互联网金融与我们的生活

 

　　怀抱大数据、云计算、移动互联等新技术，竖起开放、平等、分享等新思维大旗，阿里、腾讯等互联网大鳄纷纷闯入原本壁垒森严的金融界，就连苏宁这样零售业出身的企业，在涉足电商之后，又将触角伸向了互联网金融和传统金融领域。

　　金融，似乎不再是传统银行、保险的特权。面对“搅局者”和“逼宫者”，银行大佬不得不放下身段，调适心态，加快了金融的互联网化，甚至杀入对方的领地，进军电商。

　　但是，回过头来想想，这已经炒到熟透了的互联网金融，跟我们普通人到底有什么关系?我们到底该怎么理解这个新生的“看起来很美”的东西?

 

　　一位白领的投资故事：

　　每天看余额宝晒收益

　　年前，马云曾说，“如果银行不改变，我们就改变银行”。5年后的今天，互联网金融开始发力。

　　不久前的6月13日，阿里巴巴推出余额宝，半个月后，东方财富网“活期宝”、数米基金网“现金宝”等陆续登场。苏宁、腾讯也宣称将推出类似产品，以互联网充值的方式投资货币基金。

　　截至6月30日，余额宝存入资金累计66亿，海通证券分析师戴志锋预测，其中短期增长空间在2000亿-3000亿元。而随着其他互联网企业的不断加入，“众宝”吸纳资金或将破万亿。

　　在济南一家广告公司做行政的刘爽，还信用卡、交水电煤气费，都已在网上解决了，用上余额宝后，她跟银行“最亲密的关系”——存款也被“切断”了。

　　刘爽每月工资4000多元，之前一直默认存工资卡。现在工资一到账，她就存进余额宝。“听说存余额宝年利将近4%，是活期存款年利率0.35%的10倍，存了一个月，每天有差不多5毛钱到账。”

　　刘爽还有5万定期存款，计划到期后也转到余额宝，因为钱可以随时提出来用，而收益是每天到账，“比定期存款灵活多了。”

　　“我好多同事也存，我们常常在一起晒收益”。刘爽说。

　　不过，余额宝收益并不等同于银行利息，只是投资货币基金的收益，依然存在亏损可能。业内人士认为，“余额宝最大的作用是降低了买基金的门槛”，不用开户，连购买基金1000元的门槛费都没有。

　　“余额宝”们不只动了银行活期存款的奶酪，银行作为基金最大销售渠道的地位也受到挑战。7月底10多家基金公司齐聚杭州，就如何进驻淘宝、如何营销等接受培训。这意味着基金公司与互联网巨头的合作将不局限于货币基金。

　　事实上，基金购买只是互联网金融的冰山一角。

　　与余额宝同类型的产品，其实早就推出了，只不过由于背靠的平台不一样，一直处于不温不火的状态。余额宝一炮走红之后，各大机构不甘示弱，纷纷推出类似的产品，希望搭上余额宝效应的末班车。财付通已宣布将与基金公司合作推出“类似余额宝的产品”、广发银行与易方达基金合作推出了“智能金”、交通银行与易方达基金合作推出“快溢通”;第三方销售公司则借势发力，目前已有天天基金网、同花顺、数米基金、长量基金推出活期通、长量钱包等产品。

　　这些产品虽形态、名称、细节各异，但其业务核心同余额宝相同，都是将活期存款转变为货币市场基金，并且支持快速申购赎回，都是一种网上直销的收益高于活期利率的现金管理工具。

　　此外，余额宝在本质上只不过是一个金融产品的互联网直销渠道，我们现在所聊的余额宝“产品”，其实只是一只收益稳妥的货币型基金而已。未来，余额宝肯定会引入更多的产品来卖：理财、保险、基金都可能，那时候，余额宝也将彻底退去互联网金融“产品”的光芒，而呈现出“平台”的力量。

　　也就是说，余额宝翻开了互联网金融的新篇章，但这一页也会很快就被翻过去。长江后浪推前浪，更多的后来者将出现在我们面前，成为人们未来工作、理财的新选择。

　　互联网金融是咋回事?

　　对互联网巨头们来说，目前缺的是一张正式的银行牌照。即便如此，除了存款，银行的主要业务几乎已遇到全面挑战。

　　余额宝风头未过，微信5.0便将携支付功能横空出世。

　　凭借新技术、新思维，互联网巨头纷纷抢进金融领域，雷声阵阵，硝烟渐近，尽管尚不在一个重量级，围观者仍止不住一再起哄，“颤抖吧，银行!”

　　“狼”已经来了，而且来的可能还不止是“狼”。阿里小微金融集团已初具框架，腾讯金融布局亦具无穷想象，京东把金融置于第二个十年的三大方向之一，百度也刚刚获得一张支付牌照。

　　流传“暴利”之说的金融界，隐然成为互联网巨头们的又一个战场。

　　未来孰难意料。央行副行长刘士余说：“互联网金融是在互联网时代不可不重视的一个新的业态，也可以说是‘新金融’，它的一个特点就是明天不可知。”

　　金融毕竟是金融，不管谁将执牛耳，在业内人士看来，竞争的核心一定是谁能更好、更便捷地满足客户需求，同时又能提供一个安全的平台和完善的风控体系。

　　曾一再发表互联网冲击银行论的招行前行长马蔚华，在某论坛上敲起警钟：金融正面临着资本性脱媒和技术性脱媒，直接融资方式的兴起将逐渐边缘化银行的间接融资方式。

　　而如今，除了网购、航空、游戏等传统的互联网支付细分市场外，第三方支付企业又开始在基金、教育、跨境支付等新兴的支付市场发力。

　　6月13日，支付宝推出余额宝服务，短短半个月，合作伙伴增利宝便一举登上货币基金用户数的首座。

　　借移动互联网的盛行，互联网巨头的金融冲击波更呈围攻之势。支付宝钱包手机客户端开通了余额宝功能，微信的“摇一摇”也与财付通结合起来。存、贷、汇三大传统金融业务中，互联网金融不仅涉足“汇”，还在“贷”的领域攻城略地。

　　阿里旗下有两家位于浙江和重庆的小额贷款公司，为中小企业提供信用贷款和订单贷款，同时为淘宝和天猫商城购物的消费者提供信用支付。凭借其电商平台上积累的信用数据，其运营成本大大低于银行贷款。

　　截至2013年二季度末，阿里小贷已经累计为超过32万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过1000亿元，不良率仅0.87%。

　　2012年，京东商城和苏宁电器也先后宣布成立小额贷款公司，进军供应链金融。

　　马化腾在2013年全国两会期间对记者透露，腾讯也在考虑申请小额信贷牌照。

　　对互联网巨头们来说，目前缺的只是一张正式的银行牌照。即便如此，除了存款，银行的主要业务几乎已遇到全面挑战。

　　阿里会不会做银行?这是近几年来外界始终不断的疑问。可以确定的是，阿里曾申请未果，后来则反复公开表示无意做银行。

　　一位阿里巴巴集团高管对记者解释：央行给支付宝的定位是一个“钱包”，意味着不能有银行账户，“我们想能不能给我们一个银行账户的定位?说不能给，除非你有银行牌照。但是又不给我们发银行牌照，最后就是今天这样了。”

　　不确定的未来：

　　千亿规模后的风险

　　互联网金融风起云涌，但到底包括哪些具体业态，目前并无统一定义。有央行人士告诉记者，目前正对此进行研究，“金融互联网和互联网金融还是有差异的，有一条界定比较清楚，即网上银行应该不在狭义的互联网金融范畴里。”

　　“金融的范畴太广泛了，就算在支付领域，我们也才做了一半不到的事。”前述阿里高管表示，阿里金融集团的整个战略定位还没有完全确定，还在摸索，这跟业务、政策层面都有关系。

　　电子商务观察员鲁振旺认为，阿里基于自己电子商务的商户去做一些大数据的挖掘工作，只用自由资金、还要抵御一定的风险，不会对线下的金融市场产生比较大的影响，而且贷款利率非常高，削弱了竞争优势。

　　除阿里小贷外，余额宝也在风光无限的同时受到质疑。贾敬华说，目前几十亿不会存在大问题，但如果以后达到上千亿规模的话，肯定会面临银行的竞争性风险和监管风险。

　　央行金融消费权益保护局局长焦瑾璞也曾提出，类似余额宝的互联网金融产品存在监管盲区。

　　6月21日，中国证监会新闻发言人公开批评了余额宝的两大违规问题，一是其未向监管部门备案，二是未提交监督协议。

　　前述央行人士告诉记者，互联网金融作为一个业态，对其整体的监管框架还没有建立。目前监管层的态度是，不要过早下结论，包括“打擦边球”这类，都可以先发展起来看看，一棒子打死和妖魔化都不对。

　　王维东认为，互联网金融离不开传统金融的支撑，例如阿里，所有的业务都要依靠传统金融的辅助，很多资金来自于银行。另一方面，互联网金融对传统金融在服务上也是一个很大的提升。

　　受访观察人士判断，未来的传统金融和互联网金融会有一个很明显的差异化市场定位。传统金融注重的是大企业、高端用户，其需求不仅仅是支付和购买层面，还需要很多专业化的金融一体化服务。而“屌丝”级用户，则是阿里们的主要服务对象。

　　招商银行零售部总经理胡滔说，即使所有的“屌丝”都去理财，这个社会还是会有“二八定律”的，八成的“屌丝”只占有二成的财富，对整个金融市场的影响不大。

　　广发银行济南分行召开“生意人卡”新闻发布会助力“金融知识进万家”活动

　　本刊讯 按照监管部门的要求，广发银行济南分行在各网点推出了“金融知识进万家活动”。通过发放宣传折页、在LED显示屏上播出标语、播放公益片等形式，向金融消费者宣讲金融知识，受到客户的一致好评。

　　近日，广发银行济南分行又专门针对小微企业和个体工商户，推出了“生意人卡”。该行隆重召开了“生意人卡”新闻发布会，标志着以小微企业和个体工商户为服务对象的“生意人卡”将在齐鲁大地全面推广。广发银行济南分行行长庞新锋、副行长顾蓉、客户代表以及媒体朋友参加了此次发布会，共同见证了广发银行在服务小微企业客户群体方面所推出的这一项创新金融服务平台。新闻发布会上，庞新锋行长发表了热情洋溢的致辞，并向客户代表赠送“生意人卡”。

　　济南分行行长庞新锋在致辞时表示，广发银行将扶持我国中小微企业的发展视为己任，一直致力于为中小微企业、个体工商提供快捷、便利的综合金融服务。2013年，广发银行将继续倾斜资源，优化流程，从为小微企业主提供融资服务整合，为提供一揽子专业持续的综合金融解决方案，支持小微企业的长远发展。“生意人卡”就是广发银行特别针对小微企业主提供的多元化融资及综合金融服务产品。广发银行希望成为中国小微企业成长路上的忠实伙伴，为发展中的小微企业提供专属综合金融服务。 (李港涛)