑、网络等设备，让孩子和父母实现远程交流。目前，雨山县高田完全小学、城步县西岩镇中心小学等2所学校作为该项目的试点，建立了“快乐亲情屋”。

　　不仅为学校新建了“快乐亲情屋”，这次广发希望慈善基金向湖南省资助项目还包括希望厨房25所，课桌椅720套，资助贫困小初高中生540名，资助大学新生50名，资助特困生12人，资助项目总额共计200万元。广发银行员工、广发信用卡持卡人组成的志愿者团队，“爱心大使”影视明星李晨一起来到雨山县、城步县，开展广发希望慈善基金第六年的慈善行活动。李晨给学校的孩子们做爱心午餐，一起做互动游戏，志愿者们给孩子们上音乐课、美术课。

　　广发银行信用卡中心市场总监陈淑仪表示，广发希望慈善基金所做的，不单是物资上的资助，更多的是带领广大志愿者们与受资助的孩子们进行面对面的沟通与交流，给他们爱的关怀。希望有更多的持卡人加入到慈善基金的平台中，关注贫困地区孩子们的生活状况，给予帮扶，送去温暖。